毕业已经一年多了，但是我却一分钱也没有存下来。马上要回家过年了，突然觉得愧对父母。杭州是个高消费、低收入的城市，靠自己在这个城市生存，实在是一件很不容易的事情。现在想开始理财，开源节流，希望为时不晚。

　　先说说收入情况，现在工资2550一个月，收入很低，扣完保险发到手里也就2400左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入低这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，1200一个月。这样加起来3600一个月的收入。

　　支出情况：房租500元每月，半年一付；其他支出，因为之前的不懂事，2000一个月基本用光。我仔细清算了一下，每月必须的支持其实1000左右就够了。所以加起来每个月1500是必须要支出的。

　　另外房租半年一付，一次性拿出去的时候也是一笔钱，所以准备每个月专门为房租存500。

　　长远计划：因为父母都是农村户口，没有养老金，妈妈有保险，爸爸没有，所以他们养老的问题有我一半的责任；现在我单身一人，以后也未必会在这个城市一直待下去，所以暂时没有买房买车的计划，可以的话，我倒希望自己可以存一笔创业的钱。现在是零存款，最近自己也有在看很多理财的资料，有一些问题：

　　1. 基金定投是不是适合我？如何选择基金？

　　2.半年的时间，存每月五百房租的过程，有没有比纯粹在银行卡里更好的方法？

　　3.怎样为父母养老做好充分的准备？

　　4.其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资？

　　以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑，请帮我解答，谢谢。

　　方案一：

　　理财分析：

　　张小姐税后收入是2400/月，外加1200/月的兼职收入，月收入共3600元，月支出1500元，月结余2100元，月支出占比42%，张女士未来应用于投资理财的资金占比较高，可以为未来做一个良好的财务规划。

　　张小姐个人投资为0，没有负债。

　　张小姐财务状况预测：

　　张小姐未来收入将会有较大的提高，随着收入的增多，未来可投资的资金可以更多。

　　张小姐现在的理财目标是：

　　1.月存500来准备半年的房租的投资方式。

　　2.父母的养老问题

　　3.剩余钱的理财方式

　　4.自己准备一笔创业金

　　理财规划方案：

　　考虑到张小姐房租半年一支付，而自己需要月存500元来积累半年的房租，如果存在银行可能仅会获得活期利息收益，收益整体偏低。因此也可作基金定投放在货币市场基金中，以博得较高收益。

　　张小姐的父母未来的养老问题需要张小姐承担50%左右，如果按照月生活标准600元左右，以张小姐年龄，其父亲大概50岁左右，按照国家现行标准张小姐父亲60岁退休，即张小姐现在应该每月准备出300元，即3600元/年，为父亲购买一份合适的养老保险，由于张小姐父亲没有保险，以及张小姐母亲需要准备一些商业保险来作为社会保险的补充，每月应再拿出200元左右作为父母的大病、意外、医疗方面的保险费用。

　　除去每月1000元的必须生活成本，500元的房租支出以及500元的父母医疗、养老保险方面，张小姐月结余为1600元，张小姐应准备3-6个月的生活支出作为家庭应急准备金，即3000元左右，可以放入货币市场基金或万能型保险，这笔钱可以通过一年的时间准备出来，即每月拿出250元做这样一份准备。张小姐自己拥有社会保险，但同时应该再准备一份商业保险计划来作为社会保险的补充，即年收入的10%,来购买年收入10倍的保险保障计划。

　　　由于张小姐年纪较轻，从年龄角度可以承受较高的风险，每月余下的1000元左右结余的资金可以购买股票型基金，以博取较高收益，假定年回报率7%左右，则张小姐5年后可积累7万元左右的一笔资金，(或10年后可积累19万元左右)作为自己未来的创业金。

　　理财方案总结：

　　1、 张小姐的4项理财目标都可以得到满足

　　2、 不突破张小姐现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制

　　家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀。

　　方案二：

　　理财分析：

　　张小姐处于典型的单身期阶段的青年家庭，这个时期的年轻人正是家庭资产的原始积累期。对这样的人群做理财规划时，在考虑到基本的流动性和保险保障外，规划可以围绕追求收益来制定。普通青年家庭在这个时期，父母们大都还可以通过自己的劳作，解决自身的生活和医疗问题，但是张小姐的情况却恰恰相反，父母都是农村户口，没有养老保险，今后的养老问题也需要作为张小姐贴补部分费用，所以在给张小姐做规划时，一定要将家庭成员的部分情况考虑在内，并预留部分资金作为家庭成员的养老金。

　　理财规划：

　　1、基金规划：张小姐这个时期，基金定投是非常理想的投资工具。扣除基本生活支出及房租以外，每月还有结余为2100元，现每月拿出800元作一个基金定投，投资于一个年收益率为5%的产品，到张小姐55岁退休时，可获得资金709694元，可选择混合型基金或者债券型基金进行投资。同时张小姐正处于事业刚刚起步阶段，今后随着事业的发展，收入水平会逐步提高，则可根据发展变化，对基金规划做出进一步的调整以获得更高的投资回报。

　　2、现金规划(房租)：现每月500元的房租支出，除活期存款方式外，也可投资于货币基金。后者相对于前者来说，有收益率高，存取方便等特点，但风险却略大于存款，同时由于张小姐的房租支出为半年一期，周期较短，则风险也相应减少。

　　3、养老保险规划(张小姐双亲)：因为张小姐的父母都是农村户口，没有养老金，且张小姐爸爸没有任何保险，说明张小姐的父母在丧失劳动力以后经济会产生问题，同时也是相应增加了作为子女的张小姐的负担。现可参考国家政策，结合现有农村居民社会保障制度，为您父母申请下农村社会保障，同时现在每月为父母拿出600元做定投，假设张小姐父母还有16年退休的话，投资于一个年收益率为4%的产品，则张小姐父母退休时可获资金161003元，选择风险较低的债券或者债券型基金进行投资。同时也希望张小姐能带动父母的理财意识，从现在开始做好养老大计。

　　由于张小姐父母所购买的保险有限，所以承受风险能力较低，现每月可拿出300元为张小姐父母投保社会保险，保险品种可选择健康型保险和保障型保险，保额可设定为300000元，年支出保费为3600元。随着张小姐事业的进一步发展，在未来经济条件改善的条件之下，可加大对于父母养老保险规划上的投资力度，使两老真正过上一个幸福安康，美满自信的晚年生活。

　　4、保险规划(张小姐)：张小姐本人也需要补充一些社会保险，以提高自身风险承受能力，根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。则张小姐每年需要支出保费4320元，投保保额可定为432000元。同样可以选择健康型保险和保障型保险，以满足自身需要。

　　总结，张小姐现有经济条件之下，完全可以进行上述规划，并未超出其现有收入以外，随张小姐自身的发展，可根据需要改变理财规划方案。以上金融产品可咨询各金融机构进行合理配置。