50万元房贷20年累计节省利息16.8万元

　　从昨日起，央行正式下调人民币存贷款基准利率。央行百日内5次降息给众多房贷族们影响巨大，相关人士指出，在降息通道下，选择等额本金比等额本息更省利息。

　　商业贷款降幅大于公积金贷款

　　由于本次降息是年内央行第五次降息，距离9月中旬本年度首次降息不足百日时间。至此，我国一年期存款基准利率已下调至2.25%，一年期贷款基准利率累计下调216个基点至5.31%。加上此前的历次降息，5年期商业贷款利率已累计下调2.07个百分点至5.94%。再加上首次购买普通住房家庭可享受0.7折利率优惠，购房者的利息支出大大减轻。以50万元20年贷款为例计算，由于大多数借款人利率调整时间将在2009年1月1日，因此，相较于2007年最后一次加息后的基准利率7.83%而言，经历了今年的五次降息后，明年将一次性享受到累计五次降息所带来的优惠。同样，在最优惠利率下，如果明年各银行细则出台，原享受0.85优惠利率的客户同样也能享受0.7倍优惠利率，借款人的月供能节省近700元，而20年累计节省利息将可达到16.8万元。而公积金贷款的降幅低于商业贷款，从4.05%下降至3.87%，累计下调1.26个百分点。同样以50万元20年期贷款为例，月还款额约每个月可减少47元。相比较9月份首次降息前，则月还款额从3361元降至2996元，每个月可少还贷款365元。

　　明年央行仍有降息的空间

　　光大银行南京分行个人信贷部经理丁兆顺表示，降息是在意料之中,只不过是出台的时间不确定。在南京市场来看,近期的楼市、股市都未达到调整的预期,所以降息在所难免。

　　相关专家还表示，明年央行仍有降息的空间，在降息通道下，如何让自己房贷更省钱，有几个方面需要注意。首先，应充分使用个人住房公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为5.94%，而5年期以上个人住房公积金贷款的利率则是3.87%。因此，能办理个人住房公积金贷款的购房者一定要充分利用公积金贷款。其次，最好选择浮动利率房贷。目前5年期以上贷款基准利率在七折优惠基础上已经降至4.3%左右。理财专家说，以50万元5年期房贷为例，消费者如果选择固定利率房贷，每月还款额在1万元左右；如果选择浮动利率房贷，每月还款额不超过9700元，两者相差300多元。因此在当前降息周期，消费者最好选择浮动利率房贷，固定利率房贷客户可将固定利率房贷转换为浮动利率房贷。最后，选对还款方式也省钱。当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。理财专家说，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但是，选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。