本期客户资料：
* 姓名 张女士 * 性别 女 * 年龄 32 * 职业 技术员
* 学历  * 所在省市 山东泰安 住房情况及来源 拥有一套自住房及汽车

资产负债表

资 产		负 债
现金及活期存款	180000	房屋贷款	0
基金	0	信用卡贷款	0
房产	350000	其他贷款	0
股票	0	负债总计	0
其他资产	40000	净资产总计	570000
资产总计	570000	负债与净资产合计	570000

家庭年度税后收支表

收 入		支 出
家庭收人	244800	日常生活支出	33600
年结余合计	211200

 
 

家庭理财目标：
 
1、在2年内实现购房计划，房价约5000元/平米

2、在4年内换购一辆价值10万元的汽车

3、资产的保值增值
 
理财分析：
 
指标       合理的范围   实际值   计算过程
年结余比率 30%          86%      年结余/年收入*100%
流动比率   3             64      流动资产/月均支出*100%

从以上表格我们可以看出：

1、结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力，您家庭的月结余比例为86%，远远高于一般参考值30%，说明您控制支出和储蓄积累的能力较强，这为家庭财富的积累创造了很好的基础。

2、流动比率是流动资产与月支出的比值，它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用，一般保持在月均支出的3—6之间，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支的需要。您家庭64倍的流动比率有点过高，需要调整相关的财务结构。

张女士现在最重要的理财目标是实现资产的保值增值，保存住近几年的奋斗成果；其次夫妇二人作为家庭收入的绝对支柱，现有保障水平是远远不够的，若发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响；最后，目前女儿6岁，随着年龄的增长，教育费用会相应提高，及早积累孩子学习的教育金非常必要。
 
基本资料：
　　
张女士今年32岁，是山东泰安的一名技术员，丈夫31岁，是一名销售经理，有一6岁大的女儿，今年上小学，全家人身体状况都很健康，夫妇两人都有社会保险及医疗保险。经过多年的努力，目前家庭已拥有一套自住房及汽车，其中，房屋价值35万元，汽车价值4万元，有现金及存款18万元，无负债。

家庭收支情况：张女士年度税后收入2.28万元，丈夫收入4.2元，其他收入18万元，每年支出（包括衣食费及交通费）约3.36万元，丈夫有购买商业保险，年缴保费支出2000元。
 
家庭理财规划建议：
 　
1、现金规划：建立适当的家庭准备金，以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的3—6倍，建议您准备1.5万元的准备金，其中5000元用于活期储蓄，1万元用于投资货币市场基金。

2、保障规划：建立家庭综合保障体系，特别是夫妇二人的保险规划，是一切财务规划的前提与基础，否则投资和养老规划就会有极大的风险，目前，您们已经购买了一定的社会保险，建议补充一定的的商业保险，根据家庭目前的收入情况，保险主要以消费型保险为主，覆盖寿险、意外和医疗等三个方面，小孩可购买一定的卡单式意外险及重疾险，保费支出控制在年收入的10%以内。

3、教育规划：您现目前处于家庭成长期，小孩目前尚幼，家庭财务负担不重，随着小孩的成长，家庭各类开支将会增加，子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议采用定投的方式，从每月结余中提取2000元投资于混合型基金，预期收益率为7%，为小孩积累教育金。

4.购房规划：张女士目前有一套自住房，希望两年后购买第二套住房，当地的房价为5000元每平米，如果购买一套120平米的住房，按照二套房贷款政策需要首付六成，需要36万元。张女士现有存款除去前面的支出后，加上未来两年的年结余约40万元，可实现购房计划。鉴于张女士风险偏好较为保守，不希望承担较大风险的投资，目前银行短期理财产品的收益较为可观，部分产品最高年化收益率达到7%，且投资时间与计划购房的时间间隔较短，银行理财产品可作为张女士投资的首选。考虑到张女士的实际情况，建议从现有存款中拿出15万元，选择期限在半年以上的银行理财产品进行投资，平均收益率在4.5%左右，满足张女士的投资需求。

5.购车规划：张女士希望4年后购车，从张女士当前的资产和收入来看，在完成购房以后，还有20多万的结余，可从中提取10万元用于购车，提前实现愿望。

此方案为家庭完善保险体系，为家庭配置较为稳健的投资组合，以提高家庭投资综合收益，以便用于养老和实现资产的增值，也可提高目前和未来的生活品质。
 
 本期理财顾问
汉和理财 理财规划中心 理财师团队