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单亲家庭年薪加奖金15万:教育养老金要趁早
来源:成都日报 作者:admin 发布时间:2011-07-11  

【理财案例】

  单亲妈妈冯女士独自带着7岁的女儿生活,其在成都一家外企工作,年薪加奖金15万元左右。冯女士现有住房一套,贷款已还清,银行存款30万元,每月还有前夫给女儿的抚养费800元,直到女儿18岁成人。

  理财目标:冯女士最关心的理财问题便是准备女儿的教育金以及自己的养老金 ,希望专家提供一个综合理财方案。

  【专家理财方案】

  提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

  冯女士在投资时,需要首先考虑家庭的风险保障是否充分,不妨从“遗属需求法”来考虑:

  一、补足家庭保障资金差额

  推荐:新华人寿“金钱柜”

  预估冯女士的女儿从现在到大学毕业,所需的生活费用和学费支出,扣除父亲承担的那部分资金后就是冯女士需提前准备的保障金额,再减去现有资产,就是家庭保障资金的差额。补足这部分差额,除了通过日常的收支结余,还可以利用保险产品,用较少的支出换取较高保障。例如新华人寿的一款“金钱柜”产品,具有年金支付功能,增加工资意外的收入来源,而一旦发生疾病身故、意外身故等不幸后,得到的赔付将为女儿将来的生活提供保障。

  二、教育保险+专项投资基金

  推荐:中美联泰大都会“少儿成长护航”+民生银行1年期稳健理财产品

  女儿的教育金通过规划也能轻松储备:教育保险+专项投资基金。例如中美联泰大都会保险公司的产品“少儿成长护航”,缴费可选取月缴方式,享有的权益是定期获得付教育保险金、立业保险金、满期保险金,还提供21种重疾和白血病赔付,兼顾资金积累和健康保障功能。专项投资基金:根据每月结余资金的实际情况来决定,例如每月投资1000元债券型基金,多数产品长期的平均年收益率在5%—8%,10年后当女儿读大学时预计能积累资金15—18万元。

  同时,现有储蓄中的20万元投资银行稳健型理财产品,比如民生银行正推出的1年产品,预期年收益率6%,如果长期投资的平均年收益率能达到5%,10年累积资金超过30万元。这两类产品较稳健,收益率波动小,变现灵活。

  三、养老金+稳健型银行理财

  推荐:股票型基金10年后再投入稳健型银行理财

  例如股票型基金,多数能在长期投资中获得10%左右的平均年收益率,例如每月投入500元,预计10年累积资金10万元,以10年为一周期,积累的资金再投入稳健型银行理财产品,这样即可以用较长的投资时间换取较高收益,同时也能通过稳健型产品保障资金的安全。

  四、紧急备用金

  推荐:储备家庭1年支出金额

  最后,在投资前需提取部分资金作为紧急备用金,因为家庭收入仅依靠冯女士,孩子幼小,所以紧急备用金的储备要尽量充分,建议满足家庭1年支出为宜。



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