本人月薪税后工资3000，奖金4000元左右，有五险一金。妻子月薪税后1500，有五险。衣食住行等各项生活费大概2800元/月，目前有住房2套，95平米自住，另一套55平米，空闲。现有活期存款10万。双方父母均有养老保险。近期想买辆轿车计划在15万左右。今年准备要小孩。

　　请专家指导一下，我家该如何理财，选择什么投资产品？可以为以后孩子上学和结婚早做准备。另外还想咨询一下，向双方父母借钱，贷款购车，将剩下的钱用于投资，哪种方式适合我？

　　搜狐理财频道特约北京中天嘉华理财顾问公司理财规划师团队答复如下：

    根据您提供的信息，我们给出以下建议：

　　第一，房产分析：您目前有房产两套，且无还款压力，建议您将空闲的一套房屋出租，每年还可获得租金收入，以让生活支出更为宽裕。

　　第二，现金规划：家庭每年收入为10.2万元，支出3.36万，年节余为6.84万，节余比率为67%，参考值是40%。银行存款10万，家庭的流动性比率(流动性资产/每月总支出)为36，而此比率一般的常值为3~6，建议留1万元作为家庭备用金，其中3000元放在活期卡中，其余买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金，增强现金流收益性。

　　第三，保障规划：信息中您提到自己和妻子只有社会保险，显然家庭保障不足。现在趁年轻，交费低，应该尽早购买商业保险。建议夫妻双方各上一份保额为20万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击，保证了资金的有效利用。另外保险作为家庭资产配置中最底层，也是最重要的一层保障，希望引起您的关注。

　　第四，投资规划：总体来说，您目前家庭压力不是很大。建议将手头闲置的资金，用于购买偏激进型的基金，选择投研实力强的基金公司，可以80%配置股票基金，20%配置增强型债券基金。

　　关于孩子将来的教育金，可以从现在起，每月将节余中的1000元定投一只被动型的指数基金，按年收益8%来计算，19年后，将累积约53万，完全可以满足孩子在国内上大学及研究生的费用。值得提醒的是，若将来大盘指数上升到4800点以上，根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。

　　最后，您的购车计划，可以用首付50-60%的方式，分2年付清。

　　作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司 理财规划师 冷晶