护理险产品少需求大

　　中等收入族适合年轻时购买，为年老作保障

　　如果你是“421”家庭中的父母，或许你应该考虑这样一个问题：晚年的时候，孩子照顾自己会是多么大的负担？如果你是个时髦的“丁克”族，或许你更该考虑这样一个问题：晚年的时候，谁来照顾自己？

　　也许你购买了医疗保险，但你没有购买护理险。与医疗保险相比，护理险是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务。

　　举例说，家中若有人不幸因中风、意外事故等导致生活不能自理，需要找保姆或社区护理机构看护，相关费用过去只能由自己买单，购买长期护理险后，这一切将由保险公司付账。

　　社保体系不包括护理费用

　　在中国，随着2006年《健康保险管理办法》的出台，护理险首次被单列为一个独立险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的4种形态。

　　有关资料显示，我国60岁以上老年人的慢性病发病率为53.9％，病人总数高达7700万。许多老人患有多种慢性病，日常生活需要靠人扶持。尤其随着居民平均寿命的增长以及医疗费用的上扬等因素，老年护理的成本也在不断地增加。

　　业内人士指出，现行社保体系里并不包括护理费用，而市场上多数医疗保险一般也都未涵盖长期护理的费用补偿，因此，长期护理险市场的潜力非常之大。同时护理险的出现迎合了我国已经到来的人口老龄化趋势，为退休人群又提供了一种理财渠道。

　　从国际保险业经验看，护理险在退休理财产品中受到人们广泛关注。尤其在一些人口老龄化相对严重的国家和地区，护理险的销售量甚至已经超过了疾病保险。据统计，目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，现已成为美国健康险市场上最重要的产品之一，约占人寿保险市场30%的份额。而在国内，这一险种也刚刚开始浮出水面。

　　“目前护理险在我国尚处于起步阶段，市面上产品不多。” 北京嘉信保险代理有限公司李晓明经理说。

　　记者了解发现，目前我国只有国泰人寿、人保健康、昆仑健康和瑞福德健康等少数几家公司推出了护理险，产品更是寥寥无几。

　　瑞福德保险推出的瑞福德长期护理保险Ａ款强调对长期护理和老年护理的保险责任；人保健康则推出了全无忧长期护理个人健康保障计划、常无忧保障计划和常无忧健康增值计划。保险期间，投保人可以获得健康维护保险金、护理保险金和身故保险金等，如果保险期间无事故，还可获得满期客户忠诚奖。

　　长期护理险费率高

　　“护理险费率一般都很高，如果您30岁左右，要投保保额10万元全无忧保障计划的话，如果选择了20年缴费期，年交保费为15600元。”人保健康代理人李先生介绍说。

　　　因此有专家指出，长期护理险的费率较高，并不是所有人都需要这种高费率的护理险，只有中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。如果不是经济特别无忧的人群，购买时还需慎重考虑。

　　目前中国市场上的产品采取的都是预订给付方式，即无论护理费用多少，保险公司都按照规定理赔。保险发展比较成熟的国家，某些产品则是做到了“实报实销”，保险公司会按照发票数额进行理赔，这对于被保险人来说更加实惠。

　　而且国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”，国外的护理需求则包括“治疗型护理”和“临终关怀型护理”，一旦风险控制得当，护理险的外延应该更扩大，切实为老年群体提供更为宽泛的保障。

　　另外，长期护理险这样的险种对身体状况、性别、年龄都十分敏感，投保时需如实告知，不能忘。比如国泰和人保健康险的相关条款都规定，如果发现投保时年龄不真实，保险公司有权解除合同或者要求投保人补交保费，那时候损失就大了。

　　从国外经验来看，一些护理险产品还配套了重大疾病险、养老年金险等产品一起销售，不仅可以带来一些优惠，而且省去了投保人许多的麻烦。

　　案 例

　　全无忧长期护理个人健康保障计划

　　涵盖长期护理、老年护理、身故等保障内容。

　　投保年龄：6-59周岁均可投保，保额可选择，通常10万元保额比较常见。

　　交费方式：趸缴、5年、10年、20年缴。

　　保险期间：至100周岁。

　　被保险人在60周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁。在被保险人60周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金。若被保险人生存至100周岁对应的保单周年日，除给付老年护理保险金外，再按基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金。被保险人身故，按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金。

　　保障示例

　　张先生，30岁，投保保额10万元的全无忧保障计划，选择了20年缴费期，年交保费15600元，40岁时因车祸不幸丧失日常生活能力且持续至观察期结束，70岁时不幸身故。

　　张先生获得的保障为：长期护理保险金：10万×12%×20年=24万

　　老年护理保险金：10万×12%×10年=12万

　　身故保险金：10万×5-12万=38万 合计74万元

　　张先生交纳的保费为：15600元×10年=15.6万元

　　理财师

　　护理保险需注意六大问题

　　李晓明

　　从业13年,曾获华人保险大会IDA龙奖、个人十杰等称号；持有保险代理人资格证书和保险经纪人资格证书

　　第一，如果自己的购买能力有限，要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种，要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保，没有公费报销，没有商业大病和医疗保险，建议首先购买商业大病和医疗保险，然后再购买护理保险；

　　第二，认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定，及时购买。早买比晚买一般费率会低；早买身体状况容易通过保险公司核保；一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保；早买比晚买往往保障期限更长；

　　第三，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除，明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付；要正确理解保险责任和责任免除，还要仔细阅读条款中的名词解释，这些释义是对保险责任的进一步解释；

　　第四，要认真填写投保单，对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单，诚信对于保险公司和被保人都很重要，确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿，所以一定要如实填写投保单；

　　第五，考虑通胀因素，建议在经济条件允许的情况下，尽量购买较高保额，这样在未来几年、也许几十年后，当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用；

　　第六，建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买，解决被保人各方面的保障需求，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销，而且住院日补贴额最低每天900元的保险，这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。