银发理财宜选自己看得懂的产品

　　来源：《半岛晨报》

　　没多久就是九九重阳节了，老人要远离理财陷阱，理性理财。不久前，汉口的方婆婆到家附近一家银行办理储蓄业务，结果被貌似银行工作人员的保险公司员工“盯”上。在收益比定期高许多的诱惑之下，方婆婆首期支付3万元，购买了一款“理财产品”。事后发现，购买的“理财产品”不过是一份保险。方婆婆及家人要求退保时被告知，因为过了15天的犹豫期，退保可以，但要损失10％以上的本金。

　　不适宜期限较长的投资

　　资深理财经理艾莉介绍，退休规划和子女教育规划一样，是人生理财规划的重要组成部门。退休规划越早进行越好，并不是要等到退休后再进行。“如果退休前规划、准备得不够，年老退休后再规划，要注意把握老年人收入、支出的一些特点。 ”她说。

　　据介绍，老年人退休后的收入来源比较单一。一般来说，老年人除了退休金外，就是子女孝敬的“孝心钱”了。对部分家庭的老人来说，不但没有“孝心钱”，还要被子女“啃老”。

　　老年人的退休金多会大幅低于退休前的收入，退休收入的增长率往往也低于通胀率，其结果是老年人的储蓄不断降低，甚至会负增长。“老年人的收入下降的特点决定了其不能像年轻人一样，采取激进的投资策略——年轻人投资亏了，还有时间有机会赚回来。对老年人来说，承受风险的能力较差，理财应该是‘稳’字当头。”业内人士称。在老年人退休后的支出中，医疗费用的支出会占到相当大的比重。老年人容易生病，常常会有急用钱的时候。“不太建议老年人进行期限较长的投资。提前支定期存款，利息将全部按活期计算，利息损失较大。 ”

　　理财经理提醒说，许多老年人对保本型的结构性存款产品情有独钟，事实上这类产品中有许多产品提前终止会有一定的本金损失，大多数的产品是客户不得提前终止的。如果老年人购买这类产品过多的话，一旦就医急用钱，可能会造成不小的麻烦。

　　高风险投资比例不超过20％

　　“在国内保障不够健全的情况下，大部分老人都要靠存钱养老。在当下的负利率时代，如果不理财，只是一味地在银行存钱，资产将会缩水。”业内认为，老年人同样要注重理财，努力让资产保值增值。

　　据了解，储蓄、国债、债券型或货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低，比较适合老年人投资。但具体选择何种理财产品，如何进行资产配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定。建议老年人可进行如下资产配置：拿70％-80％的资产进行稳健投资，比如储蓄、国债等；拿10％-20％左右的资产进行风险相对较高的投资，比如购买基金、股票等。“较高风险的投资可拉升整个投资收益水平——稳健型投资的年收益若为3％左右，较高风险投资的收益若为7-8％，则整个收益水平可能达到5％左右。较高风险的投资即使损失较大，因为占比不高，也不会影响大局。 ”业内认为。

　　选择自己看得懂的产品

　　银行理财经理介绍，老年人收入及支出特点，老年人要轻松理财，重要的是掌握安全性和便利性两个基本原则，不要一味追逐高收益。所谓安全性是指首先是不亏本；所谓便利性是指老年人用钱，尤其是看病用钱难以预知，需支取方便，以备不时之需。

　　业内提醒，理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在选择理财方向时往往会货比三家，哪家给出的预期收益率高就会选择哪家。其实在这时非常重要的一点就是要搞明白，为什么同类型的产品中这家的收益要比别人的产品高，在高收益的背后是否隐藏着自己无法承受的高风险。

　　产品的投向、期限、流动性、担保、结构等都可能会对产品收益产生较大的影响。要选择自己看得懂的，适合自己的产品。老年人要防止被忽悠，其实有一个简单易行办法：正常的银行理财产品年收益在4％左右，当销售人员称某产品年收益超过5％的时候，老年人就要特别留意高收益背后的高风险了。

　　重阳节来了买份保险当礼物送爸妈

　　来源：《东南快报》

　　由《钱袋子》周刊发起的“保障未来 重阳开始——九九敬老关爱行动暨福建省第三届百姓必备保险产品和服务展示”活动，特意选在今年重阳节到来之际推出。

　　挑选这个日子，原因很简单。

　　一是，《钱袋子》想借助即将到来的老人节，提前向读者推荐时尚且实用的送礼方式——今年重阳保险当礼品。这种新型礼物，既表了孝心让父母高兴外，也让父母晚年生活有保障，同时作为子女，万一在父母出险后，又能减少经济开支。可谓一举两得。

　　二是，《钱袋子》想通过“老人节说养老”这一话题，向读者介绍一种科学的投资方式，以保障自己未来的老年生活品质，做到老有所养老有所依——那就是提早为自己或家人购买合适的商业保险。

　　今天，《钱袋子》跟读者说的就是——重阳节到了，怎样给父母购买合适的保险当礼物，既能让父母获得保障，又能让子女更省钱。

　　来看看太平洋人寿福建分公司寿险专家给的建议和提醒吧。

　　险种选择

　　短意险和意外医疗手术附加险为首

　　“为老人做保险规划，首先要考虑的是短期意外伤害险和其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。”太平洋人寿福建分公司的陈小姐说，二者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。

　　首先，短期意外险具有保费低、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村、城市居民合作医疗险，这样保障就比较全面了。

　　对于重大疾病保险，要购买也是可以的。但如果老人已经退休，且未曾购买过商业保险，此时再购买已经非常昂贵了。

　　购买技巧

　　用低保费主险配高回报附加险

　　一是以尽量低的主险来搭配回报尽量高的附加医疗保险。短期意外险，是可以单独购买的。但住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买。而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。

　　二是购买那些昂贵的保险，比如重疾险。在保费支付方式上尽量分期缴付。因为老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大，保费上靠近“成本”。因此，50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题，避免一次性缴清。这样就摊薄了保费，等于增加了保障功能。不过值得注意的是，有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。

　　友情提醒

　　买保险先子女后父母

　　寿险专家表示，不建议子女在自己没有足够保障的情况下，直接拿钱以父母作为被保险人购买保险。否则，一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，而父母又没能力缴费时，保障就会失效，父母的问题依然没有得到彻底解决。