保险调整的三大注意

　　（1）、定时调整保险消费额度

　　初入社会之年轻人，财富尚未累积，经济能力有限。只能花钱买最需要的保障，而不是所有保障。随着自己的“角色”在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献的变化，需要做出相应的调整。因此，保险消费额度应该随着人生财富的积累和需求的变化而作出调整。

　　刚进入社会的年轻人由于此阶段经济收入比较低且花销大。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，此时保险占整体理财规划资金的比例不应该超过8%。

　　当组建家庭，在家庭形成期时，开始系统规划生活，可以考虑定期寿险和健康险等。一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。

　　在家庭成长期时，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但同时也应该考虑到自己养老和一些更大疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

　　退休期主要是主要内容应以安度晚年为目的，只要适当体检下保险即可。如果想购买高额寿险以避遗产税，则需要依据财产多少进行保费调整。

        不同人生阶段的家庭保障侧重点  

人生阶段	对应的家庭期	家庭主要理财目标	风险承受能力	保障重点
春耕基础（ 20 ～ 30 岁）	单身期	结婚、购第一套房	高	个人意外及意外医疗保险、定期寿险
夏种发展（ 30 ～ 45 岁）	家庭成长期	购屋换屋，子女教育金	较高	家庭支柱的高额意外保险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险
秋收财富（ 45 ～ 55 岁）	家庭成熟期	子女婚嫁、创业金，退休规划	中等	家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险
冬藏养老（ 55 岁以后）	退休期	颐养晚年	低	个人医疗费用保险、及意外医疗保险

       （2）、安排不同险种的优先次序

　　和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。比如从事高风险工作的人士，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。

　　每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下，必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。

　　20～30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险。30～40岁的家庭形成期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老。40～50岁的家庭成长期，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但因门槛较高很难购买，所以应尽量提前规划。

　　（3）、避免误区

　　1、对于孩子的保费不宜过多。

　　在中国，孩子是家庭的中心，不少父母疼爱自己的孩子，给孩子准备一些保障应该得到鼓励，但不应超过现实的承受力。每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，所以交费期不宜过长。等孩子长大成人之后，让他自己选择合适的保险投保。

　　2、要研究条款，不要光听介绍。

　　保险并非无所不保。要严防个别营销员的误导，因为没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障；再和你的保险需求相对照。如果一些保险条款过于专业，投保人一时弄不明白，可以向一些专业人士咨询。

　　3、勿盲目购买。

　　人们在购买贵重商品时，由于价格不菲，一般都会货比三家，买保险也应如此，因为保险是长期理财品种，一定要谨慎。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的，但比较一下，仍会有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取。同时，要小心在“人情保单”，由于人情关系往往冲动购买，从而出现一些比较严重的误导，会导致重大理赔纠纷。

　　4、及时更改或退保

　　投保后，投保人仍应多次反复审核保单，并冷静分析利弊。若不满意，可在犹豫期内（一般为10天到1个月）及时更改或退保，避免今后更大的经济损失。