理财158网    
首页 | 投资理财 | 生活理财 | 理财规划 | 理财故事 | 理财攻略 | 财富测试 | 理财工具 | 理财知识 | 财经节目     | 理财专题 | 理财论坛 | 在线记帐     | 理财学院
  当前位置:理财158网>生活理财>保险理财>文章内容
年龄相差一岁保费差2% 养老险越年轻投保越划算
来源:南方日报 作者:admin 发布时间:2011-02-22  

记者近日从各大保险公司得知,具有养老功能的分红险和年金类保险产品热销。在目前中国“4-2-1”模式的家庭结构下,越来越多的人开始选择“投资养老”和“保险养老”。

  -释疑

  买保险不如买房?

  尽管商业养老保险看上去“前程似锦”,但在目前通胀加剧的预期下,商业养老险因收益率较低一直受到诟病。有人甚至提出,买保险养老不如买房养老。

  2010年初,广州市政府就提出“以房养老”模式,公布了《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》,称广州将探索发展住房反向抵押养老保险。相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式,收买投保人的房屋产权,类似于把住房抵押贷款反过来做“以房养老”。

  这一提议顿时引起社会热议,年轻人尤其是丁克一族表示欢迎,但老年人大多难以接受。针对“以房养老”模式,专业机构曾在上海做过一项网络调查,结果显示,84%的老年人不能接受。

  曹恒乾认为,对于住房反向抵押养老保险,保险公司也承担了一些风险,比如投保人寿命超预期的风险以及房价下跌的风险等。

  “从过去的历史看,房价确实涨了数倍,但目前已经处于高位,未来会怎么样,具有很大不确定性。一旦遇泡沫挤压效应,以房养老保险将存在极大风险。”曹恒乾预见,“住房反向抵押养老保险”很难成为主流产品,抵押后子女无法继承房产也是国人难以迈过的观念伦理关。

  “此外,对于养老保险,不要单纯把着眼点放在高利润的追逐上,更多的是一种保障功能,包括意外的疾病和其他风险的防控。”中宏人寿保险专家告诉记者,将资产保值放到比增值更重要的地位,这对养老保险尤为重要。

  分红险炙手可热

  目前市场上较为常见的商业个人养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型。

  分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上,带有浮动的分红。广发证券保险行业研究员曹恒乾认为,分红险从机制上看,和存款不一样,既有保底的收益,又能分享到保险公司经营分红险种产生的投资收益,是不错的产品。2010年分红 险 的 收 益 水 平 大 体 在3%—5%之间,个别优秀的产品更高一点,基本能够达到跑赢CPI的目标。“不过,分红水平取决于保险公司的经营情况,客户也承担了一定的投资风险。”

  万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率。从各家寿险公司公布的今年1月份万能险最新结算利率来看,多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平,部分产品甚至超过5%。“但目前万能险在政策上受到一定约束,根据新会计准则,万能险只有很少的一部分计入保费,因此会影响保险公司的市场占有率。”曹恒乾告诉记者。

  在不少保险业内人士看来,投连险则和共同基金基本没什么区别,不存在明显的优势。收益水平取决于保险公司的投资能力,且不保证最低投资回报率,比较适合风险偏好型客户。

  对此,长城保险理财顾问认为,养老金在结构安排上应首先保证保本,并稳健增值,然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。

  目前,分红险是三大产品类型中最受欢迎的险种。数据显示,2010年1—11月,分红险业务占整个寿险业保费收入的71.2%。2010年上半年,广东(不含深圳)人身保险公司各产品原保险保费收入中投连产品占比为2.15%,万能产品比重为9.22%,而分红险的占比达81.94%。

  年龄相差一岁保费相差2%

  目前在市面上,年金类产品脱颖而出,成为满意度较高的养老金融产品。不少公司开发出专为退休养老规划而设计的分红年金保险。比如中宏人寿“丰裕年年”年金保险(分红型),国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)等。

  中德安联人寿首席执行官柏思安先生表示,年金产品能够同时提供生活必需的保障和持续稳定的收入,是个人补充养老的重要工具。

  中宏保险的理财顾问认为,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,据相关测算,年龄相差1岁,每年保费可以少缴2%左右。而且年轻时身体健康,容易承保,还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,到领取养老金时,则可获取更充分的养老资金补充。

  而对于不同收入阶层的人群如何养老,长城保险的理财专家指出,一般而言,高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,同时将商业养老保险作为必要补充。一般来说,保费支出不能超过年收入的10%。

  业内人士表示,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%,在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。



雅虎收藏+

上一篇:调控逼退千亿楼市热钱 转战股市或不只是"传说"   下一篇:房价涨50%才能回本 投资买房警惕“得不偿失”
 
[收藏] [推荐] [评论(0条)] [返回顶部] [打印本页] [关闭窗口]  
要记得去论坛讨论,点击注册新会员 匿名评论
评论内容:(不能超过250字,需审核后才会公布,请自觉遵守互联网相关政策法规。
 §最新评论:
  热点文章
·花多少钱买保险最划算
·年轻投钱老时用 商业保险养老五
·破解保险忽悠六大招数
·如何打理手中的保单 理财专家量
·三类人群必须买保险
·加息后如何投保才更实惠 盲目退
·车险出险频吃闭门羹 车险拒赔的N
·女性买保险易犯的美丽错误
·车辆险九大种类 投保哪些更合算
·预计出生2千万 怎么给“猪宝宝”
·买保险如何破解“忽悠”招数?
·分红险不宜单独购买 重疾险可作
  相关文章
·购买少儿险应守三原则
·保险理财:保费支出要有度
·投连险有收益也有风险
·广东九成出口额无险护身
·备战春节市场 十几款保险新品集
·汽车保险:汽车投保有三大项讲究
·个人保单全面体检之要诀:三大项
·投保少儿险应侧重保障
·商业车险的保险金额如何确定?
·合算医疗险:理赔指标越笼统保障
·外出旅游我们该如何购买保险
·金猪年保险经:怀孕不急买各种普
  广告推荐

Copyright © 2005-2010 Licai158.COM Inc. All rights reserved. 沪ICP备07007258号