（1）流动资金配置组合

　　流动性是这一资金组合考虑的首要因素，在传统投资方式中，存活期是唯一的选择，但活期存款年收益率仅有0.36%。建议选择“工行灵通快线”+货币基金的投资组合，兼顾流动性与收益性。

　　（2）中短期资金配置

　　建议保留少量定期存款，可选择一些中短期的人民币理财产品。目前银行此类型产品的投资期限从一个月至一年以上不等。可以在保持部分定期存款的基础上，以循环滚动的方式配置人民币理财产品，在产品间断期，还可用流动性极强的灵通快线进行过渡。

　　（3）长期资金配置

　　考虑到吴女士的风险偏好，可选择指数基金进行基金定投的长期投资。指数基金是一种与指数挂钩的被动型基金品种，尽管当前在金融风暴的背景下其波动较为剧烈，但从长期看中国经济和资本市场还是曲折向上的，建议通过基金定投指数型基金逐步降低投资成本，积少成多，分享经济长期成长收益，从容应对不同的市场周期。

　　（4）灵活投资

　　建议现阶段尽量减少股票在投资性资产中的比例，主要是考虑到家庭处于成长早期，开支较多，现金流趋紧，风险较高的投资品种如果占比过高会影响家庭财务状况的稳定性，而且难以花费大量的精力和时间来研究复杂多变的股票市场。但随着家庭净储蓄的逐渐增加和未来金融风暴过后市场的逐步稳定，可以选择部分具有长线投资价值的股票进行逐步吸纳。

　　专家建议二：保险保障配置建议

　　信诚人寿理财规划师 刘伟国

　　吴女士的家庭处于“上有老、下有小”的家庭稳定期，任何的身故、意外、大病的风险都将直接影响他们抚养幼儿、赡养老人、安享晚年这三大财务目标。因此对保险进行结构性调整不可避免。

　　首先要考虑足够的寿险和意外险保障，其保障额度的计算见表

　　1、 负债 房贷28.8万

　　2、 孩子的花费 （18-4）年×2万/年=28万

　　3、 赡养老人费用 1万/年×10年=10万

　　4、 生活费用 3500元/月×12月×15年（可取10~20年）=63万

　　5、 退休费用 由于退休需求只有2500元/月，目前的广州社保已足够提供；旅游费用不是必须的，可暂不列入

　　　 合计 129.8万

　　目前吴女士已有的金融资产27.4万，因此保障缺口是102.4万，根据两人的收入比例可推算吴女士的保额在35万左右，其先生的保额是70万，意外伤残保障按1：1的比例配置。

　　其次，由于工作压力大，大病的保障必不可少，根据广州的医药费用和医保现状，建议两人各购买20万的重大疾病保险，最好是连原位癌都有得赔的那种；另外再购买专门补充医保报销不足的商业医疗保险。

　　吴女士的儿子应该参加今年6月实施的广州新医保，同时补充5~10万的大病险和补充医疗险。总计，一家三口的保费支出应控制在年收入的15%左右，即2.4万/年。

　　综合以上所述，吴女士及先生应采用投连险或万能险；吴女士家庭月结余较多，年底的支出较集中，因此保费的缴交方式尽可能采用月缴，因为每月2000元的保费不会对家庭造成过大的压力。另外，采用投连/万能险的保费有一半以上进入保单账户，在退休后账户大概有40~60万元，可作为退休后的旅游费用和医疗费用。