日前，中国工商银行宣布，牡丹信用卡新章程将正式启用，启用之后的新章程将明确废除信用卡高额罚息的条款。从本月22日开始，工行信用卡全额罚息将不复存在。取消信用卡全额罚息，是对所有“卡奴”们实实在在的松绑。

　　什么是信用卡全额罚息？取消全额罚息，持卡人会节省多少钱？工行取消罚息，其他商业银行是否准备跟进……昨日，记者进行了详细采访。

　　全额罚息有“潜规则”

　　在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

　　齐女士在2008年12月使用某银行的信用卡，当月消费金额是8026.16元。齐女士信用卡的约定还款日是1月10日。但是因为记不清楚透支的具体数目因此只还了8000元。让她意外的是，当收到对账单才知道，自己还欠银行26.16元，并且要为此支付81.4元的利息。只剩下这么一点钱没还，可是为什么自己欠下的利息比本金还要多？

　　业内人士告诉记者，罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。

　　而目前的“潜规则”就是，在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，哪怕当月借款1万元还了9999元，剩下1元未还造成逾期也必须按照1万元进行罚息。

　　而工行现在的新政策，则是对“潜规则”的颠覆，新《章程》规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，则应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

　　全额罚息是创收来源

　　信用卡是一种“舶来品”，在欧美国家早已经非常普遍，但是在国内的发展时间却相对比较短。所以，大多数信用卡持有者对其基本法则都不太了解，甚至很多人在办理信用卡的时候只看到了免息的好处，却没有看到罚息的概念。

　　经常使用信用卡的王女士告诉记者，她每个月用信用卡消费至少在数千元，所以具体数目记得并不太清楚。一旦没有全额还款，就要产生利息，而且利息也是“利滚利”。在一次逾期欠款后，她留下了不良诚信记录，在贷款购车的时候出现了不小风波。

　　罚息为何而罚？王女士挺关心这个问题。

　　业内人士表示，在信用卡产业发达国家，持卡人对“游戏规则”非常了解，设置了“全额罚息”有督促持卡人按时足额还款的效果。“罚息”属于世界通用的“规则”，但是不同国家的不同银行对免息期的设置以及“罚息金额底线”都有不同的规定。

　　有些国家对罚息并不是按照全额计算，而国内的某些银行，也并没有把全额做得特别“死板”，某商业银行的信用卡，如果是在规定范围内的几元钱欠款，是不被列入罚息范围的。但是该业内人士没有明确介绍这个范围是多少钱。对于银行而言，“全额罚息”是最大限度地为银行创造收益的方法。

　　“卡奴”能实惠多少

　　以工行牡丹国际卡消费1万元为例，按照目前的利息万分之五来计算，只要没有按期归还全部欠款，以后每天都会缴纳5元作为利息。

　　具体而言就是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，如果持卡人当月的借款10000元，还了9999元，剩下1元未还，银行依旧会按照全部欠款10000元，每日扣除5元钱的罚息。

　　而如果按照新规定来执行的话，同样以消费1万元为例，如果根据最低还款额还上1000元之后，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，那么此时将按照余下的9000元为基数进行罚息，届时利息将为4.5元。而如果归还得越多，利息也就越少。

　　未有同业跟进

　　工行率先取消全额罚息，采访中，记者了解到，目前尚未有其他银行准备跟进。几家国有银行和股份制银行的人士均表示，现在信用卡业务都归总行直管，目前省级分行或市级分行都未接到要调整的通知。

　　中国银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳循环利息和滞纳金，循环利息按照消费全款每天收取万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为一美元或者十元人民币。

　　建设银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为五元人民币。

　　招商银行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为十元人民币。

　　交通银行：根据每个客户自己的账单日，享有25天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之后第二日起至还完全款之日止，滞纳金按最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为十元人民币。

　　农业银行：办理全额还款业务的客户和最低还款额业务的客户免息还款期为56天，每天收取万分之五的利息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的百分之五收取。