最近的房贷按揭市场，几乎成了银行的“新品展示会”。双周供、固定利率贷款、直贷式贷款、接力贷款、宽限期房贷纷纷出炉，让人眼花缭乱，不知如何选择。

　　东亚银行主管按揭贷款业务的上海分行副行长缪燕文认为，与香港等利率开放市场不同的是，内地银行在厘定利率和还贷方式等方面的自主权，远小于海外的同行。因此，从产品丰富和多样性看，现在出台的各种产品，还处于比较初级的阶段，“投资者最终还是根据自身的经济状况，选择适合自己的房贷产品，新品不一定是最适合的产品”。

　　下面就列举一些市场最近推出的房贷按揭新品，通过理财师的专业分析来看看各个产品优劣，从而选出能给自己实惠的产品。

　　双周供：是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。

　　缪燕文分析说，双周供通过加速还款，确实能达到节省利息、缩短还款周期的目的。但“总还款额”并不是衡量“省钱”的指标，投资者应该留意名义利率和实际利率的差异。

　　适宜人群：由于每期还款时间较短，双周供不太适宜资金方面有大起大落的人，而比较适宜收入比较稳定，有平稳资金来源的市民。

　　固定利率贷款：固定利率房贷由光大银行推出，其出发点是，在加息环境下，锁定一个同样的房贷利率5到10年，而不必管央行利率涨跌。该产品又分为5年以下(含)和5年以上至10年(含)两档，年利率分别为5.94％和6.18％。而央行基准房贷利率为3－5年(含)是5.85％，下浮10％则为5.27％；5年以上是6.12％，打九折的优惠利率为5.508％。由此可看出，固定利率房贷高于基准利率，更高于优惠房贷利率。

　　适用人群：固定利率房贷虽然保证了贷款期限内利率的相对稳定，但在选择该类房贷时，最主要的是防范利率风险，投资者要具备对未来利率走势进行判断的能力。

　　展恒理财余玲玲表示，该产品适合：一是认为未来我国利率水平处于升息阶段的；二是认为自己未来收入比较稳定，足以支付固定按揭额，且希望锁定以后的房贷支出成本的；其三则是投资买房的人。而如果降息，贷款人可选提前还贷规避利率变动风险，以免让自己陷入被动的境地。

　　直客式：“直贷式”个人房贷不需开发商作担保人，购房者看中楼盘后，不分期房和现房，也不受楼盘开发商和合作银行的限制，买房者可绕开开发商直接到银行办理购房贷款，然后将银行贷款和个人自备的首付款一次性支付给开发商，从而享受5%的一次性付款购房优惠，与到指定的按揭银行贷款获得2％的折扣相比节省不少，同时，由于整体房价下降，相应的税费也会跟着减少。

　　贷款限制：工作稳定性较差，收入具有不可预期性的客户被明确指明不能享受“直客式房贷”，这类客户主要包括:机关或公用事业单位非干部编制的工作人员；社保查询情况与借款申请人提供材料不符、社保交纳不正常或未参加社保的人员；有不良资信记录的人员等。

　　此外，还要看自己中意的楼盘是否也满足银行的要求，比如有的银行一定规定面积以下的房子不能接受直客式贷款。另外，销售均价高于国土部门公布的同区均价50%以上、已发现销售过程中存在各种明显的或变相的降低首付比例现象、已发现存在明显的投机炒卖炒买行为的楼盘也在受限列。

　　接力贷款：该产品由农行推出，是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品，对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。简言之，就是说两代人可以共同出力按揭购买一套房产，但这套房产的所有权属于子女。

　　适用人群：一类是作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定(借款人年龄＋贷款年限≤65年)可贷年限较短，月还款压力较大；另一类则是作为子女的借款人，预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少。

　　贷款限制：仅适用于一手楼按揭；作为父母的借款人中年龄较大的一方不超过60岁；商品房预售(买卖)合同载明的预购(买受)人必须为子女；共同借款人尚有贷款余额的住房累计不能超过一套等。