董先生，36岁，个体私营工作，健康状况良好，公司资产200万，但经营不稳定，2008年收益300万，2009年收益100万，2010年不确定；董太太，35岁，工作稳定，健康状况良好；月收入3-4万左右；银行存款，80万定期,80万红双喜分红保险,200万股票基金（原投入350万，亏损150万）,25万7天通知存款,50活期存款；汽车，2辆,奔驰1辆(1年),奥德赛1辆(5年)；房产：7套,预计现值800万元；其中贷款125万要还，还有1年多，每月还款76000；家庭年支出，20万元；双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。夫妻都有基本的社会养老保险等保障。每月交费200元左右 。

　　理财目标：1、资产增值；2、加强保障

    搜狐理财频道特约北京中天嘉华理财顾问公司理财规划师团队答复如下：

　　家庭财务状况分析

　　董先生家庭属于成长期，家庭经济收入较高，家庭资产财务状况较为安全。房产7套，价值800万，占家庭总资产比例60%多，比例较高，房产长期来说能使家庭资产保值增值，但容易受国家政策影响，灵活性不是很好，在急需使用资金的情况下，不容易及时变现。

　　金融资产配置不是很合理，银行存款125万，银行存款长期来说收益较低，抵御不了通货膨胀。股票基金由350万，亏损到200万，操作的不是很理想，股票基金的仓位有限制，在大盘不好的时侯，应该适当减仓，如果对大盘把握不好，股票基金的配置应该减少。

　　保险配置也不是很合理，夫妻均有社保，在退休后能拿到基本的退休金，但董先生退休后要保持目前的生活水平，还是要提前准备。购买了80万双喜分红保险，红双喜分红保险是一款银行保险产品，集储蓄、保障和投资功能于一身，但是基本保障功能较低，期限长，至少是10年以上。家庭保障类保险配置太少，夫妻均是家庭的主要收入者，如有一方发生意外将会对家庭生活有较大的影响。

　　理财建议

　　董先生目前的家庭财务情况，总资产在1100万以上，每年的开支为20万，按目前的生活标准，董先生的家庭资产足够家庭开支55年。董先生目前家庭资产的稳健增值显得更加重要，董先生是个体私营企业，目前来看收益还不错，但是不稳定，应尽量减少自己不熟悉的领域且风险较大的项目的投资。

　　董先生每月的家庭开支及月供合计为92000元左右，活期50万可用于紧急备用金。80万的定期及25万的7天通知存款可选信托产品中的类固定产品进行投资，期限一般为1-3年，预期年收益为6-10%，选择安全系数较高的项目，收益高于银行存款利息。

　　股票基金由350万亏损至200万，损失42.8%，应重新做配置，股票型的基金200万，可分100万投资优秀的阳光私募基金，同样是投资二级市场，信托公司发行的阳光私募基金股票仓位在0-100%，操作上比较灵活，在行情不好时，优秀的投资顾问可以更好的控制风险。公募基金申购赎回较灵活，需要用钱时可以随时赎回，将现有基金200万中的一半重新做组合，在行情不稳时，增加混合型及债券型基金的配置，降低风险。

　　保险方面，董先生夫妻每人可增加200万左右意外险或定期寿险的配置，适当增加重大疾病险的配置。

　　作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 刘文英