网友资料：逢小姐，29岁，从事IT行业，每月税后收入4333元, 丈夫29岁，也是从事IT行业，每月税后收入14366元。

　　目前，逢小姐家庭有现金及活期存款95000元，基金投资2000元，无其他投资。两人公积金共计每月1700元，两人的单位均提供有正常的社保，逢小姐也购买了商业保险，逢小姐还购买了一套价值90万的房产用于自住，但有贷款余额28.5万元，等额本金还款，每月需要偿还2375元，剩余期限为120个月。家中没有购置汽车。

　　家庭开支情况：每月生活费用3500元，房屋支出每月3500元，交通费每月300元，娱乐费用每月700元，加上其它支出，家庭累计每月支出约8300元。

　　理财目标：

　　1. 3年内换套100平米以上的住房

　　2. 5年内买辆10万的私家车

　　理财方案：

　　一、 财务分析：

　　从逢小姐提供的资料可以看出逢小姐的家庭与事业都处于形成期，生活开始走向稳定，但是他们还没有孩子，伴随子女的出生，经济负担必然会加重。他们的家庭开支占收入的40%，比重合理。有28.5万的房贷，每月偿还2375元，对年收入25万的家庭来说压力不大。

　　目前家庭的金融资产有现金及存款和少量基金，都是回报率偏低的理财产品，而且现金的持有量过大，显然过于保守，因此，需要将资产结构重新进行调整，分散投资，以实现购买更大住房以及购买新车的目标。

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　家庭现有现金及存款9.5万，流动性过高，收益太低。建议逢小姐将15000元活期存款作为日常开支，20000元投入货币基金作为额外准备金。夫妻可以各申请一张信用卡，以备不时之需。而对于剩余的现金或存款可改作其他投资，提高收益率。

　　2、 保险规划

　　逢小姐拥有社保和商业保险，但是逢女士的丈夫只有社保，而逢小姐的丈夫又恰恰是家中的经济支柱，所以非常需要商业保险来完善他的保障，建议逢小姐的丈夫购买某公司的20年缴的定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险(保额20万元)以及意外险和住院医疗险，年缴保费约为1万元，如果没有发生重大疾病，此账户还可以是一个养老账户，可以作为以后的养老金的一部分。初期保费从现金或存款中提取。

　　3、 换房计划

　　经过以上的资产配置，逢小姐还有5万元的现金或存款，第一年的收入去掉开销，大概剩余15万，第一年末共余20万元，可以提前用于提前还贷， 剩余8.5万的贷款可以在第二年还完。

　　在上海购买一套100平米的房子，假定购买价格为2万元/平米，需要200万，逢小姐可以卖掉现有的90多万的房产，80万用于支付首付，10万用于简单装修费用。剩余款项，可采用公积金贷款，贷款20年，等额本息的方式贷款，每月需还款约7189元。

　　4、购车计划

　　一部售价10万的私家车 ，加上上海的车牌费需要3、4万，加上其他税费和保险，总共需要约16万元。逢小姐可以从第二年末的结余中拿出5万作为启动资金，每月再追加投资2600元于预期回报率为5%的债券型基金，可在第5年实现购车计划。

   作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队