因此可见，规划保险时应该考虑的三个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位（包含责任地位和经济地位），以及所拥有的资产。

　　也只有透过保险，给自己一份安心，给家人一份保障，才无需担忧可能面临众多假设，与家人才能愉悦地享受生活，这才是保险的真谛!

　　依据生命周期规划保险

　　人生每个阶段面临着不同的风险。因此，我们将人生分为单身贵族、家庭形成期、家庭成长期、退休期四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。

　　单身时期，工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险。其次可以考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可以考虑重大疾病类保险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。

　　成家了，此时的家庭责任感逐渐形成，而你也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

　　家庭成长期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代。此时的你应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，体质弱，因此给孩子购买意外保险是很有必要的。另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

　　此外，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　退休时期，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可以购买高额寿险以避遗产税。

人生不同阶段保险保障需求重点分析表
人生阶段	单身期	家庭形成期 结婚	家庭成长期 人到中年		家庭成熟期 退休期
阶段状况	年轻气盛 四处奔波 意外事故发生率高 保费非常便宜	人生的一大转折 双薪家庭 两人工作忙于奔波 可能贷款买房	划时代的变化 家庭责任最重的时候 子女教育费用高 成人病危险群体 着手退休金规划		家庭责任减轻 人的寿命日益延长 医疗费用增加 生活费用逐渐增加 退休后收入大幅减少
购买理由	父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？ 一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？	家庭的主要经济支柱责任较重 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境	父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大		养儿防老风险大 有失尊严 基本养老保险只提供基本保障
适合险种	意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险	意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险 重大疾病保险 女性生育保险	子女教育保险 意外伤害保险 住院医疗保险 定期寿险 重大疾病保险 补充养老保险	意外伤害保险 住院医疗保险 重大疾病保险 补充养老保险
投资	★★	★★★	★★★★	★★★
教育	-	-	★★★★	-
养老	★	★★	★★★	★★★★★
疾病身故	★★	★★★	★★★★	★★★★
重大疾病	★★★	★★★	★★★★	★★★★
住院医疗	★★★★	★★★★	★★★★	★★★★
意外身故	★★★★★	★★★★★	★★★★★	★★★