随着三季报的披露，各上市银行的经营特点逐渐显现，而早在2005年就提出向零售银行转型的交通银行初步表现出零售银行的某些特性，即个贷业务迅速发展。交通银行零售信贷部总经理周晓日前向记者透露，交行将优先发展房贷业务。该行第二套房屋贷款细则将规定，公积金贷款不列入第二套房参考范围。

　　向零售资产业务倾斜

　　今年下半年以来，交行个人贷款业务进入加速发展期。前三季度个贷余额1409.25亿元，比年初净增308.84亿元，同比多增156亿元，高出全行贷款增幅近12个百分点；个贷实现利息收入55.5亿元，占全行利息收入的13.39%，比年初上升0.02个百分点。　　

　　交行零售信贷部总经理周晓介绍，零售银行业务包括中间业务、负债业务和资产业务三大内容，其中主要创造利润的是中间业务和资产业务。由于目前银行的综合经营还没有完全放开，因此要提高中间业务的占比以及利润空间难度相当大。“但资产业务就不一样，所以向零售银行转型的很重要的内容就是向零售资产业务转型。”周晓说。

　　零售贷款业务有三大特点，一是平均利率水平比较高，赢利能力比较强；二是整体资产质量较高；三是比较稳定。个人贷款的80%-90%是中长期贷款，期限是10年、8年，最长30年，而公司贷款一半以上都是1年以内的。

　　目前，交行向零售银行转型的战略已经初见成效。周晓介绍，今年前9个月交行已经超额完成全年零售贷款计划(主要由个人贷款组成，包括小企业贷款)。“这是从来没有过的，而且零售贷款月均增长额超过历史上任何一年，单月增长额达到历史最高水平。”

　　将优先发展房贷

　　但快速发展也遇到了新问题。相关数据预计今年中外资金融机构新增贷款可能再创历史新高，因此监管部门要求各商业银行严格控制信贷增速和规模。在此情况下，如何保证个贷方面的业务进一步增长？

　　周晓表示，交行一方面会积极应对，在贷款结构调整上想办法。比如压缩票据业务，压缩一般性公司业务，腾出规模来发展个贷业务。“在第四季度要满足三个优先，一是优先发展个贷，而个贷中首先保房贷，房贷中首先保一手按揭；二是优先发展小企业业务；三是优先发展重点公司贷款项目。”另一方面，交行将提高整个客户的资产质量，降低总的风险程度。

　　“个人房贷是我们行的优质资产——不良率只有0.55%，我们会优先发展个人房贷，而不会象外界说的那样，从银行贷不到款了。”周晓说，由于国内房贷资产证券化程度低，国内房价两三年内不会大幅降低，所以不会发生类似美国次贷危机的情形。

　　四原则界定第二套房

　　周晓介绍，根据日前公布的房贷新政，交行将按照四个原则来界定是否为第二套房：首先根据央行个人征信报告判断；其次，曾经有过贷款但现在已经还清的，仍然算作是第一套，不算第二套；第三，如果只有公积金贷款则不算第二套。如果是公积金和商业按揭贷款的组合贷款，并且商业贷款还没有还清的，算作第二套；第四，判断第二套房是以个人为单位还是以家庭为单位，要按各地分行所在地监管部门的规定来确定。

　　对于第二套房的首付比例，交行将严格执行房贷新政的规定，即首付四成，贷款利率是基准利率的1.1倍。对于第三套及以上住房，每增加一套，首付比例提高5个百分点，利率上调5个基点，即购买第三套房的首付比例为45%，贷款利率为基准利率的1.15倍；第四套房首付50%，贷款利率为基准利率的1.2倍，以此类推。

　　交行将按照四个原则来界定是否为第二套房。