4、同时进行低风险的债券投资：前5年内，让袁茂的债券投资比例逐步达到总资产的25％，并在后15年里，将这个比例逐步增加到50％，这也是为了让袁茂年老后，投资组合的风险较低。这样，袁茂需在前5年将净收入的63％进行债券投资。目前，他可将储蓄中的35万元，一次性进行债券投资，并在以后的15年里将净收入的86％进行债券投资。

　　按此组合静态计算，当20年后袁茂退休时，家庭资产将达到1480万元，过上富足的生活。

　　点评：袁茂家底殷实，但是理财的意识过于淡薄。在目前通货膨胀率3％的情况下，每年存在银行的钱不知不觉缩水1.2％（1年期定存的实际利率是1.8％）。以袁茂的250万元存款计算，相当于1年白白损失3万元。如果早点把这些钱买货币基金或股票基金，完全可以在保持较高流动性的前提下，回避通胀风险。抛物线法可以使袁茂随着年事增长，逐渐降低高风险资产的比重。同时，腾出资金，增持更安全的债券等品种。

        方案二：选择指数基金

　　袁茂今年42岁，如果60岁退休，从现在开始就要规划退休养老计划。袁茂现在的家庭年支出为24万元。按未来平均通货膨胀率5％计算，袁茂18年后退休的家庭年支出必须达到57.76万元，方能维持现在的生活水平。此外，袁茂没有为每位家庭成员购买医疗保险，家人一旦生大病，将会增加大额的医疗支出。

　　建议对袁茂的流动资产配置及投资做如下调整：

　　1、银行存款10万元，相当于5个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。

　　2、货币基金10万元，可作为家庭的应急用款。

　　3、袁茂股票投资不利，亏损极大，袁茂可等股市回暖后伺机退出股市，转向稳健的投资产品。