岁末年初，不少人拿到年终奖金后，希望为自己投保一份保险，为日后的养老、医疗等提供保障。外地来沪工作的王先生年收入7万余元，向保险公司投保了一份年缴保费2万余元、缴费期限为20年的养老险。半个多月后，王先生开始对以后每年的付费能力担忧：目前，自己每个月需要缴付的水、电、煤以及房租就要耗去收入的50%，如今每年还要将全部收入的近30%用作保险支出，一旦再遇到亲朋好友结婚送礼等额外支出，自己将陷入“经济危机”。

　　王先生的担忧不无道理。根据保险公司的统计，在所承保的一些高额缴费的寿险产品中，投保后的5至10年，不少投保人由于收入下降、家庭变动或投资失败等因素，无法承受每年的缴费压力，便选择退保。中途退保，不仅无法实现预期的保障和收益，而且保险公司也会因续期保费收取不足，影响资金整体运作。其中，年缴保费高于家庭总收入20%的占退保总数的八成。

　　上海市保险同业公会相关人士表示，对投保人缴纳保费能力进行审核，是保险公司核保的重要环节。虽然保险行业没有成文的规定，但还是要求寿险营销员在设计保单时，将客户的持续缴费能力也考虑在内，并根据客户的年收入来确定保费比例。据了解大多数保险公司都将保费的缴纳上限定为年收入的20%。

　　随着保险市场主体日益增多，保险营销竞争也愈演愈烈，保险公司对核保程序的把握也有紧有松。在一些新成立的保险公司中，从人员培训到保单销售再到保单核保，一般都没有遵照这条潜规则，致使广大保险投保人以为，只要自己愿意，交多少保费都可以。

　　问题的出现，主要是由于保险公司的培训和营销环节的薄弱。肩负业绩与佣金 双重指标重压的保险营销员，绝大多数在接受培训时，都是以如何去销售保单、提高单件保费的技巧培训为主，而真正能够做到从客户保障需求出发的，少之又少。此外，由于80%以上的业务佣金已在保单生效后的前两年被领取了，因此客户退保后对营销员的利益影响也不大。

　　某保险公司市场营销 总监表示，成为一个优秀的保险营销员，不仅要能够运用这20%的资金为客户设计最合适保险方案，而且还应该向客户提供全方位金融服务，使其合理分配运用其余80%的资金。为方便消费者了解保险产品和保险品牌，绝大多数保险公司都建立了自己的网站，指引消费者根据自己的实际情况进行选择性投保。

　　在此笔者要提醒：保险消费者投保时应了解自己的保障盲点，掌握资金运用的主动性，避免日后因退保造成损失。除根据家庭年收入情况来设置保费比例外，消费者还应该按照家庭成员情况、资金投资情况以及实际保障需求来选择保险产品。