二、理财目标分析

　　面对目前通胀的加剧和金融的大热，以及紧接着的教育、赡养、养老等人生问题，林晓筠感到了生活的压力。根据林晓筠提出的理财需求，结合其家庭的财务状况，明确她的理财目标为：

　　1. 三年后准备50万元的子女教育金，做好教育金规划

　　2. 在广州为父母购买一套投资自住两相宜的二手房

　　3. 调整保险品种，提高保障程度

　　4. 提高资产投资的收益率

　　三、综合理财规划建议

　　(一)提前规划教育金，提高资产收益率

　　子女教育费用是目前中国家庭重大支出项目之一。由于没有时间弹性和费用弹性，需要及早进行准备。而且，从实际情况来看，学费上涨幅度是比较大的，无论是国内教育费用还是国外留学费用。

　　根据教育部2007年7月6日公布的高等教育收费标准，以北京地区为例，平均学费6000元/年(不含艺术类专业)。按照5%的学费成长率来计算，连同每年生活费用(现值800元/月，通货膨胀率3%)，届时林晓筠的女儿就读国内大学本科，4年共需花费76068.34万元。而目前在香港就读大学学费(4年)约需40万元，按照8%的学费成长率，3年后在香港就读大学(4年)的费用上升至50.39万元。

　　另外，根据留学地区不同，出国留学费用已有所不同；以留学美国为例，研究生课程需2年时间，学费大约每年31500美元。生活费全年约需8940美元；留学费用每年都以一定的比例上涨，平均涨幅约在8%～10%，小部分院校学费的涨幅甚至达20%。

　　目前，林晓筠已经筹备了70万元闲置资金作为女儿大学教育费用，但考虑到出国留学，仅仅依靠定期存款累计生息是不能够满足需求的。对此部分资金配置情况，理财建议如下(见表3)。

　　(二)按揭买房，购房规划宜早进行

　　土地属于稀缺资源，我国“城市化”进程决定房屋供给在较长时期内处于“供不应求”状态。“物以稀为贵”，国家不断出台政策给房价“降温”，但资源供求关系决定了房价仍会处在稳步上涨阶段。因此，林晓筠购买小户型二手房，在不影响子女教育储备的情况下，应及早为宜。

　　考虑到缴交相关税费问题，购买房龄超过5年的小户型二手房。目前，广州二手房均价约为6500元(07年7月数据)，以70平方米二手房计算，房屋总价45.5万元，相关税费约为2万元；建议办理工行个人二手房贷款业务，采用“首3贷7”方式，首期资金13.65万元从剩余20万元存款中支付，贷款31.85万元，贷款期限15年(在60岁退休前付清贷款)，年利率7.38%，每月还贷金额2930.86元。