家庭成员：刘小姐，26岁，广东省江门台山市工作，中学教师；男朋友，28岁，也是中学教师。

　　家庭收入：7.1万/年；家庭支出：1.29万/年

　　资产情况：现金及存款3.5万，投资类金融财产1万；负债方面，信用卡贷款余额3千，其他负债余额1.4万。

　　理财目标：

　  江门房价不高，一套房大概32万左右，想在今年内买房，家人可资助五万左右，不过装修的钱就紧张了，另外，我和男友都有住房公积金，每月每人接近600。父母都有退休金，每人平均1800左右，因而没什么赡养压力。单位每年也会组织旅游，所以这方面也不多考虑。以现在的状况，买车的计划，可能要靠后了。打算2012年初要小孩，再考虑教育基金问题。

　　搜狐理财频道特约中天嘉华理财师团队答复如下：

　　第一、现金和消费支出规划。

　　根据刘女士提供的以上情况，我们了解到，刘女士家庭年收入7.1万元，年度支出为1.29万元，年结余总额为6.98万。从结余方面来看，结余比例为98%，可以看出，刘女士的储蓄和节约意识还不错。刘女士对资金保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性，建议将这一部分结余的资金充分用于投资。

　　从资产流动性来看，刘女士的资金流动率约为50，说明刘女士的流动性资产可以支付未来50个月的开销，流动性比率过高，资金运用不足。一般而言，现金资产额度以能维持3到6个月的支出为宜。由于刘女士工作稳定，且尚未结婚，事业也正处在稳步上升阶段，面临的风险较小，因此建议预留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考虑买入货币市场基金，收益率一般比活期存款要略高一点，并且也能保证流动性。

　　第二、保险规划。

　　保险保障是金字塔的最底层，是基石。刘女士及男朋友均从事教师的工作，本身保险福利已经不错，在此基础上建议购买一定的健康险和分红险，此类保障性保险的费率按年龄分档，因此如果条件允许的情况下，早些购买会比较划算一些。

　　第三、投资管理。

　　在做好前面两层的基础上，刘女士可以通过合理理财，用钱去挣钱，让财富增值。

　　由于刘女士的工作性质决定了没有太多时间和精力管理投资，且缺乏专业知识、投资经验，不建议直接配置股票。可将股票资金及现金存款买入二级债券基金（又可称为强化债基）。二级债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新也能直接投资在二级市场，在目前的市场环境中收益可能好于纯债类基金。同时此类债基还具有一定的流动性，赎回期为T+4天，是短期配置的有效补充。

　　房产规划。资料中显示，购房款32万左右，今年内买房，家人资助五万左右，刘女士及男友都有住房公积金，每月每人接近600。假设3年后，刘女士账户上积累了4年的公积金，则这笔资金已达到5.8万，加上家人资助，刘女士完全可以实现购置第二套房产的首付目标。月供部分，可由每月的公积金抵消。

　　购车规划。刘女士每月的工资余额可以选做基金定投，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。由于定投起点低、方式简单，所以它也被称为“懒人理财”。刘女士每个月可以定投1500-2000元，按年收益为6%计算（假设大盘不会出现08年那样的大跌情况下），3年的时间完全可以实现李女士购车的目标。

　　鉴于刘女士目前考虑结婚，2年后要小孩，刘女士可以从现在开始规划子女教育计划，建议刘女士将子女教育金与稳健投资相结合。具体方式为：将可配置资产中的30%投资于较稳健的投资产品中，例如投连险的增值或进取帐户，一般投资起点3万，从现在市场的点位看，可以将80%放入增值型帐户，20%放入进取型账户，待指数涨到较高区间后采用算数平均值的方式向稳健型帐户转移。

    作者：中天嘉华理财师团队 理财规划师 冷晶