网友资料：

    吴女士，30岁，是杭州某公司一销售人员，月税后收入5000元，其他家人月税后收入15000元，年终奖5000元，公积金账户每月增加500元，家庭月均生活开支6000元，保险费每年7000元，夫妇均有基本社保。目前家庭有现金及活期存款2.5万元，一辆自用车6.5万元，金饰1.5万元，公积金余额1万元，一套自住房产市值60万元，贷款余额40万元，月供3000元，信用卡欠款1.2万元。在未来十个月内，将用结余10万元用于装修房子，2万元存款用于蜜月旅行。

    理财目标（1、2项理财目标为强制计划）：

　　1、20年后，备足孩子的教育金30万元；

    2、20年后，筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元；

    3、3年后购置约10w的第二辆家庭用车；

　　4、5年后开始自己的事业，准备启动资金10w-20w；

    5、10年后换房。参照当前杭州物价新房价值约100w。

　　一、财务分析：

    由于未来10个月内，吴女士家庭有装修房子和蜜月旅行的计划，家庭可规划资金较少，则1年后吴女士家庭的财务情况为：

    1、资产负债表：

     2、年度收支表：

　　3、 吴女士家庭收入处于中等水平，家庭年结余比率10.04 %=年结余24000÷年收入239000，一般参考值为30%，因当年装修有10万元开支，且目前夫妇还未育子女，该比率尚可。目前房贷是家庭的唯一负债，每月房贷支出3000元占家庭月收入19000的15.79%，负担不大。总体来看，一年后家庭财务状况良好，家庭没有投资类金融产品，资产增值能力偏弱。

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划：

　　一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。因吴女士2年内将生宝宝，建议吴女士家庭在装修和旅行之后，用约半年时间从每月结余中尽快准备家庭备用金5万元，其中活期存款2万元，3万元购买货币市场基金。

　　2、保险规划

　　夫妇都有基本社保，和一定的商业保险费，家庭保险保障意识较好，由于提供的资料不完整，暂建议吴女士参保一定额度的女性健康保险、夫妇均购买定期寿险和意外险卡单。年总保费保持在2万元内。

　　3、 宝宝的教育规划

　　吴女士家庭的风险承受能力偏保守，对于宝宝教育的储备，建议宝宝出生后，每月定投775元于年回报率为6%较稳健性的平衡型基金，宝宝18岁时预期可累计约30万元，用于孩子的高等教育。

　　4、 退休养老规划

　　20年后，筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元。按通胀率3.5%测算，到退休时则需准备养老金约144万元。建议宝宝出生后，每月3700元定投于年回报率为6%的组合基金，届时可累计资金约144万元。

　　5、 筹备创业金

　　在宝宝出生后，每月3840元定投于年回报率为5.5%的优质债券基金，5年后可累计创业金约15万元。

　　6、 其他规划

　　1） 筹备家庭储备金时，建议优先还清信用卡欠款。

　　2） 购车计划：

　　创业金筹足后，以同样的方式即定投于年回报率为5.5%的优质债券基金，约2-3年即可累计约10余万元用于再购车。

　　3） 购房计划：

　　再次购车后，仍以同样的方式投资于年回报率为5.5%的优质债券基金，距今约可以累计购房基金15万元，加上10年后公积金账户余额，共计约20万元。适时出售现有房屋，以公积金贷款方式再考虑购置一套适意的房屋。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈