张先生，28岁，是山东临沂市的一名教师，税后年收入2.5万，妻子今年28岁，是一名会计，税后年收入6万元。家庭年支出为3.6万元。目前家里有现金及存款2万元，有一套自住房价值30万，有一辆价值3.2万的汽车，负债方面，有7万的房贷，借他人3万元。

　　家庭理财目标：

　　1、为10月即将出生的孩子准备教育金

　　2、准备再买一套住房给父母住，贷款8-10万，如何安排按揭还款

　　3．5年内筹资10万，还清房贷7万与外债3万

　　4、希望在5-8年内购置一辆6--8万元的汽车

　　搜狐理财频道特约汉和理财理财规划中心理财师团队答复如下：

　　家庭财务分析

　　张先生一家的日常性消费为3000元/月，开支不大，年度结余比为58%，说明张先生的储蓄意识与能力较强。负债方面只有7万的房贷与3万的外债，但整体负债比率也仅为28%，远低于50%的参考值。张先生一家的收入全部来自于税后工资，收入过于单一，加之张先生一家无任何商业保险，万一出现失业或者意外，将会对家庭产生严重不良影响。总体来看，张先生家是一个典型的工薪家庭，财务状况较好，但财务结构与投资结构有待进一步的改善。

　　理财规划建议：

　　1．现金与保险规划：由于张先生家庭收入比较稳定，张先生可以从2万元银行存款中拿出1万元购买货币市场基金，以增加资金收益。另外，建议张先生可以从银行申请一张1万元的信用卡，这样既可以用于先消费后还款，也可以用于临时资金的周转与救急。根据张先生家庭的收入水平，按照“双十原则”，我们建议张先生每年拿出8000元，即家庭年度结余的10%左右来投保商业保险，重点考虑重大疾病险和意外险。

　　2．教育金规划：张先生可以在孩子出生当月，为孩子开立一个每月500元为期18年的基金定投账户，每年年末再从年终节余中拿出2000元追加该定投基金，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益预计为10%左右。这样当孩子18岁上大学时，大约可以积累资金40万元，基本可以满足孩子教育金的需求。

　　3．按揭还款安排：张先生一年内准备购买20万元住房给父母住，父母会支付首付，假设贷款10万，建议采用15年的等额本息方式还款。因为按现行的房贷利率5.94%计算，月还款为840.62元，占家庭月收入的12%，加上已有的自住房按揭每月还款金额，全部还款占家庭月收入的比例也不到25%，完全在张先生一家的财力合理承受范围之内。

　　4．10万元的还款资金筹集与购车规划：张先生可以从每月结余中拿出1500元用于混合型基金定投，混合型基金在股市景气时可获取牛市的高收益，在股市低迷时可转战于债券获取稳定的回报，这种“进可攻退可守“的灵活基金运作风格，年收益率6%预计能基本实现，这样4年大约可以积累资金8.1万元。随着每月房贷还款的支付，估计4年后自住房房贷余额加外债合计只剩8万元左右，这样就可以满足张先生还原有清房贷与外债的心愿。当张先生的房贷与外债还完之后，建议张先生继续其1500元的基金定投，一直到其夫妇都退休，4年后即在5--8年该基金大约又可以积累资金8.1万元，基本可以实现张先生换购新车的梦想。以后的基金定投的资金积累还可以作为孩子大学教育金或者张先生夫妇养老金的额外补充。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队