■ 个案资料

　　　张女士，27岁，就职于某国企，月薪3500元，有三险。先生就职于某事业单位，月薪5000元，享受公费医疗。二人准备要孩子。

　　　家庭拥有一套市值约90万元的房屋，银行贷款30万元，月供2000元。一辆价值6万元的私家车。现有外债15万元，活期存款1.5万元。未购置任何商业保险、基金、股票等。

　　　房子月供2000元，生活费2500元，养车费用800元。

　　　■ 理财目标

　　　1.在保证一定生活质量的基础上，能尽快还清债务。

　　　2.进行理财产品投资，实现家庭财产的保值增值。

　　　3.购买商业保险。

　　　■ 财务状况分析

　　　从张女士的家庭收入情况来看，其本人月收入3000多元，先生收入5000元，是个典型的中等收入的两口之家。家庭目前有房贷、有外债、有车无车贷，存款不多，投资、保险均无，又想要一个小孩。从其家庭目前的现状来看，需要在保险、基金两方面着手理财，房贷适当调整；其中当务之急是保险的投入。

　　　由于目前张女士家庭总共债务为45万元（银行贷款加外债），而且还款和开销是由两个人共同承担，所以如果一方发生疾病或意外导致死亡，会给另一方造成极大的还款压力或无法达成理财目标，因而通过购买商业保险是可以覆盖掉这个风险的不确定性的。

　　　■ 理财顾问

　　　招行亚运村支行高级理财顾问，金融理财师AFP执业者 金涛

　　　■ 理财建议

　　　房贷改30年期减少月供

　　　张女士家目前需要开源节流，而房贷的支出可以说是她目前节流最有效的途径之一。房贷有多种还款方式和还款期限，通过不同的还款方式和还款期限的组合，可以达到减少每月支出或减少支付银行总利息的目的。

　　　通常的还款方式有等额月供和按月递减（也称等额本金）两种。而贷款期限最长30年。银行一般按照借款人年龄加上贷款期限不超过某一数字。男性一般掌握在60岁最大不超过65岁，女性为55岁最大不超过60岁。期限越长每月还款的金额数越少，而支付给银行的总利息越多。

　　　由于张女士没有说明贷款期限和还款方式，从资料中给出的贷款30万元，月供2000元来推算，其应该是20年期的等额月供还款。就她目前家庭状况而言，建议采用按月递减的还款方式，且期限越长越好。因为这样虽然支付给银行的总利息多，但是她可以有更多的钱用于投资从而尽早地还请外债和达到她的其他理财目标。依照一般银行掌握的标准，建议张女士改为30年期的还款方式。虽然贷款的期限长，但如果张女士理财目标均实现后可以提前还款，而其支付给银行的总利息并不会多很多。

　　　【TIPS】

　　　等额月供指的是每个月还给银行相同金额，而按月递减是指每个月还相同的本金，利息随本金的减少而降低。从还款人的还款压力来看，等额月供前期每个月支付给银行金额少于按月递减的还款方式；从支付给银行总利息来看，如果不提前还款的话，按月递减支付给银行的总利息远远少于等额月供。

　　　月剩余款进行基金定投

　　　张女士想为生宝宝筹措资金，由于其没有生育险和住院保险，所以住院费、手术费及营养费预计应该花费3万元左右。如果考虑到张女士目前家庭的经济状况和实际年龄，可用每月剩余款项投资于基金，通过基金定投来解决目前的理财目标和生活规划。

　　　张女士如果3年后要小孩，由于其没有生育险，所以3万元用于医院及营养费应该够，以后因孩子家庭每月再多支付1000元开支。张女士家庭月收入8500元，扣除所有开支，每月剩余1300多元，加上存款1.5万元，均用于投资基金（如果按年回报6%计算），足以支付以上开支，并可以在小孩3岁时家庭有大约6.1万元的投资资产，可以用于小孩幼儿园的入园费用。

　　　通过房屋调整债务形式

　　　张女士家除房屋贷款外，还有15万元的外债。由于不知道张女士外债是向谁借的和对方要求多少时间还款，暂且还款期限定在5-10年内还完。通过目前的房屋看是否可以将外债调整为银行债务，以按揭还款的方式支付。由于张女士目前房屋总价为90万元，而实际银行借款为30万元，按照银行首套贷款为房屋总价的70%来看，也足够置换15万元的外债（即使银行的评估价为实际交易价格的8折，也还有20万元的可贷余额）。如果张女士采取与现在同样还款期限和方式，每月大约需要1500元左右。

　　　利用保险覆盖债务风险

　　　按照两人的收入占家庭总收入的比例来看，张女士应该负担18万元的债务偿还，而其爱人应该负担27万元的债务偿还。单从收入来看，张女士应该购买18万元的寿险，而给其爱人购买27万元的寿险。但是由于张女士没有公费医疗，应该在寿险的基础上至少再增加10万元的重疾险。

　　　由于目前张女士家庭收入有限，为尽可能减少保费支出，应以少量的终身寿加定期寿。同等保额定期寿险费用远低于终身寿险。

　　　张女士可购买1万元终身寿加上20年期的16万元定期寿，配上10万元重大疾病（保到70岁）。先生可购买1万元的终身寿加上20年期的27万元的定期寿。之所以是20年的定期寿是与贷款期限保持一致，以防止张女士在贷款还款期间，因夫妻任何一方因疾病或意外身故，致还款压力增大。

　　　如果张女士一家在20年的还款过程中，任何一方因意外或疾病身故，其理应靠配偶的另一方20年的工作收入支付的按揭贷款，转由保险公司代为一次性偿还，而且张女士在70岁前如果发生重大疾病，保险公司还可以支付给她10万元，以减少张女士可能产生的费用支出。