三十多岁的沈巍夫妇在投资上,真的是幸运儿。从最开始夫妻两人是白领打工族,到沈太太从事服装买卖幸运地赚了些钱开始,家庭的经济条件好转,从来不做股票投资的夫妻两人拿着买房剩余的钱,从2005年逐渐投入股市,到2007年的A股大牛市,夫妇二人在股市和基金市场收获颇丰。其中两人更疯狂的投资是在2007年3月份,将其原来购置投资所用的两室一厅卖掉,然后将手头余款和房款100多万全部投入股市和基金,更让人称奇的是,他们居然又在2007年10月份股市从最高点回调的时候获得了近100%的收益后撤出股票市场。继而选择了黄金投资,20万的投资从170元(黄金以克计价,即170元/克)买进1100克,到2008年7月上旬206元赚到10万元后卖出,同样获得了20%的收益。一连串的成功后夫妇二人在海淀区投资100万(贷款58万)购置了一套三室一厅的房产,为方便老公上班和未来孩子上学之用。此后意犹未尽的夫妻二人又选择在2008年5月股市大跌后,再一次拿出55万投资股市,而今,市场一片低潮,他们还是投资的幸运儿么?
请看要满足沈巍夫妇的理财规划,要怎么协调投资和理财的关系呢?钱经特约理财师程飞先生会给沈巍夫妇一个完美的答案!
家庭基本情况:
沈巍先生:35岁,某大型电子设备公司市场经理,收入相对稳定,年收入约15万元,拥有“五险一金”社保,沈巍先生是外地来京人士,已拥有北京市户口。
沈太太:33岁,从事个体服装生意,税后年收入10万左右。
双方父母:身体健康且退休金较为宽裕,无赡养经济负担
资产状况:
金融资产: 20万
自住房产:158万
家庭用车: 10万
现 金: 47万
理财目标:
1、 合理分配家庭资产,稳健升值
2、 近期准备要孩子,给孩子良好的生活环境和教育环境
3、 25年后夫妻双双退休,安享晚年
在一个阳光明媚的上午,沈巍先生和太太如约走进了博金投资公司的理财师办公室。沈巍先生留着利落的短发,配戴一副做工精良的拉丝眼镜,一身休闲服饰显得格外得体,映衬出淡定的气质,而职业的微笑和举止使得浑身都透着精明;沈太太身着合体的长裤和毛衫,略施淡妆,除却精致的手提包外并无过多装饰,而神情却较之沈巍先生热情和放松许多,一见面便向理财师询问公司的情况以及最近投资市场的变化。寒暄之后,宾主落座,沈巍先生一入座便直入主题,于是在与两位客户的交流中开始了沈巍夫妇的家庭理财规划……
第一部分:投资型家庭类型分析
不得不说,沈巍夫妇是非常幸运的投资者。在见面后一开始夫妇两人就兴致勃勃地说起了自己幸运的投资史:沈太太从白领打工辞职后,开始服装生意就来钱很快,远远超过了沈先生。投资最幸运的是,适逢2005-2007年的A股大牛市,夫妇二人在股市和基金市场收获颇丰,两人最大胆的行为是,在2007年3月份将其原来购置的两室一厅卖掉,然后将房款100多万全部投入股市和基金,更让人称奇的是,他们居然是在2007年10月份股市从最高点回调的时候撤出资本市场,获得了近100%的收益,算是去年中国股市的大赢家。股市和基金的高收益使夫妇二人对投资市场充满了信心,于是在2008年股市大跌以后又拿出55万杀回股市,不过这次他们没那么幸运了,中国股市连同周边国家的股市及至全球股市都在一片惨淡之中“跌跌不休”。夫妇二人去年在股市打拼中赢利的一半已经被深深套牢,目前市值尚不足20万。而曾经给夫妻二人带来意外惊喜的黄金价格也像坐山车一样从200多元跌到了170多元的谷底,似乎失去了往日澎湃的上涨动能。在这种情况下,崇尚投资赚钱两不误的夫妇二人在如何选择投资方面陷入了迷茫。
虽然沈太太可以在服装生意上赚大钱,并且沈巍夫妇能在过去的投资中收益丰厚,那未来如果也延续这种投资思路,沈巍夫妇总会永远那么幸运吗?估计这个问题很难回答。我们还是看看沈巍夫妇到底是什么样的投资者吧。
一、了解家庭的投资风险
从对钱的态度来看,沈巍夫妇属于那种“积累者”的类型,这一类型的投资者具备的特点是:1、担心钱不够用,致力于财富积累,
2、量入为出,开源重于节流,
3、有赚钱机会时不排除借钱滚钱。
客观的讲,这一类型的投资者在投资方面是相对稳健的,但是有时候也容易因为一时的判断而表现的过于激进,这样想来沈巍先生去年卖房炒股也就不足为怪了。
而针对沈巍夫妇的状况,理财师就投资持有时间、投资收益率预期和对短期变动接受程度等问题做了相应的测试,结果也应验了理财师的判断,夫妇二人虽然热衷于投资,且喜欢高收益,但对投资风险的偏好方面却把资金的安全性作为首选。而从投资倾向和风险和承受能力来看,夫妇对于“一年之内的投资组合,您最多可以接受多少损失(的百分比)?”的回答均选择10%,而对于投资的年回报率等问题却选择50%,由此看来夫妇二人对于投资的态度确实有不太成熟的方面。毕竟习惯了高收益,现在投资尽是赔本,的确让沈巍夫妇两人对投资不得不重新认识。
二、分析家庭资产变动情况
在了解夫妻双方的投资风险基础上,再结合客户的实际资产和负债类别,及其每月的收支现金流,来看看家庭中现有的资金流动是否合理。
表1、家庭资产负债表(单位:万元) 截止至:2008年10月
总资产:235
流动资产 现金 47.00
投资资产市值:股票: 9.00
基金: 11.00
固定资产 自住房产 158
消费资产 马自达汽车 10万
总负债 房贷 58万
净资产:177
备注:2008年又重入股市,投资股票28万元和申购基金27万元,但现总市值20万。
表2、现金年流量表(单位:万元) 截止至:2007年12月
项目 金额
家庭税后总收入 70
税后工资收入 25
金融产品收益 45
家庭支出 16.3
日常支出 6
房贷支出 3.5
汽车费用 3
服装、娱乐等 2
旅游支出 1
商业保险支出 0.8
家庭结余 53.7
备注:金融产品收益45万元,是沈先生夫妇2007年所有投资的总体收益,2008年夫妇二人虽然也有投资行为,但是在财务规划上,通常将未撤出的投资计入流动资产部分---确切的说是贬值的资产,即20万的市值。
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