加息风声刺激提前还贷增加

　　银行提醒，应根据自身情况决定是否提前

　　“算算现在利息又涨了，趁着自己有闲钱，赶紧把房贷还了吧。”昨日市民舒先生请了两个小时的假，火烧火燎地赶到交通银行打算还清所有的房贷。记者昨日走访多家银行获悉，近日到银行咨询和办理提前还贷的市民出现增多势头。“不少市民表示担心接下来还会加息。”

　　舒先生告诉记者，自己欠银行的贷款其实数量不算多，还有26万元左右，共计还要还15年左右。“按照我和银行签订的合同，预约提前还贷只有两次机会，前几年已经预约过一次，这是最后一次‘机会’了。”舒先生说。他得将其他银行账户中的钱倒腾进还款的账户，还得等着爱人把另外一个账户上的钱也转过来。

　　“等待的时候我和其他人聊了聊天，发现不少人最近都在考虑是否要提前还贷。”舒先生说，决定提前还贷也是无奈之举，他们两口子算计着以后有了孩子花费还会更大，压力也会增加，不如先还了房贷再努力赚钱。

　　在农业银行一家网点，大堂经理建议，市民还是根据自身情况综合安排还贷周期。“其实计算下来，加息之后大部分市民房贷月供增加得并不多，也就几十元。”

　　“加息了，我的房贷利率是不是立刻就跟着涨？”昨日在建行一家营业网点，市民张女士拉着老伴一进门就忙找工作人员咨询。

　　和张女士一样，还有不少市民对于自己的房贷利率何时上涨也并不了解。

　　据一位大堂经理介绍，房贷利率调整时间要根据个人与银行签订的按揭合同来确定。如遇央行利率调整，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，也有可能在央行调整后下一个自然月的1日就进行调整，具体要根据合同中约定的利率调整周期来定。

　　【算账】

　　早还30万可省利息近16万

　　提前还款能为借款人节省多少利息呢？伟嘉安捷市场分析师昨天举例，借款人霍先生剩余还款额为68万元，剩余还款年限为15年，他打算在年底前提前还款30万元。提前还款后，霍先生每月月供减少2554.32元，提前还贷可节省总利息159777.15元。（见图表）

　　【小提示】

　　四类贷款人不宜提前还

　　由于担心年底前再加息，不少手里有余钱的借款人开始思量着是不是该提前还款。然而，并不是所有的借款人都适合提前还款的。伟嘉安捷分析师吴昊指出，四类正在还款的借款人不适合提前还贷。

　　第一类，首套房贷客户不宜提前还款。一位银行业内人士表示，实际上，对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。

　　第二类，公积金等额本息还款已到还款中期。如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　第三类，公积金等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　第四类，投资收益率高于贷款利率。但如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，则可选择提前还贷。

　　【专家支招】

　　手握余钱 不提前还贷能干嘛

　　“我年底会有一笔年终奖，正在考虑提前还贷。”昨天，不少市民表达了提前还房贷的想法。多位专家对此表示，提前还贷并非所有贷款购房者都适用，贷款购房人可以考虑手头的资金是否有更好的投资渠道。

　　招商银行高级理财顾问宋然认为，一些银行、券商短期理财产品收益以及债券、债基、黄金等收益率，还达不到6.14%的房贷利率水平，因此都不理想。如果投资金额较多，“可以考虑购买一些保本信托理财产品，收益率预计有8%到9%，比房贷利率高些。”

　　此外，目前多数机构对明年股市判断较乐观，认为存在一定投资机会，有经验、能承受风险的投资者不妨尝试进入股市。专家同时提示，有的投资者经验不足，在股市追涨杀跌，最终一无所获，还有可能将买房的资金套牢。

　　玖富理财投资研究部经理唐珣表示，如果自己不会选股，可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都还行。