2.关注商业银行投资理财产品,增持风险梯度中端产品
以前商业银行的产品多集中于低风险、低收益的品种。随着银行业的逐步放开,QDII产品,结构性产品的种类趋于成熟,这类产品风险可控,而且每年收益颇丰厚,也可做为王先生在金融资产配置时考虑的投资品种。
“第二届上海十佳理财之星”招商银行 蒋文文
专家建议二:保险建议
随着经济的发展和理财意识的提高,越来越多的人知道,家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理,才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的“安全舟”。
现代都市中“父母加独生子女”的三口之家,普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求,或者已被他们作为一种生活乐趣。王先生非常理性,他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险,让美好生活得以延续。以下四个方面的保障思路供王先生参考:
家长保障 全面充足
这一阶段家长的事业趋向高峰,对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此,此时也是王先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候,所以家长的保障应该全面充足。
首先,家长应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议考虑购买重大疾病保险,采取消费型和终身型的重大疾病产品组合,并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期,购买一份定期寿险,保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。
其次,在保额设定和保费支出方面,也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍,约180万元(含原先购买的保额);每年支出的保费,建议不要超出1.8万元(含原先购买的保费)。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费,尤其是家庭“顶梁柱”的王先生,需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。
孩子保障 突出重点
刚满周岁的孩子,除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外,购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的,因为意外保障和意外门诊费用,以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内;其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑,因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率,不妨从证券投资等途径储备教育基金。
财产保障 不可或缺
在财产保障方面,对于拥有3套房产的王先生夫妇来说,也是很重要的,除了已购买车辆保险外,建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障,以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。
旅游保障 适合就好
对于每年都有旅游计划的王先生来说,外出旅行购买旅游保险也是很有必要的,自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同,在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时,更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。
太平人寿上海分公司 黄宜平
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