网友资料：

　　朱先生，30岁，在上海的一家外企工作，每月收入1万元，妻子现年28岁，是公司职员，月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家里有现金及存款25万元，有一套自住房价值110万，有一辆价值17万的汽车，负债方面，有3万元信用卡贷款未还，还有汽车贷款余额3万元。

　　理财目标：

　　1、女儿现在3岁，希望为女儿准备50万元的教育金

　　2、5年后开始赡养老人，每年需要3-5万

　　3、希望在3-5年内购置一辆30-50万元汽车

    搜狐理财频道特约四川汉和理财师团队答复如下：

　　家庭财务分析

　　朱先生一家的日常消费开支不大，年度结余比为69%，远高于30%的平均参考值，说明朱先生的储蓄意识与能力比较强。家庭流动性比率为52，说明朱先生的流动性资产可以支付52个月的支出，资产流动性很高。但是，朱先生的家庭收入全部来自于税后工资，收入过于单一，加之朱先生一家无任何商业保险，万一出现失业或意外，将会对家庭产生严重不良影响。

　　总体来看，朱先生一家财务状况较好，结余比率较高，偿债能力较强。但流动性过高，财务结构与投资结构不尽合理，导致家庭资产的整体收益偏低。

　　理财规划建议：

　　1．现金规划 ：由于朱先生家庭收入比较稳定，可以将覆盖日常生活开支的流动资产额度设定为2万元左右，这2万元从现金或银行存款中拨备即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，可以将其中一部分购买成货币市场基金。至于临时需要额外应急资金，可以使用信用卡。

　　2．保险规划：朱先生和家人都没有购买过任何商业保险，家庭成员和财产都缺少风险保障。考虑到朱先生家庭的收入水平，根据“双十原则”，建议朱先生每年拿出1.1万元，即家庭年度结余的10%左右来投保，为家庭成员建立一个健全的风险保障。夫妇二人需配备相应的定期寿险附加意外伤害险，健康险，同时再购买重大疾病险，而3岁的女儿购买适当的意外和住院医疗险即可。另外，根据朱先生的家庭财产情况，建议购买两份家庭财产损失综合保险。

　　3、购车规划：建议朱先生将22万元的银行存款一次性购买某资金信托计划产品，该信托资金投资于上海市市政基础设施建设，由于该信托计划信誉好，评级高，收益预计为5%以上，加之有相应的市政工程收益担保，风险很低。5年后该笔资金规模可达28万元，加上到时朱先生可将现有的17万汽车变现，所得8万元左右，这样总共有36万元左右。假定到时朱先生购买40万元的汽车，加上相关的费用5万元，总计为45万元，朱先生可以采用首付30万，贷款15万的方式实现。建议5年按揭，按现行年利率5.94%计算，朱先生月供2895.74元，约占朱先生家庭月收入的22%，可轻轻松松将爱车开回家。

　　4．养老规划：由于朱先生和妻子已缴了相应的社会保险，退休后基本的养老生活已经有所保障，但由于夫妇二人打算50岁提前退休，离国家法定的退休金领取年龄（男60女55岁）还有相当长的一段时间，为了保障朱先生夫妇到时能过上一个幸福祥和的高品质退休生活，朱先生夫妇需要额外准备养老金。建议朱先生可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。商业养老保险虽说收益不高但能保证在夫妻退休的时候，一定能从保险公司领到养老金；至于基金投资，现在可以选择收益较高的股票型基金，当夫妻比较接近退休年龄的时候，可以转换成风险低一些的债券型基金。建议朱先生夫妇现在可以从每月结余中拿出3000元用于股票型基金定投，年复合收益预计为10%左右，这样当夫妇二人50岁退休时，大约可以积累资金227.8万元，基本可以满足夫妇二人退休后的资金缺口。

　　另外，当5年后朱先生的汽车贷款还完之后，建议朱先生从第6年开始每月从结余中拿出3500元定投于的债券型基金，年复合收益预计为4%-5%，这样每年年末大约可以积累资金4.3万元，基本可以满足每年赡养老人的3-5万元的费用。

　　5．教育金规划：建议朱先生可以从每月结余中拿出1500元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益预计为8%左右。这样15年以后当孩子18岁上大学时，大约可以积累资金52万元，基本可以满足女儿大额教育金50万的需求。

    作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队