（提要）买保险就是买保障。但不少消费者反映，保险是买时容易赔时难。总是被拒赔的经历，难免让人消沉。

　　如果消费者投保前能多留意一下细节、多看下保险条款，诚实告知；保险公司能满怀责任感，合理承保、公正理赔、诚实守信，很多拒赔其实是可以避免的。

　　《理财周刊》：拒绝拒赔

　　常听人说：“保险真是买时容易赔时难。”

　　但也有人说:“真好，多亏我当时买了那份保险。”

　　保险消费者为何会产生如此截然不同的看法？在记者看来，最重要的可能还在于，有些人顺利得到了赔付的保险金，体会到了保险带来的好处；但有些人却没能顺利拿到赔偿金，不论原因何在，对保险公司多少有些怨言。

　　在社会上，保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事，也确确实实影响了一些人的投保积极性。

　　消费者为何会赔不到钱？

　　那么，为何会被拒赔？

　　从消费者的角度来说，大家首先要有一个概念，保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下来点，说不定就不会那么郁闷了。

　　事实上，获得有效赔偿需要满足多个要素。

　　首先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。

　　保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。

　　保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元，投保方已经先后拿到了6万元的理赔金，那么万一再发生保险事故，消费者最多只能拿到4万元理赔金，超过部分就会被保险公司拒付了。

　　在保险公司拒赔的案例中，消费者在投保时，未能做到实告知占，也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保时一个小小的“隐瞒”，很容易令失去日后索赔的权利。

　　另外，比如，有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了“宽限期”，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。

　　还有，在申请理赔时，若缺少必要索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。

　　保险公司为何拒绝赔钱？

　　换个角度看，保险未能赔，更多的时候，并非投保方、消费方的责任或无知，毕竟在信息不完全对称的情况下，消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司，无论有多少苦衷，你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资本、更多的人力、更强的社会资源，必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。

　　比如，在“可赔可不赔”的案子里，保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞，对于“可赔”的理由、事实却视而不见，最后给予被保险方拒赔结论。而大部分消费者本身是没有保险、保险法等方面专业知识的，对保险理赔的技巧也几乎不懂，很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。

　　还有一些保险营销员为了自身的经济利益，在推销保险时随意夸大保险责任，而对除外责任则轻描淡写或避而不谈，诱导客户盲目投保。一旦出险，客户来报案了，却发现根本不在保险责任范围内，这样就容易产生纠纷，导致客户形成“理赔难”的印象。

　　再有，我国保险业务近年来发展非常迅猛，但相应的是，保险理赔专业人员的发展还不是很快。查勘、定损、核赔等人员中，一部分人员的专业技能还不是很强，在一些较为复杂的理赔案中，调查取证工作困难，结案定损意见也分歧较大。还有少量理赔部门的人员，服务意识不强，对于需要客户提供的相关材料，不是耐心地一次讲清，而是想起一个说一个，致使客户跑了许多冤枉路，无数次返工之后，令消费者产生“理赔难”的印象。

　　此外，保险营销队伍的流动性大，保险公司理赔人员配备数量少，理赔案件数量多，这些客观实际困难，有时候也会造成了保险公司理赔工作有困难，不愿积极主动地去帮助客户搞好理赔，真是叫“心有余而力不足”。

　　我们如何“拒绝”拒赔

　　无论如何，作为消费者，我们不希望买了保险后，却起不到保障作用。

　　作为保险公司，你的保险理赔是保险产品与服务的重要一环，也是体现保险保障功能之所在。不想让你的“理赔难”成为一种典型现象，不想被社会特别是消费者、媒体所诟病，你就得加强自身“内功”的修炼，尽量做到客观、公平、公正。

　　为了尽量不被保险公司拒赔，我们建议广大的保险消费者，在投保前，就得“做足功课”，看清保险条款。在投保的时候，针对保险公司工作人员或代理人的询问，要做到“有问必答”。特别是对于比较重大事项，健康状况、病患史、年龄、职业等因子，一定要如实告知。当然，反过来说，保险公司没问你的，就不用主动说了，因为我国新保险法已经明确规定，我国保险行业投保时，采用的是“询问告知”方式。不问不答。在投保时，保险公司没问过的情况，今后若发现有什么不妥，也不能追求被保险方的责任。

　　顺利通过保险公司的核保后，在保险存续期内，若发生了的特别重大的事项，投保人要主动、适当通知保险公司。比如，把自己的车子转卖给他人之后，根据新保险法精神，投保方或承继方可以电话通知保险公司一下，免得将来发生事故后有纠纷。

　　一旦发生了保险事故，投保人、被保险人也要秉着坦诚的态度，主动配合保险公司的调查等。

　　消费者所做的一切努力，目的其实就是拒绝保险公司将来那一纸“拒赔通知书”！

　　作为保险公司一方，对代理人、内部员工的展业行为、服务流程等，最好能有严格的规范，千万别在“事前误导消费者，事中不管消费者，事后拒绝消费者”。

　　除了遵照我国保险法的精神规范，遵从保险监管机构的监督，保险公司除了要尽量做到合理承保、公正理赔外，建议他们还可以多做一些消费者教育的工作，广泛传播的正确的保险消费理念，增强与市场、消费者之间的互动。

　　最后还得说一句，虽然保险公司也是以盈利为目标的商业机构，但也要考虑到“保险”——这一独特的社会稳定器作用，在理赔时不要“无理争三分”，该赔的时候还是得赔。过多拒绝理赔申请，会令消费者和市场产生逆反心理，并非明智之选。

　　《理财周刊》：保险公司拒赔的14大理由

　　文/本刊记者 陈婷 邢力 张安立

　　（提要）通常保险公司在拒绝赔付保险金时，会找出一大堆理由来，其中很多是和客户的行为相关的，在此我们列出了保险公司拒赔的14大理由，保险客户可以逐项对照，将拒赔的可能性降到最低。真要觉得保险公司的拒赔理由不合理，还可以通过诉讼的方式，为自己讨回公道。

　　拒赔理由之一：未如实告知

　　案例：2003年11月30日，张红（化名）与某寿险公司，签订了一份重大疾病定期保险合同，被保险人是王刚（化名，张红的丈夫）。2007年12月9日，王刚被查出患有肝癌，后张红要求保险公司理赔。保险公司则拒绝赔付保险金，同时决定终止保险合同，理由是张红“过失未如实告知”。

　　但张红称自己不知道也不可能知道王刚是乙肝患者，自己并不存在故意或过失。但在庭审时，保险公司则向法院提交了王刚向医生陈述的患有乙肝20多年的病历记录。

　　法官认为，张红虽不是故意带病投保，但她是可以知道被保险人长期身患疾病，主观上是有过失的。最后，张红向法院提出撤诉申请，法院同意这一申请。缴费五年之后，张红及其丈夫却未能获得希望中的保障。

　　分析：这样的真实案例我们已经不是第一次听说，在签订保险合同中，投保人未能履行必要的告知义务，以致引起纠纷，甚至导致无法获得赔偿。

　　通常，消费者在购买寿险或健康险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保且未如实告知”为由拒绝理赔。

　　当然，随着去年我国《新保险法》实施后，张红将不会被拒赔。

　　因为新保险法增加了一条“不可抗辩条款”（A16），具体表述为：

　　“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

　　不少保险消费者有这样的体会，投保的时候，在健康告知那一栏，代理人会让自己全部打“否”，不论被保险人、投保人是否有过往疾病史、吸烟史等。但是一旦发生了保险事故，保险公司就会从各大医院去调取病历，最后给一句“你当初没有如实告知，我们不赔。”

　　事实上，这样对消费者是很不公平的。

　　因为在投保时，大部分消费者是因为疏忽或过错，没有如实填写健康史，甚至一部分还是保险代理人“教导”的，只有很少量是故意隐瞒，或可以骗保。不论何种原因，保险公司在核保过程中，其实是有能力调查到投保方健康状况的。但保险公司不做这个主动调查、核保的工作，只是按照投保方填写的材料判断。结果，发生事故后后，又说被保险人、投保人没有如实告知，所以拒赔。

　　为此，我国新保险法也是与国际接轨，新增加了一条“不可抗辩条款”。一方面明确了投保人如实告知义务的履行上，保险公司必须先行询问，也就是“询问告知”原则，投保人没有“主动告知”义务。一方面认定保险公司在接受投保、承保过后两年内，如果发现当初有重大病史未告知的，可以解除合同。但如果两年过去了，保险公司仍然没发现情况，或是发现了情况但不与被保险方沟通，等到发生时候了再以此为理由拒赔，就不能成立了。

　　对于长期人身保险合同项下的被保险人，这样的利益保护机制意义重大。

　　今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔，消费者一定要心里有数，自己具体到底是什么情况，能否用这新保险法第十六条来反驳保险公司的拒赔理由。

　　TIPS：另一方面，我们必须提醒消费者，如果投保人和被保险人秉着诚实信用的原则，“老老实实”地填写健康告知书上的各类书面询问（请读者注意，投保方只需要对保险公司的书面询问做出回答），即便本身已经患有一些疾病，或是曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。

　　比如，“是否患有或曾患有肝炎”是各家保险公司投保单中都列明的一个常见问题。这个问题本应很清楚，很容易回答。但和前文案例中的张红一样，不少人可能不敢填“是”。为什么？相信很多人都是一种惧怕心理——害怕对自己身体不健康情况的如实告知会引起保险公司的拒保，或者加费等对自己不利的结果。

　　但这是一个认识上的误区。事实上，按照投保书上的要求如实告知自己目前的身体健康，即便自己曾经或者现在有一些生病、吃药的情况，也不一定会“买不到保险”或加费、拒保。反之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。