本周四，央行将正式上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。手中握着5万元存款的王云，本来打算取出存款，进行投资，但此时却有些不知所措。做为月收入3000的白领，是储蓄，还是投资？如何理财才能让财富最大程度地增值？

　　理财分析

　　月入3000元 积蓄力量是重点

　　26岁的王云，在一家私营公司任人力资源部经理助理。毕业4年，工作稳定。

　　现仍为单身的王云每月税后收入约3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出约1000元，同时还预留了500元做为临时流动资金。这样算下来，她每月可节余500元。现在，王云已有银行存款5万元，但她并未购买其它商业保险，也未进行任何投资。

　　今年，身为家中独女的王云，得到了父母“赞助”的10万元买房资金。见身边同事不是投资房产就是投资股市，王云也有点心动，想在成都市内购买一套小户型，并投资基金。但理性的她并未鲁莽行动，而是决定先咨询理财专家，以作出一个理财计划。

　　为此，记者特意请交通银行成都市分行国际金融理财师（CFP）唐丹为小王设计理财计划。唐丹认为，现阶段，王云正处于家庭形成期阶段，理财主题是应该理性消费，制订储蓄计划；同时因收入增加潜力尚大，有较强的风险承受能力，所以，可以考虑累积金融资产或以负债方式购置房产。另外，在资产管理方面，应适当进行长期投资，享受资金的时间价值，合理利用信用方式。

　　理财建议

　　暂缓购房 量力而行买基金

　　那么，王云想购买小户型和基金的计划，是否可行呢？唐丹分析认为，小王如果现在就买一套小户型，以目前市场均价6500元/平方米计总价应为325000元，假设首付100000元，贷款30年，225000元采取等额本息方式还款，每月需还1624元。以王小姐目前的收支情况，建议推迟购房。现应节约开支，进行投资。待收入提高或金融资产积累到一定量时，再实施该计划。

　　基金投资不失为一个好的投资想法。唐丹为王小姐设计了3种理财方案，分别是“保守型理财方案”、风险适中的“稳健型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。由于王小姐具有较强风险承受能力，可以根据其风险承受偏好进行投资理财。

　　目前假设王小姐控制开支，每月节余提升为800元—1000元。

　　保守型理财方案

　　每月节余金额中可用500元—800元购买定期定额保守配置型基金，如汇丰晋信2016基金；5万元购买人民币理财产品；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案本金风险低且收益高于银行同期利率，适合长期稳健投资者。

　　稳健型理财方案

　　每月节余金额中可用500元—800元购买定期定额积极配置型基金，如广发稳健增长基金、银河银联稳健基金；3万元购买积极配置型基金，2万元购买股票型基金；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案有一定风险，收益适中。适合有一定风险承受能力和风险偏好的投资者。

　　激进型理财方案

　　每月节余的500元—800元购买股票型基金，如：汇添富优势精选基金、华夏红利基金等；5万元全部购买股票型基金；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案风险较大，收益较大。适合风险承受能力强且有风险偏好者。

　　总结以上三种方案，根据王小姐所处家庭生命周期，唐丹建议王云选择方案二或方案三。同时王云也可考虑配备一定数额的股票，但鉴于其自身专业性不强，推荐最好仍以投资基金为主。另外，由于王云已购买社保，商业保险方面可考虑购买意外伤害保险。