“为什么我月入7000元却总是入不敷出？”年轻白领蔡晶工作两年仍是“负翁”，最近又为信用卡透支而烦恼。理财专家指出，随着人们观念的转变，超前消费现象已十分普遍，但消费缺乏节制，一旦预期收入降低，难免带来沉重的财务压力。因此，“负翁”养成良好的理财习惯十分必要。

　　-挂号单

　　个人情况：蔡晶，26岁，大学毕业后首份工作为某商业连锁机构宣传文员，那时月收入约3000元，除去每月合租的费用800元，以及吃饭购物通讯费用，每月可节余300至500元，跳槽前共有银行存款4000元；

　　工作一年后跳槽至某企业做行政工作，月薪7000元，蔡晶转租了单位附近小区住房，租金升到每月1200元，在办理了一张额度为2万的信用卡后，蔡晶总忍不住超前消费，尤其这个月换了个新款的笔记本电脑后，信用卡透支了6000余元。

　　理财目标：蔡晶想先把信用卡上最低还款额结清，然后制订计划改变“负翁族”的状况，并争取早日拥有自己的住房。

　　-非处方

　　[诊断]

　　消费无节制，理财无计划

　　工行宝安理财中心国际金融理财师CFP陈莎莎认为，蔡晶新工作有月薪7000元，属中高收入，且比原月收入高了1倍多。但是她把月薪都花完了，成为了“负翁”，且负债了6000余元。蔡晶成为“负翁”的直接原因，是她消费时没有节制，没有根据自己的经济实力量入为出。像蔡晶一样的“负翁族”长期透支信用卡将面临巨大的还贷压力，给生活背上沉重包袱。其实根源在于她没有正确的理财观念。因此，蔡晶首先必须意识到消费要量入为出，信用卡的透支也需自己负责还款。蔡晶拥有较好的工作和薪酬，完全可以对自己收入进行合理的安排，摆脱“负翁”状况，实现住房梦想。

　　[建议]

　　偿还透支减少开支

　　陈莎莎建议，蔡晶应先解决其信用卡透支6000元的问题。目前不少银行贷记卡都可申请分期付款，蔡晶可采用12个月分期付款的模式，当月通过信用卡偿还1/12的款项，每月偿还500元，只需付少量手续费，减少信用卡的透支利息。这样可以缓解蔡晶目前的信用卡还款压力。其次还要减少开支。“根据蔡晶以前的收入3000元，除去租金800元，每月尚可节余300至500元来算，之前蔡晶的吃饭购物通讯等其他费用大概每月1800元左右”，陈莎莎说道，但是蔡晶目前月薪无剩余，原因在于她的月消费提高到了每月5800元。按目前蔡晶7000元的月薪计算，除去1200元的房租，其他费用1800元，其实她可以每月节余4000元，年节余4.8万元，储蓄率可达到57%。

　　基金定投增加保障

　　陈莎莎建议蔡晶可以开始基金定投计划了。蔡晶比较年轻，风险承受能力较强，建议每月定投股票型基金2500元。如果按每年15%的预期年回报率，蔡晶三年则可以积累11.2万元。这笔资金可以用做购买房子的首期。建议她可以先选择购买房价总额较少的单身公寓，这样蔡晶的购房梦就可以实现了。

　　另外蔡晶无任何保障计划，她应为自己增加保障。按她每年可储蓄4.8万元的10%来算，每年可将4800元用于购买意外险、定期寿险和健康保险，增加自己的保障。此外蔡晶每月还可以节余500元，作为机动费用，可用于孝敬父母或旅游费用。