个人资料：侯先生32岁，每月收入6000元，配偶收入5000元。每年年终奖2000元。目前有现金及活期存款25万元，房贷未还清部还有12万元。每月还房贷700元，交通费支出500元，家庭其它支出3000元，没有孩子，夫妻双方都没有任何保险，理财的目标是让钱生钱，收益率达到10%以上即可。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

    中天嘉华理财规划中心理财师团队答复如下：

　　根据您的情况来分析，每年家庭收入13.4万元，年支出5.04万，结余比率62.39%。资产25万元，负债12万元，资产负债率为48%，没有孩子，家庭结构较简单。根据您提供的资料和您的理财目标做以下建议：

　　首先：降低结余比率。目前的结余比率是62.39%，这个比率相对较高，较高的结余比率会影响整体的投资收益，您的家庭较年轻，风险承受能力也较强，建议持有月支出的3倍到4倍（15000元）做为家庭紧急备用金即可，这部分钱对流动性要求较高，建议选择货币型基金或银行通知存款，当然也需要少量的配置活期存款。

　　其次：配置保险。目前还没有任何保险并且也没有社保，这是很危险的，必须要先为家庭构建安全网，您做为家里的顶梁柱并且也比较年轻，定期寿、重大疾病保险、意外保险、住院补贴和住院津贴都是必须要配置的险种。另外您的太太建议配置重大疾病保险、意外保险、住院补贴、住院津贴、意外险和女性健康保险。你们现在还比较年轻，保费相对低一些，意外保险建议选择保险公司的卡单，交费低，保额高，定期交费也较便宜，建议保额选择50万，重大疾病保险建议选择非分红型的，总体的保费要控制在2万元以内。

　　第三：提前做好子女教育规划。目前虽然没有孩子，但是也应该为未来的小宝宝多考虑一些，比如孩子的奶粉费、早教费、月嫂费、教育费等等，都可谓是一笔不小的支出，当然这个费用也需要根据当地消费水平来定，根据目前一些教育专家计算一个孩子从0岁到20岁至少需要46万元来计算的话，每个月至少要为孩子准备800元的养育基金，并且还需去投资一个收益可以达到8%以上的产品才可以确保，建议每月节余部分拿出1000元选择两只基金做定投（一只指数型、一只股票型），等宝宝出生之后在增加保险公司的教育保险。

　　第四：做好投资规划。目前有的现金及活期存款建议选择一些风险性的产品进行配置您较年轻，风险承受能力也较强，建议高风险的产品配置50%，中等风险的产品配置30%，低风险的产品配置20%。高风险的产品可考虑券商集合理财计划，仓位相对灵活，熊市的时候可以空仓，牛市的时候可以满仓操作。中等风险的投资产品建议选择投连保险，目前各保险公司的投连保险都有多个账户，每个账户的风险不同，并且可以免费转换，当市场不稳定的时候可以考虑转到低风险账户，市场稳定时可转换到高风险的账户中，较灵活。低风险的产品建议选择债券型基金、银行短期理财产品以及一些实物黄金，要做好保本增值。

　　最后：趁年轻准备养老金。虽然听起来比较遥远，但是以现在的养老标准在加上通货膨胀想想二十年以后的养老费真是一个可怕的数字，所以必须要提前做好准备，建议将每月结余部分拿出来2000元做定投，可以考虑选择两只指数型或股票型的基金做定投，按年收益8%来计算，20年以后这笔钱也可达到120万元，现在年轻可以选择风险大一些的产品，等到50岁以后建议逐步转为稳健型的产品降低风险。

　　作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司  吴坊