“李晓伟先生，根据综合信用评分，我行已将您信用卡额度上调至15000.00元人民币”。刚下飞机的李晓伟一开手机，便收到了银行送来的如此“惊喜”。在两年的信用卡使用史中，他已经是第三次收到这样的短信了。从最初的8000到后来的1万，再到现在的1.5万，他的信用额度上演着“三级跳”。

　　信用额度被调高对于大多数希望额度只要够用就好的人并非利好，因为万一信用卡被盗刷，高信用额度带来的将是更惨重的损失。一般情况下，国外银行在要调高持卡人信用额度时，会事先发函告知客户，并在账单上写明提高多少额度，在持卡人不反对的情况下再执行，然而在国内，一些银行为了减免程序，就省去了上述环节。并且，一旦额度是被“永久调整”，就像一辆车驶入了单行道，再也不能掉头返回。

　　李晓伟的不幸就在于他扮演了一个因额度调高而受损的活教材——在钱包不慎被窃后，小偷用他的卡在一家商场酣畅淋漓地盗刷了两根金条，总价值1.8万元。没错，信用额度1.5万元的信用卡有时可以透支到1.8万元，代价是李晓伟还要为此承担信用卡被刷爆造成的超限费。

　　在额度问题上，在媒体任编辑的吕佳遇到的是另外一种情形。她在建设银行申请了一张信用额度为6000元的信用卡，收到的却是两张卡片。吕佳盘算着，一张额度是6000元，两张岂不是可以透支12000元？她为此偷乐了好几天，直到一次朋友聚会时，一位在银行工作的同学告诉她，实际上这两张卡的共用额度只有6000元，而且吕佳用卡时必须保证两张卡都能达到一年刷卡消费若干笔的首年免年费标准，否则，即使其中一张卡并未激活，吕佳也要为其支付年费。

　　信用卡自由分期选择门道

　　信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受物质消费，随着社会经济的发展，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式，其中自由消费分期相比较特约商户分期、邮购分期而言，因没有商户和商品的限制，更受持卡人青睐。然而面对各发卡银行推出的各色自由分期业务，选择哪家信用卡分期消费更合算，消费者却很少比较，尽管各家银行都打出“零利息零首付”的旗号，但选择不同的信用卡消费分期，差别还是很大的。

　　农业银行 林健祥

　　分期金额

　　分期付款按金额多少可分为大额分期和小额分期，大额分期付款单笔交易金额一般是人民币1-15万元，如大额家装分期、汽车分期等；而自由消费分期一般属于小额分期，即单笔交易金额最高不超过人民币5万元。

　　虽说自由消费分期不限定商户和商品，但一般都有一个限定消费额度，也就是所谓办理自由分期付款业务的最低门槛。目前，各银行在规定分期的办理金额起点上是不同的（见下表），工行是600元（含）起，中行、建行、招行是1000元（含）起，交通银行是1500元（含）起，而农行最近推出的“516”分期付款业务，则规定单笔刷卡金额500元或以上，即可申请分期。此外，光大银行推出的“自选免息分期”服务，则对分期起始金额没有限制，但需持卡人致电光大客服中心申请开通此项服务，即可实现不论交易金额大小即分为12期。

　　手续费

　　虽然发卡银行不要求分期付款的持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手续费，手续费有两种收取方式，一种以月手续费的方式平均每期收取，以农行、建行、交行为例，另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表；手续费费率标准各家银行也略有不同，一般选择不同的分期期数，享受到的费率也不同，其中分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是华夏1.5%；分12期手续费最高的是浦发7.92%，最低是光大和华夏，均为6%；而分24期手续费最高的则是广发17.28%，最低的是华夏12%。因此，持卡人在选择消费分期付款，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。

　　持卡人若申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清，此外有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。

　　值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定，“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。

　　展期服务

　　尽管各发卡银行都推出了多种自由分期期数供持卡人选择，但如中行、建行、交行等多家银行表示，消费分期一旦申请成功，则该笔分期期数及金额是不能更改的，在这种情况下，为满足持卡人灵活理财需求，展期业务开始推出，展期即指持卡人对分期期数及金额进行调整的服务，当然展期是需要支付一定费用的。

　　目前，明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色，其中工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；而农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。

　　消费分期注意细节

　　自由消费分期一般可通过致电发卡银行的客服中心或电话银行进行申请受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各网点申请分期付款，招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等则可在该行网上银行申请办理，更加便捷。

　　需要持卡人注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。