1981 年出生的张先生 1999 年来到上海就读大学本科，毕业后任某公司的建筑工程师，在 2003 年结识了现在的太太，两人不久就步入了婚姻的殿堂。明年，他们即将迎来期盼已久的宝宝，生活也将发生巨大的变化。

如何才能让宝宝的生活环境变得更加舒适？换房换车都是张先生的目标。此外，他们的养老金该如何规划，孩子的教育储备金需要如何筹集 都是张 先生想要了解的。

收入稳定 两套房产

目前， 张先生和太太的月收入均为6000 元，比起刚刚开始工作的时候，已经上涨了不少，且比较稳定。江苏老家的一套小户型的房屋出租后每月收入 500 元。月支出方面，需要还银行贷款 5500 元，生活基本开销约 3500 元。由于太太今年有了身孕，体检等费用约每月300 元。每月结余 3200 元。

年度收入方面， 张先生的年终奖金有6 万元，太太2 万元。需要支付保险费约 8000 元。此外，给双方父母的赡养费合计约 1 万元。年度结余 62000 元。

家庭资产负债方面，现金及活存有 2 万元，无定期存款。投资股市、股票型基金的资金从 6 万元缩水至 4.5 万元，其中股票型基金大约占了六成。上海地区的自住房有 67 平方米 ，市值 80 万元，是 2006 年初购入的。江苏地区的出租房是 2006 年底购入的，市值约 36 万元。目前，两套房产的贷款分别还剩余 20 万元，此外，为了购房，他们还向朋友借了 2 万元，今年年底需要归还。

经过 6 年的工作打拼，他们共有家庭资产 80.5 万元。

保险保障从 2006 年开始

2006 年的时候，张先生和太太不仅完成了购房，而且还一同开始投保。他们选择了定期寿险、意外险附加意外住院医疗以及重大疾病保险。

两人的保障完全相同。定期寿险的保险期限是 20 年，保额均为 30 万元，每年的保费约 300 元。意外险保额 10 万元，另外附加了住院医疗保险，合计保费是 500 元一年，每年续保。重大疾病保险他们选择了 10 万元的保额，每年的保费是 3200 元每人，属于返还型产品。而投资类的保险产品他们都未曾购买。

希望有更好的生活品质

张先生和太太在明年要迎来宝宝的降生，他希望可以有更好的成长环境。所以， 张先生考虑在1 ～ 2 年内将现住房换成 120 平方米左右的大房子，卖房的资金可以作为首付款，如果稍有结余，也可以进一步用于投资。不知道他如此规划是否合理？

其二，对于孩子的教育金如何储备他想听听理财师的观点。到底是投保教育金类的保险产品还是从投资上入手，哪个才能更好地保障孩子教育费用无忧呢？

第三，虽然张先生和太太目前收入稳定，且年纪尚轻，但他们想了解一下如何补充社保以外的养老规划。他们的养老金方案应该如何制定？是通过投资还是购买养老保险产品呢？

最后， 张先生想在购房后购车。当然，他认为这是一个较远的目标，以目前的经济情况来看，首要的还是买房的需求。 3 ～ 5 年内，如果收入可以上涨、投资可以取得一定的收益，可以考虑买车。不知道理财师对他这样的规划有何建议？