一凡与父母同住，3口都是北京市的社保。家庭月收入16000元，资产30-40万，目前有较为强烈的购买保险需求。希望为自己和父母都投保。

　　需求1：全家3个人的重大疾病保险。本人是在职员工，父母今年都退休。我和母亲的公司都有购买补充医疗保险。

　　需求2：理财型的保险，如果有较为合适的产品，我希望每个月固定存款进去（类似基金定投，但是希望赠送与重大疾病不冲突的保险险种。）

　　[分 析]

　　1、虽然有社保也有补充医疗保险，但面对未来不可确定的健康风险、逐年递增的疗养费用及拖累家人的失能损失，的确是应当做好完全充足的准备！将重大风险（重大疾病、残疾）及时转嫁，同时也应意识到：世上最伤痛的事，莫过于白发人送黑发人，辛苦一生的父母不但会承受精神的打击，而且还会背负沉重的财务压力，孝心无以传递，所以充足的寿险保障更是要一并考虑。

　　2、另一方面，“一凡”也有投资理财的需求，可以遵循“长期、持续、及早”的投资原则，为自己设定退休养老的目标，用每月存缴的方式，将退休生活费用现在就开始准备，每年享有分红，到约定的领取年龄开始领取，并且年年递增，与社保养老合为补充，以确保金色晚年的生活品质。

　　3、父母方面因年龄的原因，如果投保健康险会有拒保的可能，而且即使承保保费也会较高。

　　[建 议]

　　1、“一凡”应拥有涵盖重大疾病、残疾、身故、意外的保障，其中重疾的保障额度应随年龄增长而每年递增，越往后赔付越高；身故及残疾险可为定期保障，具体可设置至退休年龄；同时为自己建立一个养老帐户，在约定年龄开始领取养老金，越往后领取越多，活多久领多久。

　　2、父母方面可以考虑意外伤害险。　

　　[方 案]

　　·重疾保障 40种重大疾病的保障，保障期到70岁，保额逐年递增，从30万元－62万元（中档利益），越往后赔付越高，可有效抵御通货膨胀压力；

　　·特殊保障 首次患癌发生理赔后，还有6万元的第二次理赔保障，将抗癌进行到底；

　　·身故保障 从现在到55岁，是家庭责任最重的时期，也是挣取收入的阶段，发生身故风险对家庭的经济影响最重，因此有50万元的身故保障金；55岁到70岁，家庭责任降低，即抚养压力减小，尚有15万元－32万元（中档利益）的保额；

　　·高残保障 高残会导致失能，收入中断，从家里的“靠山”变成家里的“负担”，保障同“身故”责任，即55岁前有50万元的保额，55岁到70岁，有15万元－32万元（中档利益）的保额；

　　·养老保障

　　1、55岁开始，第1年领取12000元（即每月1000元），第2年领取12600元，第3年领取13200元……即每年递增5%，一直到第20年领取24000元（即每月2000元），以后每年还是领取24000元直至100岁（如不领取，则在帐户里以公布的利率复利计息）；

　　2、保证领取20年，即在领取期内发生身故，则一次性领取20年应领未领的养老金；

　　3、年年享有光大永明公司70%以上的红利派发，复利递增，通胀无忧；

　　4、70岁时可领取“瑞盈无忧”的满期返还金32万元（中档收益），为晚年生活锦上添花；

　　5、88岁时可领取祝寿金12万元。