过了而立之年的黄女士和先生想制定一系列的财务规划，将育儿、换房、养老等全盘考虑，让财富更好地为生活服务。

　　每月结余稳定

　　31岁的黄女士在一家外资企业驻沪机构负责采购，每月的收入可以达到15000元，先生34岁，在事业单位工作，月收入3000元。这也是家庭月收入的全部来源，共18000元。为了保证留下较多的月结余，夫妻二人在花销方面都尽力控制，一般家庭生活费包括置衣、娱乐等需要3000元，养车花销2000元，医疗费用约200元，另外给黄女士父母2000元孝敬费，一共7200元。这样，每月的结余可以保持在7800元左右。

　　黄女士家庭的年度收入有较大浮动。先生的年终奖较稳定，一般为5000元，而黄女士自己的年终奖金会随着业绩的完成情况变化，有时较高有时甚至没有。无论收入怎么变化，年度花销总是维持不变的，其中旅行费用约15000元，保险支出9000元。这样，很可能出现年度结余-19000元的情况。

　　目前家庭零负债

　　现在，黄女士和先生住在一套二居室的房屋中，现价约70万元，这是他们结婚后购入的第一套房，目前已经全部还清了贷款。自用轿车是2002年购买的，也没有贷款，如今折价后可能价值3万元。家庭存款中，现金及活存有5000元，定期存款4万元，投入股市的资金市值尚余有2万元。家庭资产共约79.5万元，没有任何负债。

　　保险主投寿险及意外险

　　2006年的时候，黄女士为自己投保了意外保险产品，年保费400元左右，保额10万元；此外还投保了返还型寿险产品，保费2200元一年，保额5万元。先生投保的寿险产品可享受60岁后每月返还500元的待遇，年保费6400元左右，另有集体保险产品，由单位统一购买，可以承担意外伤害事故的赔偿及医疗费用，其中意外伤残保额10万元。在健康保险、养老保险方面，二人均未购买，对此，黄女士想了解如今的家庭情况下选择怎样的保险组合最为合理？在未涉及的产品方面是否应该投保？年度保费又如何控制呢？

　　迎接“世博宝宝”

　　黄女士对目前的家庭财富积累比较满意，有房无贷下可以较轻松地积累财富，并慢慢学习如何投资理财。

　　如今，两人计划着2010年生一个“世博宝宝”，这就需要更加合理的财务规划。例如，生育金如何准备、子女的教育费如何筹集、甚至包括宝宝的保险如何购买等等。现在他们的投资方式比较单一，集中于股市，这该如何调整呢？每月的月结余如何更合理地利用起来？

　　其次，考虑到家庭成员的增加，换房成了他们的目标，将现有的二居室换成三居室可以让宝宝的成长环境更舒适。不过如何换房更合理呢？是卖了现在的房子付首付，还是采取其他的方式筹集首付，将现有的二居室留做出租呢？

　　另外，黄女士在看了不少有关退休规划的文章后认为，越早为退休金做准备压力越小，不确定性也就更容易避免，所以她想从现在起开始设立退休基金。如何计算所需投入的费用，选择怎样的投资方式可以保证这部分资金稳定增长等都是她所想要了解的。“如果在50岁退休后可以保持现在的生活水平，我就很满足了。”黄女士希望由专家为她做系统的财务规划。

　　专家建议一：资产配置及投资建议

　　工行上海市分行理财师 任佳梅

　　一、家庭财务状况分析

　　1、家庭资产负债状况分析

　　黄女士家庭目前的总资产为79.5万元，其中自用住房和家用汽车占了总资产的91%以上，金融资产仅占8.2%。资产结构不尽合理，固定资产占比较高，这在某种程度上制约了黄女士通过资产配置的调整提高资产收益的能力。要实现生活目标，有效配置各种资产，最大程度上使资产增值，是黄女士的当务之急。

　　从家庭应急金上来看，黄女士家庭现金及活存只有5000元，无法满足日常的使用需要，流动资产的合理范围应是家庭月支出的3～6倍。

　　黄女士家庭目前无任何负债，今后换房的时候，可以考虑进行贷款从而有效地发挥财务杠杆的作用。

　　2、收支情况分析

　　黄女士家庭月收入为18000元，月度总支出为7200元，可以看出家庭结余比例较高，且每月结余比较稳定，但是月度结余没有有效地运用起来，资产投资收益较少。

　　黄女士是家庭的主要经济来源，但年度9000元的保障支出中，黄女士的保费支出仅为2600元，建议在控制年度保费支出的同时，提高对黄女士的保障额度。

　　3、家庭理财计划分析

　　黄女士提出的理财生活安排计划和目标有：1、2010年生一个“世博宝宝”，筹备生育金和子女教育金；2、调整目前单一的投资方式，更加合理地分配资产，提高投资收益率；3、孩子出生后，为了宝宝的成长环境更舒适，换房或者购房；4、为了在50岁退休后可以保持现在的生活水平，筹备退休养老金。

　　其中，调整资产配置是首先要解决的问题，筹备生育金成为短期目标；其次，5年内改善居住条件为中期目标；至少15年后才需要动用的养老金和子女教育金，这两项是长期理财目标。