在贷款买房普及的今天，房屋贷款已成为大部分工薪阶层最主要的家庭支出。各家银行在还贷方式上推出的产品层出不穷，固定利率气球贷、接力贷、循环贷等各种还贷方式令人眼花缭乱，而处于降息周期的牛年如何巧还房贷就更加考验家庭理财者的智慧了。理财专家提醒还贷人：在牛年经济大环境不佳，以及处于降息周期的背景下，贷款者可根据自己收入状况，巧妙灵活地选择不同的还款方式。

　　1 转按揭寻求更实惠的银行

　　“转按揭”是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受7折优惠，其中付给担保公司数千元担保费即可。据了解，大部分银行都可以办理无交易转按揭，但在实际操作中，股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。

　　现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用，但还是存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。一笔30万元的房贷转按揭，费用基本上在7000－8000元之间。需要注意的是，办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，这样多数银行才不收取违约金。理财专家提醒消费者，在办理前先要看清楚自己的贷款合同。对于固定利率的贷款客户，则要按照合同约定向银行支付提前还款的违约金，部分银行是按照未还款金额的5％左右支付。

    2 降息背景下宜固定改浮动

　　2006年开始，不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。

　　张女士2007年7月在某商业银行办理了5年期固定利率贷款，当时约定的贷款年利率应为7.56%，比现在降息后的基准利率高出1.62个百分点。同样是50万5年期的贷款，张女士用固定利率以等额本息还款方式，每月还款为10033元左右，而现在用浮动利率只需9652元，两者相差381元，5年下来，张女士少付的利息就有2.2万多元。当然，这还没有考虑到今后再降息的调整。“如果央行继续降息，那我不是损失得更多？”一算账，张女士吓了一跳。

　　当然，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金，转换是否划算，还要看对未来的降息预期怎样。

    3 双周供可缩短还款周期

　　尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快，因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。

　　不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。