家庭成员：冷小姐，28岁，会计，爱人，32岁，工程师；儿子，3.5岁，幼儿园。

　　家庭收入：17万/年；家庭支出：3.6万/年

　　资产情况：房产32万，现金及存款2万，投资类金融财产6.8万，其他财产7万，负债3.5万。

　　理财目标：

　　1. 教育基金

　　2. 2015年开始赡养老人

　　3. 负债2010年还清

　　4. 2012年购店铺一个、购车一辆，10万左右

　　搜狐理财频道特约中天嘉华理财师团队答复如下：

　　财务分析：

　　1、冷小姐正处于家庭与事业形成期，事业处于稳步上升阶段，收入有进一步提高的趋势，收入大于支出。但是由于上有老下有小的局面，建议您尝试一些中风险的投资项目，以获利及积累投资经验。

　　2、从家庭收入支出构成来看，冷小姐与爱人收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可通过投资增加家庭收入，家庭支出构成中，每年的支出为3.6万元，年结余总额为13.4万元。从结余方面来看，结余比例为79%，参考值为10%-25%，您的储蓄意识不错，但需要一定的提升净资产能力。

　　3、从资产流动性来看，您家庭流动性比率约为6.67，说明您家庭的流动性资产可以支付未来6.67个月，参考值为3-6，这表示您有很强的投资意识，应该继续坚持。

　　总体来讲，冷小姐家庭的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。

　　理财建议：

　　1.现金规划：根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。冷小姐夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为2万元。即目前留存的2万元，这部分资金您可1万放到活期存款，另外1万放到货币型基金，或者购买银行的短期人民币理财产品以提高收益率，另外，冷小姐及爱人可申请一至两张银行信用卡，利用信用卡的透支等功能来满足日常消费及应付突发事件。

　　2.保障规划：通过资料可以看出，冷小姐及爱人都仅仅有社会保险，需要补充商业保险，根据保险原则，冷小姐及爱人每年可以拿出10000元左右保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，冷小姐保额在20万左右，爱人保额在50万左右，主要注重保障功能。至于家中的孩子目前3岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险。

　　3.教育基金：如果目前大学教育需要10万元，按通货膨胀5%/年计算，15年后孩子上大学需要20万左右，冷小姐家庭每月投资1500元基金来积累儿子将来上大学所需费用是可取的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，儿子上大学时这笔资金可以积累到52.8万元左右，远远高于国内大学费用，冷小姐可每个月定投600元，15年时候可达到21万元，但如果准备出国留学则可以加大投入资金额度。

　　4.养老基金：从2015年开始赡养老人，假定老人生活费每个月3200元左右的话，您现在可投入10万元作为启动资金，每个月再定投3100元，年化收益10%计算，5年后您的这部分资产达到42万，以后这部分资金可购买平衡性或者偏债型基金，年化收益8%，每年收入35000左右，可满足两家老人的养老需求，如果考虑冷小姐及爱人的养老需求，可加大投资额度。

　　5.还债计划：对3.5万元的负债，冷小姐的家庭财务结构几乎没有发生变化，冷小姐可利用两个人每月的结余，早点还清债务；如果您的投资资产收益高于债务利息，可延迟还款。

　　6.购车、店计划：冷小姐可拿出6万元做券商集合理财产品或者保险公司的投资型产品，每个月再定投5000元，年化收益10%，2年后可增值到21万元，达到买车，买店首付要求。

    作者：中天嘉华理财师团队