28岁的刘先生是某银行主管,妻子是某医院护士,女儿4个月大,双方父母均有较稳定的收入,暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计4600元左右,有自用住宅一套,价值45万元,每月房贷支出550元,月基本生活费支出1000元,小孩的月支出1200元左右,家有银行定期存款人民币1万,活期存款2.1万元。
[财务目标]
三年后为小孩准备3.6万元教育费;五年后,购买一辆价值10万元的家用轿车。
[本期专家]
上海浦东发展银行武汉分行汉正支行(筹)贵宾中心主管,已获中国金融理财师(AFP)执业资格的陈奇。
[理财规划]
(一)先安排好应急及备用资金。
对于刘先生的家庭来说,准备3~6个月支出的应急资金是可行的,建议保留3000元活期用作应急基金,以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。
(二)做出保险规划,家庭保障。
每年花2977元进行保险规划,从而保障家庭发生不可预测的风险时,能够得到必要的经济补偿,做到防患于未然。
(三)在前两项保障前提下,再来准备要达到的两个目标。
刘先生家已有3.1万元可投资资产,将该资产进行适当的投资组合(具体投资方案见投资计划方案),三年内可获得3.9万元的资产,即可完成小孩3.6万元的教育目标。
刘先生从28岁开始至32岁每年每月分次从工资中提出1360元用于购车计划,经过5年的定期定额投资,即可实现购车规划。
(四)具体家庭理财投资计划方案。
我们结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则,将总共3.1万元的可投资资产按照20%、30%、50%的比例进行理财投资组合,组合后的综合投资回报率为9.5%左右,高于目前2%左右的货币贬值度,从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。
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