除了要提前为女儿的教育金做准备,林晓筠还希望能为父母做些打算。林晓筠的父母已经年近七旬,目前在内地生活。他们双方都有退休金,目前暂时不用考虑赡养问题。而丈夫方辰的父母虽已不在,但其姨和姨父在广州生活,需部分考虑其未来的赡养问题。林晓筠打算以后将父母接来广州生活,考虑到老人家可能不太愿意和年轻人一起住,她打算在合适的地段买一小套二手房。但是,近年房价上涨,她一直未能找到适合老人居住的房子,所以一直未买。
林晓筠自认为是风险承受能力比较强的投资者。她想在今年下半年长线投资股票和基金,分享经济增长带来的收益。考虑到女儿方淮玉3年后可能去香港读大学,而家里的70万元资金都属于闲散资金,可以3年内不动用。因此,她希望理财师将资产做一个3年的投资规划,增强资产的收益性。
林晓筠的理财需求:
1. 女儿目前高一,预计3年后为其准备50万元的教育金,赴香港读本科;或国内读本科,7年后出国读研。这笔教育金目前属于定期存款,林晓筠希望通过长线投资股市和基金的方式来筹备教育金,但不知如何配置资产比例和选择具体的投资品种。
2. 接父母出来住是林晓筠的心愿,她想在广州合适的地段购买一小套二手房。这笔投资何时、何地考虑为宜?
3. 林晓筠认为家人的养老保障已经足够,但还希望能增加资产投资部分的收益,以抵御负利率之损失,并保证老年的生活质量不下降太大。这部分目标,应如何规划?
4. 林晓筠夫妻的月收入约13400元,而每月的支出大概是5000元,有较多的结余。这笔活动资金如何安排,可以提高收益?
理财方案A
一、家庭财务状况综合诊断
表1和表2为林晓筠家庭的基本情况。根据以上数据,对该家庭的财务现状分析如下:
首先,从资产状况来看,林晓筠的家庭资产由生息资产和自用资产组成,生息资产占比62.86%,尚算合理。但是,生息资产的投资结构不合理,多数资金配置在低收益投资产品上:40%资金存作银行定期存款,收益率偏低;非投资性保险占比达到46.46%,保障虽高,但收益偏低;高效益投资仅占11.25%,家庭生息资产整体收益率过于偏低。
其次,从收支状况来看,林晓筠家庭收入支出比为65%,即储蓄率为35%。平均来看,每月结余约5250元。在收入项目中,全部来源于夫妻俩的工资收入,基本上无理财收入,需适当增加理财收入占比。在支出项目,储蓄性质的保险支出4.32万元,占比36.92%,偏高;以保险理财“双十”原则来推算,林晓筠一家保费支出范围在1.8万元—2.7万元左右为宜。
再次,从负债状况来看,林晓筠的自住房产为一次性购置,家庭资产负债率为0;在如今多渠道投资的资本市场,林晓筠拟购置小户型二手房可通过贷款方式进行,避免过多占用生息资金,充分利用财务杠杆效应,提高资产的运作效率,优化家庭财务结构。
总的来看,林晓筠家庭虽为工薪阶层,但收入较为丰厚,家庭储蓄能力较强,可称得上“小康之家”。同时,她们已经提早积累日后女儿的大学教育费用,但物价上涨、学费激增,仅仅通过银行存款方式累积资金是远远不够的。另外,林晓筠家庭购买了大量的保险产品,但从“高收入、高保障”原则出发,其家庭保障机制需适当进行调整。
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