【投保人】

　　3年收益不抵手续费 漫长期限易忽视

　　“我现在才知道存钱也会存出‘赔本生意’!”

　　2007年3月，李先生到闵行某邮储网点存款，在邮储柜员的力荐下，李先生购买了“得意理财万能型”产品1万元。柜台的服务人员称，该“得意理财”产品能保本保息，且没有任何风险，三年之后可以支取。而到了三年后，前去取款的李先生发现，到期后1万元的本金不仅没有增值，反而缩水了300元，与工作人员的承诺相去甚远。

　　“当时只对我说三年可取，但没有说三年取出的现金是否‘保本保息’，”李先生说，按照当时保险销售人员的说法，本以为今年到期后，连带本金和利息能够拿到11300元左右，结果却发现自己“蚀了本”。随后，气愤的李先生找到当年的代理人，代理人称该产品收益可观，但在实际操作中需要收取百分之十的手续费。投保人翻开合同文本，“初始费用率”一条写得清清楚楚：50000元及以下，比例为10%，50000元以上的，比例为5%。也就是说，李先生缴纳了1000元手续费，而收益仅700元。三年收益还不抵不上手续费，李先生顿时傻了眼。

　　无独有偶，读者林先生于2007年11月购买的保险产品同样遭遇“套牢”的尴尬。当时，业务员对林先生称，该款产品能保本保息，且三年后可取。

　　“我对这个收益很满意”，该保险产品每份1000元，爽气的林先生一口气支付了85000元。三年后，前去银行支取现金的林先生发现收益远远不及银行利息。

　　代理人的解释是合同上已经写明，保单的期限为“自合同生效之日起至被保险人年满70周岁的生效对应日零时终止”。

　　保险代理人的答复和销售时截然不同：只有到合同上的期限满，才可能体现出“保本保息”的可观收益。林先生哑口无言。

　　【销售人员】

　　巧言推销产品 关键点不当面告知

　　记者在保险公司官方网站上查阅了被投诉保险产品的宣传资料。该产品在宣传中称，独立账户目前的最低保证利率为每年2.5%，收益一旦确定，只涨不跌。每第二年至十年，每年返还持续奖金，相当于投保费用全部返还。

　　一位保险公司销售人员透露，保险人员在实际销售过程中，为扩大产品的“诱惑力”往往只告诉投保人增值收益和可支取的日期。而不告知投保人，能支取之日只能取到的往往是“折本”的现金，而真正能取到“保本保息”的时日则是合同书上10年甚至20年的“期限”。“一般我们不会特地把手续费之类的事情告诉投保人，不过合同中说得比较详细。”该代理人表示。

　　“我承认我也有失误，是我没有细看合同，”林先生冷静之后开始反省，认为自己的粗心大意是造成误会的主要原因之一。虽合同上有详细条款解释，投保人却往往不会细究合同，并且在代理人的巧言“诱导”之下，投保人对此也不加质疑，等到数年后取款时才恍然大悟。

　　【保险公司】

　　保险着重其保障功能

　　“万能险、分红险等银保产品第一年的手续费高达60%。”保险公司相关负责人告诉记者，由于保险资金用于长期投资，消费者购买银保产品所支付的保费中很大部分其实是手续费，保险公司所承诺的投资收益是基于投保人缴纳保费扣除手续费之后的本金数额。

　　这其实要比消费者在购买银保产品时所认为交给保险公司的本金数额低许多。此种信息不对称的状况下，也难怪消费者要大呼“赔本”。

　　这位负责人指出，大多数银保产品在前几年都会按年扣除一笔手续费，逐年递减。消费者想要实际交给保险公司的钞票不“赔本”，至少要等上3年时间，而跑赢通胀可能需要5年甚至更久。

　　“保险不是能迅速获益的产品，其根本意义还在于分散风险。”该负责人表示，未告知手续费和期限问题，是保险公司代理人在工作中的疏漏。公司已经与两位投保人沟通并给予妥善解决。目前，保险公司要求代理人如实告之投保人具体收益情况，包括手续费的扣除，可支取日所能得到的收益和其中包含的风险。

　　>>>专家提醒

　　投保提示书最要仔细读

　　面对销售误导行为频频发生，保险专家提醒消费者，在购买银保产品时一定会有一份“投保提示书”，这份提示书没有合同那么冗长，但对保险产品的属性和关键提示解释得十分详尽，消费者在签署该份提示书时务必应多看几遍，确保已经了解所购买产品的属性、保险期限等关键信息。

　　此外，购买保险后会有10日的犹豫期，一般从投保人能利用好这10天的犹豫期，研究清楚关于手续费和保险期限的相关问题。保险公司会在此期间来电回访，如果觉得产品不合适自己，消费者完全可以在犹豫期内行使自己的退保权利。犹豫期的起算是以投保人签署保险合同签收回执为依据。