Mo.8 “每年只要缴费1000元,15年后总回报就能达到60万元,多划算!”
本刊忠告:由于复利的魔力效用,长期资金所带来的巨大收益往往会迷惑人们的眼睛。而实际上,长期人身保险产品的预定利率一般不超过2.5%。
【典型案例】
某保险公司曾经推出过一份少儿险,该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍:“如果您在您的孩子不满1周岁(也就是0岁)时购买三份这种保险,孩子15岁时交完保费,15年总共交纳保费15000元。而您的孩子一生却能获得60万元的回报,包括高中、大学期间的教育金,以及婚嫁创业金,还有80岁时的满期金等。投入15000余元,总回报却能达到60万元,多划算。”
也有保险公司的代理人这样推销自己的养老年金险产品:“假设小王今年30岁,是一名公司内勤,他购买了保额为10万元的年金型保险产品,并选择20年缴清。他每年缴纳12888元保费,缴费20年。从小王55周岁开始,他每年可领到养老金12000元,此后每年递增5%,直至79岁。年满80周岁的时候,还可一次性获得一笔10万元满期金。”
该代理人继续说:“25万元的投资获得50元的投资回报,收益率达到了100%,如果投保人的实际寿命达到80岁,还将获得另外的10万元满期金,那么投资收益率将高达140%。”
【障眼黑洞】
看到这样的收益率水平,你是否怦然心动了?但我们不得不提醒大家,类似的收益率计算,其实是使用了“障眼法”,才使得结果如此诱人。
不难发现,正如上述两个案例一样,保险代理人经常这样向我们计算某一款长期储蓄类保险的收益率:
第一种,是按照“总共投入__元,回报__万元”来计算的。
另一种,是按照“一次性交费__万元,__年后一次性领取保险金__万元”来说事。
但这两种算法、说法都有偏颇。
前一种说法,最大的问题在于忽略了投保人缴纳保费和取得回报的时间。比如,教育年金险通常从孩子开始缴纳保费,到孩子能够领取保险金时,往往要等待漫长的十几年、几十年时间。这样将投资和最后回报直接比较,最大的缺陷就在于忽略了货币的时间作用,因此很容易误导投保人。
后一种说法,看起来的确已经考虑了时间的问题,但往往是按照单利计算的。如果考虑到复利的因素,其真实的回报率远不像推销人员描述的那么高。
比如,前述养老年金险的例子中,根据其条款,记者经过计算,发现该产品的实际最高年收益率只有2.5%左右,且获取收益要等到25年后。若不能活到满期金给付日,实际年收益率只有2.17%。这之间的巨大差异,是如何产生的呢?
那么,是保险代理人在宣传自己的产品时,擅自提高了保险回报吗?没有,他们所提到的应缴保费和年金回报历历属实,毫无虚言。但是,在收益率的计算上,他们却使用了“忽略货币的时间价值”这招障眼术,从而把和定期存款差不多的投资回报率,放大成了100%甚至更高。
【温馨提醒】
由于复利的魔力效用,长期资金所带来的巨大收益往往会迷惑人们的眼睛。所以,在作投资比较是一定要分清楚,所计算的品种是复利计息,还是单利计息,只有当两者一致时,才能真正地比出高下。
在养老年金险和少儿教育金保险中的推销中,销售人员往往以单利算法取代复利计算,避而不谈货币的时间价值,让客户觉得回报很高。但根据我国保监会规定,长期人身保险产品的预定利率不能超过2.5%。记住了这一“天花板”,大家也就不会被那些总那高回报率说事的宣传忽悠了。
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