“孩奴”，是最近经常被提及的一个新名词，用来形容和概括父母一生都在为子女打拼、忙碌，而失去了自我价值体现的生活状态。2010年，“80后”开始进入而立之年，生育下一代成了他们必须面对的问题。来自一家门户网站的最新调查显示：参加投票的4万多名“80后”网友中，65%的人因担心成为“孩奴”而不主张要孩子。

　　经济能力不够强是否应该成为不要孩子的理由？“80后”能否通过合理规划避免成为“孩奴”？3月29日，本报特邀理财专家，通过具体理财案例来帮助“80后”化解“孩奴恐惧”。

　　【典型案例】

　　主人公：妻子张琳，1982年出生，会计；丈夫张鹏宇，1980年出生，景观设计师。

　　家庭收入：张琳月收入2700元，年终奖金1.2万元左右。张鹏宇月实际收入4500元左右，年终公司分红大概2万元。

　　家庭支出：月基本生活开销3000元左右。每月平均1000元左右不确定支出，含节假日消费、礼金等费用。

　　家庭资产：2007年结婚前购买92平方米住房一套，当时市场价格为每平方米5000元左右，首付16万，贷款30万元，分20年偿还，目前该套住房市值近60万元。一年期定期存款3万元，活期存款1万元左右。2008年购买股票型基金一只，目前市值约2.5万元。

　　家庭保障：张琳五险一金齐全，张鹏宇三险一金。

　　家庭负债：房贷仍有27万多元未结清，每月还款近1900元。

　　张琳“倒苦水”：结婚3年了，双方父母都在催我们生小孩，可一看身边生了宝宝的同学和朋友，生活完全改变，我们马上打消了生孩子的念头。现在的生活还可以，每个月都略有盈余，但我感觉这些钱还远远不够养孩子。刚生下的宝宝要请保姆、买奶粉，一岁多就要去上早教课，听说一节课都要100多元钱，然后要上幼儿园、小学，哪里不是钱？想想到时候自己捉襟见肘的生活就觉得可怕。我俩认真商量了几次，最后还是决定过些年再说。

　　【理财师点评】

　　“孩奴”已经成为了一个社会关心的热点问题，一味恐惧担心是不可取的，只要细心做好规划，还是能够避免成为“孩奴”的。如果张琳和丈夫不想做“丁克”一族，就必须马上行动起来，从日常生活的细节处着手积极理财。

　　【财务分析】

　　张琳一家目前拥有理财资产6.5万元，其中包括银行存款和股票型基金；拥有自用资产60万元。家庭负债27万元，负债率近41%，偏高。

　　家庭资产中生息资产比重约10%，房产占用了非生息资产的绝大部分，影响了家庭理财收入的增加。

　　除了基本社会保障外，张琳一家没有其他的保险投入。

　　家庭收支方面，月度收入7200元，净结余1300元；年度收入118400元，净结余47600元，家庭年支出比率为60%，支出较大。

　　【理财建议】

　　●张琳家庭目前开支较大，月结余只有1300元，从现在开始，建议张琳和丈夫每月能够减少开支200元左右，以后适当继续减少开支。每月结余争取增加到1500元。

　　●从现在开始，张琳家庭可以有3年的时间来准备生育资金。虽然张琳有生育保险，但还需要准备出1.5万元到2万元左右的费用，以备不时之需。可以从月结余中留出500元，定投一只风险适中的混合型基金产品，3年后取出使用。

　　●据张琳家庭情况，两年后可考虑买车。张琳家庭理财资产6.5万元，其中1万元继续以活期存款方式持有，以作为家庭的应急准备金；目前2.5万元的股票型基金继续持有。

　　3万元一年期定期存款到期后，不建议再存定期，因为目前定期存款利率过低，如果进入新一轮加息周期，定期存款利息损失较多。建议3万元到期后，购买收益相对较高的银行理财产品，期限以半年为宜，理财产品到期后，根据情况再做打算，但尽量选择收益相对较高且稳健的产品。两年后，该笔资金与两年的年终奖6.4万元加在一起，可有将近10万元。届时，可考虑购置8万元左右的小排量汽车。如果没有购买汽车的需要，该笔资金可作为家庭保值资产，作为养老金储备。

　　●根据张琳和丈夫的年龄，他俩属于高风险承受人群，可适当投资激进型的理财产品。每月所剩的1000元结余，应考虑进行长期基金定投，挑选投资风险和收益成正比的股票型基金产品，尽量增加资产增值速度，并将这笔钱作为子女教育资金。数据显示，在过去5年时间，如果投资者选对了基金产品，投资收益就翻了一番，年平均收益20%。

　　按6年小学每年教育投入1.5万元、6年初高中每年教育投入2万元、4年大学每年教育投入3万元计算，子女16年教育共需资金33万元。假设16年中教育费用增长率5％，而定投基金产品的投资收益率10％，张琳家庭每月定投1000元，通过复利计算，16年后本金收益和为474536.43元，能够满足孩子所需教育经费。

　　●3年后，扣除月1000元基金定投，年度结余35600元，如果购车，则每月增加开销约1000元，孩子出生后每月生活开销约1000元-1500元，每年仍有5000元-1万元的结余。如果不购车，每年有1.5万元-2万元的结余。建议张琳和张鹏宇用每年的结余资金购买一定量的商业养老保险，增加保障。

　　本报记者 刘洋

　　理财目标

　　首要理财目标 可将生小孩的计划放在3年后

　　首要理财目标是3年后的子女生育资金

　　近期理财目标 目前没有换房必要，近期计划买车

　　中期理财目标 应设定为子女教育资金

　　长期理财目标 应设定为夫妻双方的养老规划