汶川大地震令国人投保意识缺失的问题再次暴露出来。上周末，广东省教育厅联合广东省保监局向全省中小学生赠送51万册保险知识图书，希望借以增强广东学生的投保意识。但据记者了解，作为针对未成年人的主要保险之一，学平险在广东的投保率仅在不足三成。

　　家长投保意识不强

　　学平险，即学生幼儿平安保险，被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿，保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。虽然目前针对少儿的保险产品并不少，但由于学平险一般保险费较低、兼顾身故及医疗保障责任，因此，对于大部分未成年人来说，学平险是最简单、便宜的人身保障险种。

　　但从记者了解到的情况来看，广东省的学平险投保率并不高。据中国人寿广东分公司的相关负责人介绍，目前国寿占据了广东省内的学平险市场80%到90%左右的份额。但以国寿广东分公司去年300多万份学平险的销售数量计算，在全省1700多万未成年人中的覆盖率只有20%左右。“就是加上其他公司的份额，学平险的投保率也就在三成左右。”该人士表示，学平险并不是强制性保险，而目前监管部门要求保险公司不得与学校、幼儿园等捆绑销售学平险。由于很多家长的投保意识不强，学平险这种划算的未成年人的保障产品反而被忽视了。

　　此外，目前对于在幼儿园或者学校就读的未成年人来说，还有一种校园方责任保险可以提供一定的意外事故等人身保障。所谓校园方责任险，是因校方过失给学生带来伤亡时，由保险公司代替校方承担经济赔偿责任，理赔范围包括学校安排学生集体活动发生的安全事故、学校食堂中毒事件及学生受伤事件等。“但这个险种也不是强制的，作为一种责任险并不能代替人身保险保障。而且，即使校园投保了责任险，孩子出险条件也符合赔付比例，但具体的赔偿还要根据校方投保的额度比例计算。”广东某产险公司员工向记者解释。

　　学平险为保障基础

　　据记者了解，目前大部分的寿险公司都推出了学平险产品，每年缴纳的保费基本在100元以内。比如中国人寿的一款学平险产品，年缴纳60元保费，可以获得3万元左右的身故及意外、住院医疗保障。

　　目前市面上大部分的学平险的身故保障，从1万元到8万元不等，一般医疗保障的额度会高于身故的赔付。主要是因为：在我国，目前未成年人尚未纳入城镇医疗保障体系，而未成年人本身的特质决定其意外及医疗风险较大，因此家长可以通过每年几十元的学平险保费分担部分经济压力；另一方面，根据国家的规定，未成年人的身故保额不能超过10万元（部分地区不能超过5万元）。因此，学平险的身故责任也不能超过这一限制。

　　需要注意的是，学平险只是最为基础的未成年人人身险产品，其保费便宜的同时也存在保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例，其意外医疗的额度一般只有3000元到5000元左右。因此，专家建议家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗责任，在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险，如少儿两全保险、教育金保险等。（医疗险和子女教育金保险不受未成年人身故责任5万元到10万元的限额限制。）所以，在给孩子买保险时，家长不要追求一次投保所有的产品，而是应针对孩子成长的不同阶段来进行配置。

　　少儿险投保贴士：

　　●意外及医疗保险先行-意外及医疗是少儿投保的基础。因为意外医疗险的赔付遵循“补偿性”原则，报销一次以后，第二家保险公司只报销剩余的那一部分，第三家、第四家依此类推。因此，即使投保额度过高或者多家投保，并不能起到多报销医疗费用的作用。因此，投保意外伤害医疗仅在一家投保即可。额度要根椐家庭经济情况来适度选择。

　　●分清主次搭配保险组合-完成了基础的意外及医疗保障，再搭配其他少儿险的前提是明确侧重点、选择最适合孩子特点的产品进行投保。比如孩子的身体素质较差，那么考虑医疗等保险的额度是否足够，比增加其他险种更为重要。比如，孩子上学的费用昂贵，那么就要考虑投保教育金保险，通过日常的积累为孩子在教育费用支出高峰时提供足够的经济支持。对于教育金保险，越早投保，孩子越早受益。

　　●保少儿，先保家长-这是一个老生常谈的问题，在家庭中，儿童不是经济支柱，高额人身保险并无需要。反而是父母需要有足够保障，一旦遇到风险，可以为孩子的将来提供足够的经济保障。而且，不少少儿险产品拥有保费豁免功能，也就是说一旦父母遇到风险，孩子的保费可以得到豁免但依然可以获得保障。投保少儿险时，家长要特别注意是否具有此条款。

　　学平险理赔贴士：

　　1.一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。

　　2.医疗保险需在县级以上医院或保险公司指定或认可的医院就诊。索赔时需提供保险单原件、病历、诊断书、医疗费用收据、户籍证明或身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。

　　3.“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

　　4.因为保单有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。