37岁的郭女士是一名国家公务员，先生大她一岁，目前在一家国有企业任职。一对双胞胎儿子今年7岁，正读小学二年级。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养一对双胞胎压力着实有些大，他们希望通过合理的理财规划，尽早筹备十年后数额不小的两个孩子的大学教育金。

　　养孩子支出占比大

　　郭女士是较早一批通过公务员考试进入机关工作的，现在已经是处级待遇，每月收入5000元左右。先生在一家国有企业工作，每月工资8000元。

　　日常生活支出方面，因为机关福利待遇比较不错，经常发一些日常生活用品，这也为家庭节省了一部分开销。目前这项基本开支在3000元左右。夫妻俩经常带孩子到音乐厅、儿童剧院听音乐会、看演出，到北京周边郊游，这部分娱乐消费大概在2500元左右。俩孩子的课外辅导班和兴趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的养车费。家里还聘请了一名钟点工，负责准备每天的晚饭，费用支出800元。这样算下来，家里每月有2700元的结余。

　　年度性收支方面，郭女士单位的过节补助、采暖补贴等诸多补助补贴加起来每年在一万元左右，先生的年终奖金有5万元。年度支出主要包括全家人的保费支出4000元，节日购物以及亲戚朋友迎来送往支出10000元。节余46000元。

　　家庭资产方面，现金以及活存2万元，定期存款20万元，基金市值20万元，经济型轿车市值8万元，一套当年单位集资购买的自住房位于四环边上，目前市值约在250万元左右。

　　有基本家庭保障

　　家庭保障方面，郭女士身为公务员，还属于公费医疗性质，只是报销有一定的比例限制。先生则是公司提供的基本社保。此外，夫妇二人各自有一份20年的定期寿险，保障额度20万元，大概2007年左右投保。意外险也是每人一份，保障额度为100万元。

　　两个孩子各有两份保险，一份是北京市统一的保险，另一份则是学校统一要求购买的学平险，也就是学生平安意外保险。

　　尽早筹备大学教育金

　　郭女士表示，家里住和行的基本问题都已经解决了，未来几年甚至更长时间里，生活中最主要的内容也是最大的开销，可能就是养育孩子。

　　“养两个孩子，小的时候还不太明显，随着孩子入学以及报名参加各种辅导班，跟周围同等收入状况的同事比，两个孩子的费用开始增加。我相信，以后随着孩子年龄的增长，两个孩子的费用支出会越来越明显地比一个孩子增加。”正是基于这种想法和担忧，郭女士想尽早开始筹划两个孩子未来的大学教育金。从现在开始为以后的自己分担一部分压力。

　　盼家庭财富较快增值

　　郭女士介绍，目前家里除了定期存款外，主要的投资就是基金。这一项由先生来管理，自己知道个基本情况。“大概是2007年左右开始投的，后来有闲钱就陆续往里投。买的小部分是股票型，大多是稳健型。”几年下来，收益可能也就5％左右。

　　郭女士说，除了基金，她和先生基本不太了解别的投资。但是，如果单纯依靠工资的话，财富增值不仅有限，而且还太慢。在确保投资稳健的前提下，还有哪些投资品种可供选择，如何合理搭配？

　　另外，郭女士说，虽然先生现在的收入还不错，属于“比上不足比下有余”的状态，但是他有个想法，就是考虑要不要辞职到私企去干，收入比现在要高出三分之二左右，对家庭经济状况大有缓解。但让他们犹豫的是，私企工作不稳定，压力又大。而且，到时候先生可能要把全部精力都投入到工作中，两个孩子的教育就无暇顾及了，而在男孩子的成长中，父亲是非常重要的角色。这其中的抉择、考量该如何来把握。

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　建设银行联洋财富中心、国际金融理财师CFP 单竹沁

　　家庭财务状况分析：

　　综合分析郭女士家庭的财资产负债情况，可以发现，郭女士家庭的主要财务指标存在着一定的不合理的结构，虽然目前家庭没有出现严重的财务问题，但是随着子女的成长以及各项生活费用的增加，这些不合理的资产负债情况将会逐步困扰家庭生活。通过分析，郭女士家庭的财务状况主要有以下问题：

　　固定资产比例过大 家庭固定资产占总资产的86％，且其中大部分为房产，一旦房价下跌或遇到偏紧的房市政策，家庭净资产的效用将会大幅缩水，应急能力下降。

　　投资资产比率过低 家庭投资性资产占比过低，且其中大部分投资性资产为定期存款，因此整体资产升值能力弱，随着双胞胎子女的成长，过低的投资比率将无法覆盖极速增加的生活成本和通货膨胀，这是郭女士急需关注并改善的。

　　保障性支出偏低 家庭除了基本的社会保障外，整体保障性支出偏低，特别对于双胞胎家庭来讲，多一份保险，就少一份家庭负担。