“生病”保单如何抢救 选对方法快速恢复“健康”

　　文前提要：投资型保险亏了钱又不想退保，经济压力加大无力续缴保费，面对这些“生病”的保单，让它恢复健康的办法其实很多，不知你选对了没有？

　　保单也会“生病”？是的，你没听错，看看下面两个案例，就明白了。
 
　　投资型保险亏了钱怎么办

　　潘女士在2007年看着股市一路狂涨，想把多年来的积蓄共20万元从银行取出投资股市，可钱还没见到，就在银行工作人员的一番游说下买了投连险。虽然对投连险的情况不甚了解，但想着既可以赚钱又能有保障，潘女士还是觉得自己的决定很英明。

　　潘女士当时买下这份保险的时候是2007年8月，在随后的两个月中，潘女士看着净值不断上升心里简直乐开了花。可是好景不长，从2007年10月中旬开始，股市就来了个180度大变样。潘女士的投连险净值也一路下跌，此时，她想到了退保。

　　她先来到了出售她这份保险的银行，被告知想要退保要与保险公司联系，于是她又找到保险公司，结果接待她的工作人员帮她计算了一下，如果退保只能拿回12万元左右。不到一年的时间，潘女士二十多年的积蓄就损失了40%，左思右想她还是没能下决心退保。

　　【诊断分析】牛市中，投连险的销量也一路狂飙，许多投保人其实并不了解这种新型的人身保险，只单纯地以为可以赚钱又有保障。可以说，大部分购买投连险的人并非看中其保障功能，而是寄希望其不断升值。

　　潘女士的例子可谓投连险投保人的一个缩影，甚至还有更不幸的投保人在最高点买入，至今无法“解套”。这种带有风险性的保险产品着实给广大投保人上了一课。

　　投连险退保的成本颇高，首先是初始费用，各家保险公司、不同账户的费率不同，缴纳的保费在扣除初始费用后才用于投资，退保时当然也无法拿回这部分资金。其次是退保费，一般5年为一个期限，没有坚持到5年的投保人需要支付2%—10%不等的退保费。在净值缩水的时候，退保无疑使投保人雪上加霜。因此，投保投连险就要做好打“持久战”的准备，切不可今天买入、明日退保。

　　【急救手段】虽然在股市下跌时，投连险投资账户难逃净值缩水的命运，但投保人仍能靠自己的努力将缩水幅度降到最小。运用免费的账户转换功能就是好方法。

　　一般投连险会设置不同的投资组合供人们选择，例如股票型账户、债券型账户、货币型账户等等。通过各种账户净值走势比较后我们发现，在股市动荡不安时，股票型账户的振幅较大，涨跌都很剧烈，而债券型、货币型账户就会平稳很多。

　　投保人可以先根据自己的经济情况、目标收益率确定一个分配比例，比如股票型的配置60%、债券型的配置20%、货币型的配置20%，当股市上涨时，股票型账户中的资金比例会渐渐高出60%，这时，不妨将一部分资金转入债券型或货币型账户。而当股票下跌，股票型账户中的资金会渐渐少于60%，这时又可以从其他账户中调入资金了。

　　不可否认，因为投连险有着多种账户分开投资的功能，在熊市中具有一定的抗跌性，从统计数据来看，跌幅要小于大盘。投保人如果可以在此基础上合理分配资金、灵活转换账户，那么就不用考虑退保了。即使是晚了一拍的操作，也总比把资金放在各种账户中一动不动来得好些。而且，投连险各个账户资金互转要比人们抛了股票买债券、货币基金的手续方便很多，资金到账也更加及时。

　　保单缴费有压力怎么办

　　“我要交不起保费了，怎么办呀？”金融危机给这位34岁的投保人带来不小的麻烦。蔡鑫有一份两全附加重大疾病保险和一份养老保险，每年需要缴纳3万多元的保费，这在往日看上去并不是难事，可现在公司减薪后，缴费压力可不小。

　　【诊断分析】金融危机给不少行业的从业者带来收入问题，有些是短期的周转不灵，而有些则需要面临长期一蹶不振。不过，保险公司可不会因此减少你的保费或是延缓你保费缴纳的时间，万一超过了最后缴费日，保单就会中止，保障也会相应暂停，这可不是投保人所希望的了。

　　【急救手段】怎样才能度过最困难的时候，在保单即将断供的时候化险为夷呢？这里为投保人支上五招。

　　第一招：自动垫付。

　　如果投保人遇到了临时现金流紧张的问题，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。

　　第二招：保单质押。

　　突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法，不然贷款的成本可不低。

　　第三、第四招：减额缴清、展期保险。

　　如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清和办理展期保险。所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保险的保障力度会小很多。

　　而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。

　　第五招：保单中止与复效。

　　如果在保费断供时你愿意自行承担风险，那么也可以潇洒地停止缴费，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。需要提醒的是，保单复效的有效期一般为两年，超过这一时间，保障可就难以恢复了。停止缴费期间，被保险人的保障额度为零，自然也不在保障期间内，各种风险都要自己承担。

　附表：无力缴纳保费的五大对策

解决方式	具体操作方法	保障额度	保障期间	适合情况
保费自动垫付	根据条款约定，自动利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完	不变	减少。具体减到多少年，则视已生成的现金价值能支付未来多少期的保费而定	预期经济困境只是暂时一两年的，过后仍然有能力缴费的
暂时停止缴费，两年内申请保单复效	暂时停止缴费，两年内申请保单复效，补缴相关保费和利息	停止缴费期内为零	停止缴费期内没有保障	预期经济困难只是暂时的，两年内肯定有能力补缴保费，且愿意承担保费停缴期间保障空白风险的
减额缴清	将保单已生成的现金价值用来一次性支付未来若干年所需保费	大幅降低	不变	预期家庭经济困难会持续较长时间，想保留原有的各种形式保障的
展期 定期保险	用保单已经生成的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费	死亡保额不变，其他保险利益有变化	根据现金价值折算，最长可以到原契约期满	预期家庭经济困难会持续较长时间，同时特别需要身故保障的（如家庭支柱的保险）
保单质押贷款	利用保单内已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款	不变	不变	遭遇突发的经济困难，预期会较快解决的