连续加息背景下——利用新型房贷产品省息

　　民生银行“按揭开放账户”：省息优势明显资金周转灵活

　　专业人士指出，在连续加息的背景下，同等条件下，综合了灵活还款、循环授信等多种理财功能的综合房贷理财产品，省息优势明显。

　　以民生银行“按揭开放账户”产品为例，该产品将存、贷账户合二为一，使资金可在存贷账户间自由流动，及时满足突发融资需求的同时，能最大限度节省利息支出，实现资产流动性、收益最大化的目标。举例来说，陈先生新购住宅总价115万元，贷款七成共计80万元，期限30年。还款1年后，陈先生做生意赚了60万元存入活期账户；还款两年后，又取出20万元购买了一辆轿车。现考虑到加息，陈先生想5年就还清所有欠款。按照利息调整后7.11％最高下浮15％后，陈先生的贷款利率为6.044％，如果陈先生采用传统的等额本息还款法，5年陈先生需支出利息为23.39万元，减去活期存款税后收入1.04万元，陈先生实际支出为22.4万元。如果采用“按揭开放账户”，5年总共支出仅13万元左右，减少支出9.4万元，大大减轻了利息负担。同时，陈先生资金周转灵活，实现了投资、供房、买车三不误。

　　据悉，“按揭开放账户”具备“存贷合一、时间、空间三大开放”的特点，可随时随地通过网上银行、自动终端实现自助还款，免去银行排队等诸多烦恼。

　　深发展“气球贷”：短贷低供成最大亮点

　　“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。在国外是一项非常成熟的金融产品。

　　此次深发展推出的“气球贷”最大亮点是“短贷低供”。它改变了传统房贷只能按照实际贷款期限对应的贷款利率计算月供的还款方式，通过短的贷款期限和长的月供计算期相结合，在适用短的贷款期限对应利率的情况下，可为客户节省贷款利息，从而大大减轻贷款初期月供压力。比如，客户申请一笔50万元住房按揭“气球贷”，期限5年，可以和银行约定选择30年的月供计算期。那么将适用5年期对应的贷款年利率。如果申请传统的30年期贷款，则适用30年期的年利率。

　　显而易见，“气球贷”将使客户实实在在地享受到低利率带来的省息好处。