客户资料：

* 姓名 于先生  * 性别 男
* 年龄 29          *  职业 软件测试
* 学历 高中       * 所在省市 深圳市
住房情况及来源 自购80平米住房一套
 
家庭理财目标： 
  
随着儿子一天天的长大，想对儿子上大学的教育费，我和爱人的养老计划以及寿险方面做一个规划。
 

理财分析：
 
　　一、家庭财务状况分析：

　　从财务数据上来看，于先生的家庭收入基本来自于工作收入，现金流收入较为稳定，但理财收入比例较低，财务自由度不高。于先生家庭目前无投资资产、无流动性资产加之负债所占比重较大，因此收入虽然稳定，但是结余较低、偿债能力较差、流动性比率低、孩子教育费用未准备、家庭综合偿债水平较低、投资结构不尽合理、家庭保障覆盖低。以上凸显的问题都是于先生家在理财中需要注意的方面。从于先生目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨。所以建议于先生应该保持目前状态，提高每月净结余金额。从目前来看，于先生家庭资产配置中安全保障方面略有不足，同时家庭负债比率偏高，家庭财富积累的平台还在搭建中，于先生家庭离财务自由的理财目标虽然有较远的距离，但并不是难以实现。

 家庭规划数据：
 

资产		负债
现金及活期存款	0	信用卡贷款余额	0
预付保险费	0	消费贷款余额	0
定期存款	0	汽车贷款余额	0
国债	0	房屋贷款余额	50万元
企业债、基金及股票	0
房地产	0	其它	0
汽车及家电	0
其他	0
资产总计	50万元	负债总计	50万元

收入		支出
本人收人	5000元	房屋支出	2500元
其他家人收入	2000元	公用费	400
其他	0	衣食费	1500元
		交通费	350元
		医疗费	1200元
		其它	500元
合计	7000元	合计	6450元

收入		支出
年终奖	1万元	保险费	0
债券利息和股票分红	0	教育费	0
证券买卖差价	0	其他	0
其它	0
合计	1万元	合计	0

本人投保情况	社会保险
家人投保情况	社会保险

家庭理财规划建议：
 
　　理财方案

  第一点，于先生家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中，安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石，安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险、实物黄金等等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以于先生目前的家庭年收入94000元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为9400元，每月合理支出在783元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。由于目前于先生家庭成员均有社保，于先生本人还参加了公司的年金保险。因此，建议于先生在保险品种选择上应该主要针对意外、健康、养老这几方面选择险种及产品；在购买保险的顺序方面，应遵循家庭主要经济收入者、配偶、子女的顺序进行保险配置；在保险额度安排上，于先生家庭要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜。

  第二点，预留家庭备用资金，在合理的、足额的资产安全保障的基础上，我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金，一般情况下，家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可，主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备。由于于先生所提供的资料较简单，每月收入较为稳定，但是每月支出较多，对于这样的家庭，尽可能开源才是于先生家庭进行理财的主要策略。于先生家庭目前收入在7000元/月，消费比率在92％，月均支出占家庭正常收入的比重较大。于先生家庭实际可支配资金经过推算，仅为在550元左右。虽然目前于先生家庭成员均有社保，于先生本人还参加了公司的年金保险。但是这些保险远远不能覆盖于先生家庭所发生的风险损失。因此建议于先生先为家庭购买商业意外险和定期健康险，把潜在风险转移。然后每月通过基金定投，慢慢积累一些资金，用于孩子的教育、购房支出和夫妻二人的养老准备金的积累。定投支出比例以目前收入的40％左右为宜，选择股票型基金作为标的。期限在5年左右为好。并且建议于先生家庭至少保留相当于家庭月支出三倍的家庭日常生活储备金，即19350元，作为家庭日常生活支出备用。另外，家庭应急储备金保留1万元，这些备用金，可以以现金及活期存款或货币市场基金等方式持有。还可以办张信用卡，以其透支额度用于家庭的应急。

  第三点，提升家庭财富收益，实现家庭资产的稳健增值也是我们比较重点的财务规划。从孙先生的理财目标和财务结构来看，子女教育是一个中长期的目标，夫妻养老是一个长期的目标，现在还要偿还房贷，这些都是我们必须达成的理财目标，有一定的强迫性。所以资产配置组合的核心工具应以稳健类理财产品为主，风险型资产比如股票等的配置，还是谨慎对待。根据风险偏好测试，于先生属于稳健型投资者，考虑到于先生家庭目前没有金融资产的投资，建议将今后资产的40％投资于中长期债券类产品，中短期银行理财产品，也可以考虑债券基金作为增值的渠道，此类投资相对安全，收益也高于存款。40％投资于平衡型基金，20％投资于股票和混合型基金，使得资产可以保值增值。另外，于先生也可以利用财务杠杆，提高家庭的资产利用率，使家庭财务结构更趋于合理。

  第四点，子女未来需要的高等教育金对于家庭来讲是比较大额的支出，加之目前于先生子女今年4岁，距离18岁上大学还有14年的时间，因此必须提前进行规划。但是考虑到于先生家庭无存款准备。因此首先建议于先生家庭加大结余比例，努力增加资产规模。于先生在存款得到有效积累之后，可以利用5万元作为孩子教育账户的启动资金，每月再追加2347元定投于年预期回报率为6％的平衡型基金，14年后即可累积资金50万元，这50万可用于孩子的教育费支出。

  第五点，假定于先生夫妇55岁时退休，二人的预期寿命至少为85岁，以目前的生活标准，通货膨胀率设定为每年3％，目前于先生夫妇的年龄为29岁。经过推算，26年后于先生的养老准备金大致需求至少约为100万元左右。建议于先生建立养老金专项储备账户，定期定投预期年收益率8％的以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合，每月959元，届时可累积100万。退休后再转为保本稳健的投资，以保证退休后的生活品质。

    来源：搜狐理财特约东方华尔理财师团队(崔飞飞)