（文前提要）80后正迎来结婚潮，不过面对目前的房价，很多准夫妻都有些力不从心，究竟他们该如何筹出首付款，又怎样安排婚后保险呢？

　　董小姐和男友恋爱一年后终于到了谈婚论嫁的地步。不过，虽然两人月收入都不错，但算算购置新房所需要的费用，总觉得不够，到底他们该如何巧妙“挤”出首付呢？

　　月收入不低 恋爱花费不小

　　董小姐和男友是在工作时认识的，1983年出生的董小姐和年长她2岁的男友可谓“一见钟情”，生活中兴趣爱好的相同以及工作上的交流互补，使他们很快走到一起。恋爱一年后，他们开始为结婚做准备。

　　董小姐到手的月收入有6000元，男友月收入15000元，虽然从事的行业不同，但都与金融有点沾边，因此两人在工作之余还会炒炒股票做点小投资。

　　董小姐说，在确立恋人关系后，男友收入中的很大一部分用在两人吃喝玩乐上了，她粗略估计了一下，两人平均每月的消费需要5000元左右，“周末我们就看电影、吃饭、购物，感觉没什么大宗消费，可钱悄悄地就流走了。”董小姐说，她家在上海，因此没有房租开销，男友虽然有上海户口，可尚未在上海置业，每月的房租需要1800元。两人的收入合计后，每月的结余在14200元左右。

　　董小姐今年的年终奖金有2万元，男友有5万元，他们觉得随着工作事业的发展，月收入和年终奖金会稳步上升。由于没有特别的年度花销，两人的年终奖金基本可以积攒下来。

　　如何凑出买房首付

　　现在，摆在两个年轻人面前的关键问题是，他们的首付该如何筹措。

　　董小姐说，他们打算在婚前购买一套新房，但又不想让双方父母拿出他们的养老本钱，估算下来，至少需要60万元的首付款。“我和男友现在怎么算都有缺口。”董小姐说，考虑到婚后不久就想生个宝宝，他们希望把新房买在离董小姐父母家较近的地方，且至少需要90平方米。按目前那块区域的房价算，30%的首付至少需要50万元，即便装修简单、家电节省，也需要先攒到60万元。不过，他们目前的活期存款只有5万元，股票市值也只有35万元，算来算去还差20万元的资金缺口。

　　董小姐还介绍，由于公司福利比较好，虽然净收入不高，但每月的公积金、补充公积金就要缴纳700多元，男友的公司也有类似情况，他每月的公积金、补充公积金差不多能达到1000元，这样两人购房后还贷的压力会比较小。所以，只要想办法筹出首付，购房问题就基本解决了。董小姐说，她的父母也提出拿出20万元资助买房，可她担心这会给父母的养老带来影响，想问问理财师是否有两全其美的方式，既筹足首付又能保证父母养老无忧，在还贷的日子里，他们又该怎样运用收入结余进行投资。

　　另外，考虑到资金储备有限，董小姐和先生想简化婚礼，“我们打算旅行结婚，不搞隆重的婚礼了，不过婚戒的费用还是需要理财师计算在开支内的。”董小姐介绍说。

　　婚后保险该如何安排

　　董小姐和男友都有社会医疗保险以及单位投保的商业团体险，其中她的商业保险为10万元的住院医疗保险、10万元的意外身故及医疗保障，男友的商业保险为20万元的意外身故及医疗保障、门急诊医疗保险。

预计年内喜结连理的董小姐和男友都想问问理财师，是否需要再添置一些保险保障，特别是购房后，是否应该购买房贷险，或是增加投保人身保障呢？

每月收支状况  （单位／元）
收入			支出
本人月收入		6000	房屋月供	1800房租
男友收入		15000	基本生活开销	5000
其它收入		0	医疗费	0
合计		21000	合计	6800
每月结余		14200
年度收支状况 单位／元
收入			支出
年终奖金	7		保费支出	0
其他收入	0		其他支出	0
合计	7		合计
年度结余	7
家庭资产负债状况 单位／元
家庭资产			家庭负债
活期及现金	5		房屋贷款	0
定期存款	0		其他贷款	0
股票	35
房产	0
合计	40		合计	0
家庭资产净值	40

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　浦发银行恒隆广场支行贵宾理财经理

　　2008年上海市十佳理财之星 陈凌达

　　家庭资产状况分析

　　从董小姐和男友目前的资产状况看，两人收入稳定，没有负债。通过简单计算可以得出，两人流动性比率较高，说明资金的利用率不高，这与目前家庭暂时没有负债有关。其次是储蓄率偏高，但考虑到今后他们计划实现婚庆、购房、子女教育金等多个财务目标，建议做好投资理财产品的合理规划。

家庭财务诊断标准
指标	数值	理想值
资产负债比率	0	小于50%
流动性比率	7.35	3-6
储蓄率	74.66%	40%

　　根据目前董小姐和男友的年龄、家庭负担、投资经验、投资知识等方面分析，两人具有较好的风险承受能力，可以采取比较积极的投资方法，既为子女上学储备教育金，也可以为养老早做打算。建议将现在的单一股票投资变为合适的投资组合。

　　理财问题分析

　　购房计划 董小姐和男友当务之急是为买房筹措首付及装修金额。虽然董小姐没有明确说明，但从现有的表达中可以理解为两人购房属房贷政策下的“第一套房”，如果购房面积在90平方米以上，那么房贷首付需要达到三成。根据房价估计，两人所需要的首付款及装修金额至少需要60万元，现阶段缺口20万元。其中装修部分可以申请公积金装修贷款，每平方米1000元的贷款金额应该能够解决装修问题，而首付款中的缺口则可以通过向父母借款的方式补齐。

　　婚庆计划 选择婚礼从简可以节省一笔婚庆费用，至于婚戒的花费在今年年内从收入结余中提出，应该不成问题。

　　保障计划 董小姐和男友虽然有不错的单位福利保障，但今后买房、育儿、养老的漫漫长路上，应该再添置一些适当的商业保险，特别是男友的经济收入较高，首先需要增加保障。

　　具体理财策略

　　“借”出首付补缺口 虽然董小姐和男友不想因为购房向父母伸手，担心影响老人的养老质量，不过，这确实是最直接最有效的方法。而且，只要有借有还，老人的积蓄并不会减少。

　　目前商业银行五年期贷款利率为5.76%，考虑到通货膨胀因素，建议按照每年7%的单利方式，分5年还给父母。这样一来，首付问题解决的同时，父母也可以将借款当作一项固定收益的投资，获得一定的投资回报，可谓两全其美。

　　公积金贷款帮大忙 董小姐和男友都是首次购房，且单位均缴纳公积金和补充公积金，因此可以享受较高的公积金贷款金额，而商业贷款金额可以大大降低。预计只需要将现有的租房金额用于支付商业房贷即可。另外，在申请公积金贷款买房的同时，可以申请公积金装修贷款，这样装修资金缺口的问题也就迎刃而解了。

　　逐步建立投资组合 董小姐和男友目前的投资方式比较单一，虽然采取积极的手段试图获取高收益，但建立家庭后，投资组合的模式或许效果更佳。由于两人收入结余较多，即便是贷款买房后，商业贷款还款金额也不会太高，因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分摊成本的作用，风险性相对股市较小。基金定投可以用作子女将来教育金，或是两人的养老储备，因此是一种中长期的投资，平日不需要他们太过操心。在选择定投品种时，可以考虑波动较大的股票型基金。如果觉得“押宝”在单只基金上不放心，也可以进一步选择基金定投组合，分散风险。

　　开源节流也很重要 成立家庭以后，各方面的开支也会相应增加，而董小姐和男友目前每月5000元的消费支出占了收入的一大部分，因而建议适当减少娱乐和生活支出，为家庭的长远发展尤其是不久以后孩子的出生做好准备。

　　保险建议

　　上海市理财规划师 本刊金融工作室 张安立

　　步入婚姻殿堂，年轻人的肩头等于多了一份责任需要扛起，而保险保障既是对自己的一份关爱，也是一份责任心的体现。

　　董小姐和男友这对80后准夫妻所在单位都提供了不错的保险福利，双方在有社会基本医疗保险的同时，还辅有意外身故保障、住院医疗保险或门急诊医疗保险的保障，对单身青年来说比较全面了，不过，考虑到两人即将买房结婚，并有生育打算，建议在商业保险上适当加强。

　　从董小姐和男友的收入来看，男友在家庭经济中发挥的作用更大，因此保障金额可以较董小姐更高一些。建议他在确定房贷金额后，投保一份房贷险。目前房贷险的作用功能有两项，一是房屋财产的保障，二是还款责任的转移，当贷款人发生合同约定的事故无法还款时，保险公司会将该贷款人所承担的贷款部分还给银行，以减轻其他贷款人的还款压力，这对董小姐而言是一种不错的保障。在此基础上，男友还可以投保寿险或增加意外险保障金额，受益人可定为董小姐。

　　另外，目前男友的医疗类保险仅限于门急诊医疗保险，建议投保一份津贴型的住院医疗保险，并在经济条件允许的前提下，购买一份20万元的重大疾病保险。其中，津贴型住院保险的保费较低，根据投保人申请的每日津贴数额厘定保费，一年不过几百元，而重疾险的保费比较高昂，可在家庭经济稳定时购买。

　　董小姐所承担的家庭经济责任相对较轻，她可以在现有的10万元意外身故及医疗保障基础上，再增加20至30万元的意外险或定期寿险，每年的保费不会超过1000元。

　　而她需要尽快购买是一份母婴健康保险。虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保，但女性妊娠期风险概率比正常人要搞得多，因此各家保险公司对孕妇投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算，她可以提前考虑购买母婴健康类保险。一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或一些特殊手续给予赔付。中国人寿、太平洋、太平洋安泰等保险公司都设有专门的母婴保险。董小姐的保险金额可定为20万元。

　　未来宝宝出生后，建议董小姐或先生向所在单位咨询一下，员工子女是否可以享受单位福利政策，宝宝生病的医疗费用、住院费用等是否可以由保险公司承担。若想为宝宝投保商业险，建议以健康医疗为主，不超过10万元的身故保障上限，且在父母自己完善保障后再做考虑。