理财不可相信的十句话

　　文/本刊记者 尹娟

　　文前提要：以往的“3-15”，似乎都是消费者进行维权的盛大日子。而今年，越来越多的投资者也拾起了维权的武器。随着理财市场的不断发展壮大，产品销售中暗藏的诸多问题正在不断浮出水面，投资者上当受骗乃至蒙受重大亏损的案例也层出不穷。为此，本刊总结出“理财不可相信的十句话”， 帮助广大投资者洞察其中的奥秘，以理性的头脑来捍卫辛苦累积的财富。

　　正值“3-15”消费者权益保护日。以往的这个日子，似乎是消费者运用法律的武器维护自身合法权益的盛大节日，而今年，越来越多的投资者也将它当成了自己的节日。

　　经过十多年的法律宣传，如今普通的消费者，对于购买的劣质商品、商家的虚假宣传，可以通过退换或是索赔的方式来进行消费维权，但是，购买了金融理财产品而上当受骗乃至蒙受巨大损失的投资者呢，他们又将如何来进行投资维权？

　　投资维权引起社会瞩目

　　去年盛夏，一位从江西远道而来的投资者刘女士找到记者。刘女士此前购买了一家外资银行所发行的一款7年期的欧元指数挂钩结构型存款产品。正是看中了产品名称中的“存款”二字，加上销售人员并不“完整”的介绍，刘女士投入了自己大半辈子存下的近100万元人民币。

　　按照刘女士的预想，投资的银行是一家久负盛名的国际性银行，理财水平当然让人信服。加上销售人员天花乱坠的前景描述，更坚定了刘女士投资的决定。在这些顺理成章的“理所当然”之下，刘女士委托在上海工作的女儿购买了10万元欧元产品。

　　由于临时的需要，刘女士迫切需要提取这笔资金，发出提前赎回的指令后，刘女士却意外地发现，赎回后打入自己账户的资金不足7万欧元。短短一年的时间，刘女士便亏损了30万元人民币。

　　这下，刘女士彻底蒙了，明明说好是高利率的存款产品，就算损失一点利息，又怎么会产生30%的亏损？刘女士找到律师，律师却也爱莫能助：白纸黑字的产品说明，可能出现的风险早就一一提示；销售人员的不当宣传，刘女士又无法提供任何有利于自己的证明和材料。与银行进行了三次谈判，最终银行只能承诺将手续费退回，作为对刘女士的弥补，但是亏损的部分，刘女士也只能“买者自负”。

　　事实上，像刘女士这样的投资者并非个案，去年以来，从一些银行理财产品中所出现的“零收益”至多款理财产品出现巨幅亏损，让不少轻信的投资者身陷其中。投资维权也成为了继消费品维权之后，人们所瞩目的热点话题。

　　不当销售让“糖果”变“毒品”

　　“金融产品本身没有毒，但若销售流程不当，这些产品就可能成为包上糖衣的毒品。”一位业内人士的总结可谓一语中的。的确，就金融产品本身而言，从理念、设计到实际投资，金融机构都有较为严格的开发、审核和监管体系，金融产品本身并没有问题。

　　但是问题就在于，什么样的产品适合什么样的投资者，是根据投资者的需求帮助他们进行合理的投资建议，还是在销售压力之下，以不当的销售宣传蒙蔽投资者以提高自身的业绩？毋庸置疑，后者在金融行业内，已经成为普遍的弊病。

　　这几年，随着理财市场的不断发展壮大，产品销售的问题也不断浮出水面。为此，各级监管单位也不断出台规章、制度，强调理财产品销售过程的规范化，在多次整改之下，理财产品的规范销售也有了很大的进步。正值2009年的3-15国际消费者权益保护日，“把投资者当作消费者来保护”的意识也不断增强，不少金融机构也参与到诚信宣言的行列中来。中国平安的诚信宣言是：诚信第一，效率第一；客户至上，服务至上；中信银行发出了“维护企业道德，树立消费信心，给社会支持的力量”的宣言；友邦保险承诺：一份保单，一份承诺，让友邦确保“未来，你，好”……

　　在进步，却不等于说，问题不复存在。记者在一些金融机构的网点进行了调查，却发现产品的规范销售真正落到实处，尚需时日。如银监会规定，部分理财产品不得许诺预期收益，宣传单、广告页上这些“明处”预期收益率的身影的确不见了，但并不能组织一些销售人员的口头承诺，“放心吧，就是规定不让写上预期收益，其实这是低风险产品，肯定没有问题。”进行投资者风险评估、加强产品风险提示，也成为了流于形式的一个步骤——“这份文件是风险提示书，签个字就好。”

　　很多投资者对于维护自己的权益也缺乏足够的知识。一方面是投资经验和风险意识的不足，另一方面是对于专业人士的“过度信赖”。这一点也正是投资维权过程中最大的阻碍。“产品的说明书都是由专业的法律顾问制定，投资者很难挑出瑕疵。”一位处理过几起投资维权的律师告诉记者，“投资者往往都轻率在销售文件上签了字，表明了对合同的认可。”这位律师说，销售人员的不当销售是明显的弊病，但是很少有投资者能够提供不当销售的文字、录音资料，缺乏对不当销售有力的证据。因此，在很多维权过程中，投资者都处于非常被动的局面。

　　“十句话”揭开投资真相

　　与其事后赔偿，不如事先预防。在投资理财的过程中，更是如此。毕竟，我们投资理财的目的，是希望利用手中积蓄的资金获得更多的财富能量，而不是让我们的生活“添堵”。

　　如果说理财中缺不了金科玉律的话，我们为你总结出的“不可相信的十句话”，则是反其道而行之，它们或许是投资理财过程中最常见的十句话，同时却也是最具蒙蔽性和障眼法的十句话。

　　之所以最常见，是因为这些话术或多或少地迎合了投资者的心理：爱好低风险的投资者希望获取牢靠的收益，能承担高风险的寄望于一夜致富；希望节省投资成本的喜欢“马儿不仅跑得快，还要马儿不吃草”，想要找到投资捷径的，总以为自己一定能够选中那匹“常胜将军”……

　　之所以具备蒙蔽性，就在于这些话术往往包裹上了“华丽”的外衣，或是以一列差异显著的数据来显示投资的惊人回报，或是以历史的过往成绩做出强有力证明，或是拿出富于诱惑力的鱼饵，赢得投资者信任的同时，交易也就顺利达成。

　　揭开这“不可相信的十句话”的真相，投资者对于各种投资产品的运作原理、收益达成方式、潜在风险也就能够有一个初步的掌握。有了这根能够点石成金的手指，就能洞察更多的十句话、百句话，保护辛苦累积的财富，维护投资中的权益也就不再难。