也许你去银行的时候,会认为无论是存款还是贷款,都是按照规定明码标价；也许你从来没有想过,在央行给出的利率标准或相关房贷政策上,还有一些其它的操作空间。其实,银行业中同样存在着种种的潜规则,通过多条幽曲小径,变着法打各种擦边球。本报在3·15期间揭示了信用卡使用中的一些潜规则,而这次将为大家揭出平时接触得最多,也最为普通的存款业务中的一些潜规则。

　　■调查

　　大额存款可获高额返点100万存3个月最高7000

　　现象 几天内返点可高达千分之五

　　蒋先生从事股票和基金投资多年了,最近,他收到开户所在的证券公司打来的电话,要求他五一期间把保证金账户上空闲的资金先转存到银行账户上,并希望他在4月30日收市后完成转账。该客户经理还对蒋先生说:“五一期间股市休市,你的资金放在股票账户上也只是能够拿到活期利息,因此转到银行账户上没有任何损失。”从事投资多年的蒋先生也是头一次遇到这样的情况,他很纳闷:“一方面我没有义务这样去做,另一方面还添了麻烦,证券公司葫芦里卖的是什么药呢?”

　　张先生是香港一家贸易公司的老板,经常在内地与香港之间往返,他有个习惯,在每个季度末的几天,会把闲置的资金存到熟悉的银行中。据了解,在这特殊的几天存款,银行会给予大额存款客户相应的存款返点,最多只需要存几天,返点可高达千分之五。对于这笔100%获利的无风险利润,张先生很少会错过。

　　“这是一些银行在月度末或季度末为了完成任务采用的一种手段,通过返点吸收更多的存款,在银行业内使用得比较普遍。但返点多少不同,看银行的紧迫程度,5%也是有可能的,不过是按照年率,只是一天而已,为了任务临时冲的。”某国有银行资深业内人士揭开了这一谜底。

　　看来,银行揽存大战已经不仅仅停留在客户经理直接面对客户拉存的层面上,还已经扩展到了银行委托、银保、基金等各个渠道中,“存款年”吸存压力有增无减。

　　暗访 企业法人存款返千分之一个人存款返千分之三

　　目前的“揽存市场”究竟如何?银行又是怎样操作的?记者日前采访了多个相关的银行业内人士以及曾经做过此操作的客户,了解到存款返点的一些内幕和细节。

　　“100万元存3个月可以返回2000元,返点0.2%,5万起存。存钱时直接返现,利息照付。”某论坛上有一银行业务员贴出了这样的广告。按照目前三个月的定期存款年利率1.71%来计算,如果加上3个月返千分之二,算下来年利率高达2.51%,比一年定存2.25%的年息还高。

　　“企业法人存款的返千分之一,个人存款的返千分之三,有些人只拿到万分之五的,基本就是多出的被客户经理吃了。这种揽存方式基本上每年的上半年都有,年底基本就没有了,一般就是季度末一天。去年年底钱太多,所以没这机会。”熟悉内部操作的张先生告诉记者。

　　另一股份制银行相关业务人士向记者透露,其实去年银行也曾经有这种情况,而且去年二季度末返点也高达千分之三,但三季度已经降到千分之一,年底就基本没了。

　　“银行是为了半年报的报表好看,所以给这么高,后来存款太多,基本也就不用了。但是今年存款压力大了好多,很多银行都明确下了命令要做存款。返点水平也随之比去年普遍都高了,最高的可以到千分之七。”该人士表示。据了解,业务员如果不能完成任务,后果不仅仅是没有提成那么简单,在工资上也会有所体现。

　　那么这些返点究竟是以怎样的形式来操作的呢?“其实返点有很多种方式,有的是业务员为了完成任务把自己的提成拿出来分给存款人,也有些由银行网点承担,甚至还有一些是银行层面上做的,银行把这笔资金提计在‘业务费用’中。”上述国有银行资深业内人士告诉记者。

　　除了存款返现,少数银行网点为了完成存款指标,干脆直接跟贷款客户说明,把贷到的款暂时存进银行,完成月底指标即可,一过考核关就可以转走贷款。

　　■分析

　　75%贷存比告急今年银行“很差钱”

　　贷存比压力加大

　　为什么今年银行吸存压力一下子大了那么多呢?据了解,银监会给各家银行定了一个底线和时限,要求各家银行在今年6月份必须达到贷存比75%这一标准。“实际上,中国银监会规定的贷存比红线向来是75%,但由于去年要放贷刺激经济,银监会放松这一红线,不少银行都把贷款冲到非常高,有些外资行贷存比甚至高达百分之一百多。”某业内人士分析表示。

　　而今年,监管层在收紧银根的同时,多管齐下控制银行信贷增长过快,更多此强调银行要注意控制风险,在此背景下,“贷存比不得高于75%”这条监管红线也再次被拉起来。但是从银行盈利角度讲,贷存比高意味着资金使用率高,能够获取的利润也更高,因此银行并不愿意通过减少贷款来达到监管标准,唯一能够做的就是增加存款,做大分母。

　　目前已经公布的年报显示,截至2009年底股份制银行的贷比居高不下,深发展贷存比达到79%,远远超过了75%的底线,此外,兴业银行和交通银行也达到了78%和76%,招行尾73%,四大行里面的中国银行也达到了72%,离底线已经不远了。

　　此外,根据央行今年一季度统计数据显示,截至3月末,一季度贷款增幅仍然达到了2.6万亿元。而另外一边,存款则同比少增1.58万亿元。央行数据显示,一季度季人民币各项存款增加4.04万亿元,同比少增1.58万亿元。3月份当月人民币各项存款增加1.57万亿元,同比少增8799亿元。

　　分析师指出,一季度各家银行的贷存比与2009年底相比必然又将再度上升,随着6月越来越近,银行不得不好好考虑下如何才能够“不越线”,贷存比的不断攀升让银行吸存的压力骤增。于是,便出现了揽存手段和规格都双双升级的现象。

　　“今年存款压力非常大,尤其是我们外资行,今年最大的任务其实是拉存款,现在仍有不少外资行的存贷比接近100%,因此我们要通过网点的建设重点做本地个人客户的开发,另一方面贷款上会侧重于资本金消耗少的项目。”东亚银行广州分行行长此前坦然对记者表示。

　　银根收紧,银行资金紧张

　　据业内人士透露,今年以来银行资金紧缺,存款压力非常大。一方面,今年以来央行加大对流动性的调控力度,连续两次上调存款准备金率,直接冻结资金约6000亿元,加上频繁的公开市场操作,进一步加大回收市场流动性的力度。银行资金紧张,存款压力明显增大。

　　此外,有分析师指出,去年下半年以来经济逐渐复苏,外部投资环境趋好导致很大部分的银行静态存款重新启动,并流入各个资本市场中,银行业存款活期化趋势明显。某股份制银行相关人士表示,楼市和股市的火爆已经让很多银行的存款出现较大的波动,目前存款的流动性和趋利性使得银行要警惕目前存款存在的流失风险。

　　实际上,去年银行间很多存款是过多的贷款投放造成的。“银行10万亿贷款一下子放出去,很多企业其实根本用不了那么多,于是出现很多企业把票据贴现,再重新存回银行的现象,去年很多存款是虚增的。”某股份制银行广州分行高层此前对记者分析指出。而今年以来,银监会严格要求银行按照项目进度发放贷款,信贷基本流向了实体经济,信贷中回流存款的资金自然少了很多,间接导致银行今年存款压力明显比去年大。

　　有业内人士指出,相对于国有大行来讲,中资中小型银行存款缺口更为明显,而外资银行更已经是热锅上的蚂蚁,据市场人士透露,目前存贷比“合格”的外资银行就只有花旗和汇丰。“大银行可以在货币市场上出售现券,但小银行的国债投资品很少,卖出的现券也少,负债业务只能依靠拉存款。外资银行由于本地客户尚未很好开发,存款就更少了,吸存压力自然更大。”

　　■专家意见

　　有高息揽存嫌疑 增加银行风险

　　目前各银行以暗渡陈仓的方式揽存,其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度,由央行制定存款利率,商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限,确定存款利率,禁止银行擅自提高利率揽存。

　　银监会早已出台就相关文件,把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外,央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定,要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率,严禁擅自提高利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析指出,今年以来央行的多次大动作,导致部分银行资金吃紧,需要加大吸存力度,但由于都是私下暗中交易,对银行系统来说增加了风险。很多业内人士也担心,此种现象会导致市场混乱,客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题,有较大的风险存在。